提前还贷不如买基金

　　此次加息也是央行在最近1年半时间里的第三次。2004年10月29日，央行曾上调1年期存贷款基准利率各0.27个百分点。其中1年期贷款基准利率由5.31%提高到5.58%。2005年3月17日，针对房贷过热现象，央行对房贷再次加息，将5年期的房贷基准利率由当时的5.31%，提高到6.12%。

　　据测算，本次利率上调后，个人住房贷款利率较2004年已累计上升了近27%，而且，此次加息传递了一种政策信号———新一轮加息周期也许就此开始。从目前来看，供楼人的经济压力可能会不断加大。

　　几年来，每次加息都会引发还款热潮。中行的一位人士告诉记者，目前尚没有提前还贷增加的迹象。由于到明年1月1日以后，才会执行新的利率标准。因此，提前还贷潮会在年底集中出现。那么，提前还贷真的有必要吗？

提前还贷可减少利息支出

　　看到房贷利率再次上调的消息后，王女士终于下决心，想方设法一定在年底前把银行的贷款全部还上。

　　王女士算了一笔账：她的房子贷款20万元20年期，按照等额本息的方式还款，利率调整前每月还款额为1376.68元，共需支付利息130402.83元；利率调整后每月还款额为1404.28元，共需支付利息137027.49元。这样算下来，利率调整后每月要多还款27.6元，总共多支出利息6624.66元。目前已经交了两年的贷款，这次提前还贷后可以省出11万多元的利息来。

　　业内专家表示，提前还贷确实会节省一大笔利息开支，但是如果经济条件不允许，盲目跟风提前还贷，会造成不必要的生活压力。而且，目前市场上的投资品种日趋丰富，股市基金外汇黄金等投资收益都非常可观，即便对有还款能力的人来说，提前还款也未必是最好的做法。此外，没有一次性提前还款能力，并不意味着无所作为，供楼人既可以通过固定利率房贷锁定利率风险，也可以考虑采用双周供、移动按揭等新型还款方式来减轻自己的还款压力。而通过良好的投资渠道让还贷资金产生比贷款利息更多的收益，也是一种更为积极的方法。

　　理财专家表示，提前还贷可以很有效地减少利息支出。对于手中有闲钱无处投资的市民而言，可适当选择提前还款。

合理投资收益高

　　张先生是做果品生意的，他目前供了三套房子，每月的还款达到1万多元。说起提前还贷，张先生就乐了：“一次性还款并不是不行，但我的流动资金就要受影响。而且，你们不知道，要从银行贷款出来有多难，到哪儿能找到比房贷更低的贷款利息？而且，资金富余的时候我就买点基金，收益也不错，还稳当。提前还贷？我从来没想过。”

　　目前，股市行情见好，基金外汇黄金等各种理财产品的收益率也都大幅提高，有的基金一季度收益甚至超过25%。如果客户有可靠的投资渠道，完全不用担心贷款利率的上调，则应该更好地安排资金，不要急于提前还贷。毕竟，房贷是个人借贷成本最小的一种贷款品种。

拆东墙补西墙要不得

　　无债一身轻。饱受供房之苦的房奴们恐怕连做梦都希望能从奴隶到将军。提前还贷，不仅落个心里坦然，而且可以节省一大笔利息支出，何乐而不为？在此次贷款利率调高后，银行将面临一次比去年更大的还款热潮。

　　从骨子里来说，中国人是不愿借钱消费的。但是动辄数十万上百万的房子，不要说月收入数千元的工薪阶层，即便月入万元的白领阶层也难以一次性支付。因此，贷款买房不只是消费观念的改变，更多的是无奈的选择。但是，既然每个月几千元的还款已经叫苦不堪，一次性拿出数十万元来提前还款更是难上加难。所以，提前还款还要量力而行。

　　不少购房人在支付首付款和装修费用以后，家里的积蓄已经所剩无几。尽管拥有稳定的收入，但一次性还清贷款难度很大。一般来说，贷款买房人一般对自己的支付能力都有充分的和长期的预期。从目前的利率提升水平来看，还贷压力增幅并不大，利率提高的心理压力远大于经济压力。以一套按揭贷款80万元，20年期住房商业性贷款为例，贷款利率上升0.27个百分点，在等额本息法还款方式下，月还款也不过增加120元左右。少下一次馆子，少买件时装，就省出来了。

　　因此，求亲靠友，东挪西借凑钱还贷款，只能打乱自己的生活节奏，徒增生活压力，这样的提前还贷是不可取的。而对于贷款买房投资用的市民来说，贷款利率再次上调后，其投资成本也就相应上升。投资者应该综合利率走势和房地产的价格走势，以及其他的投资渠道，如股市、信托、外汇等市场趋势，重新安排自己的投资计划。

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