“黄金周”旅游带好“保险伞”

　　主持人：有关数据显示，“黄金周”市民外出旅行度假的人数飞速发展，而旅游业面临的很多不可控的风险也逐渐引起了大家的注意。比如2003年的SARS、印尼巴厘岛爆炸案、2004年底东南亚海啸这样的特大自然灾难等均引起了大家的重视，旅游风险规避越来越成为人们关注的话题。

　　保险聚焦　旅游风险不容忽视

　　上海市民去年在旅游消费上的人均支出已经达到2000元，但是投保旅游意外险的竟然不足20%。今年2月底，在上海旅游委和上海保监局共同主办的“旅行风险管理论坛”上，行业人士提醒市民，出外旅行要有风险意识。

　　一般市民到旅行社办理手续时，旅行社都会提醒游客购买旅游意外险，但实际投保率不足20%。而在一些发达国家，投保旅游意外险的比率高达90%，美国、日本甚至达到98%。

　　目前本市的旅游保险存在三大问题：旅行社保险意识不强，未能使游客明了旅行社责任险和旅游者个人意外险的关系；旅游者的保险意识和自我保护意识淡薄，对旅行风险心存侥幸：目前绝大多数游客自我保护意识薄弱，想省钱的心理也使很多人不愿意购买旅游保险；另外，保险代售网络不成熟，也使得许多游客放弃了对自身的保护，中国公民海外旅游普遍缺乏使用国际救援的基本意识。

　　投保与否赔偿差10倍

　　现在有不少游客在报名旅游时发现，已经有了旅行社责任保险，便认为整个旅游过程中发生的所有损失和意外都应当由旅行社负责，所以即使自己不投保险，发生人身伤害或财产损失也应由旅行社“埋单”。

　　但是这种看法是错误的，“旅行社责任险”主要针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行赔偿，而由不可抗力，如地震、海啸等自然灾害带来的游客人身与财产损失，均不在其责任范围之内。

　　游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各种损失或损害、由于旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致的各种费用等，也都不在“旅行社责任险”的赔付范围之内。

　　而旅行社在未投保的游客发生意外后，为了企业名誉，也确实会对游客进行适度的赔偿。但在非旅行社造成的意外中，游客死亡获得的赔偿不会很多，业内较普遍的标准是两三万元。而保险公司旅游意外险的最高赔偿金额可达30万元，两者相差可达10倍。而且旅游意外险的保费从4元至900元，保期既可以是一次，也可为一年。

　　保险故事　年年投保年年省

　　小张是个酷爱旅行的年轻人。以前乘飞机前往目的地时，他都选择在机场购买航空意外险，20元一份，保额40万元。这样一年度假开销的意外险保费大概在400元左右。

　　后来通过朋友的介绍，小张在超市购买了某寿险公司的交通工具安全保险。这种保险卡一张100元，保障期间也是一年，但是保险金额高达98万元，包括元旦、春节、“五一”、“十一”黄金周自驾车保险保障8万元。而且该卡类似手机充值卡，设有卡号、密码，投保极方便，购卡后可通过保险公司24小时开通的网上、电话、短信3种方式进行投保，保险生效日还可在规定期限内自由选定；保障覆盖各种营运交通工具（飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车）。这样小张可以在假期乘坐任意次数的交通工具，保险费用降为了100元/年，保障范围还大了不少。

　　今年小张还想再买保险卡时，又被告知有更好的产品了。同样每年花100元，新的保险不仅可以提供40万元的飞机身故保障、15万元的飞机轮船身故保障，以及10万元的其它意外身故保障，更重要的是，该保险还提供意外医疗费用8000元（50元免赔），50元以上按80%赔付，同时还有意外住院津贴20元/天（3天免赔）。

　　这也就是说，小张每年只要支付100元，不仅可以享受到乘坐交通工具发生意外时的保障，即使在日常生活中因意外引起的损失也能获得赔付。这样的投保经历让小张由衷地感慨：“意外保险真的发展很快！”

　　投保提醒　出游风险预先注意

　　在定制旅行计划的同时，也为自己制定一份保险计划。通常我们要注意哪些问题呢？资深保险顾问杨文给大家提了如下建议———

　　出境游：看重医疗理赔和援助

　　对于消费者当前选择境外旅行险应注意哪些事项，杨文建议考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。

　　在选择意外医疗保障时，不要只选择便宜的买，不同公司的产品保障水平不一。比如在境外出险，被送往当地医院急救手术，一样的意外医疗保障，有些公司并不承担当地所有的医疗费用，而是要折算成国内相当动手术的费用进行理赔，这样的“折算”会让被保险人损失不小。

　　其次，境外旅游保险很重要的一项是紧急援助。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险集团还提供汉语服务。因此投保人要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。

　　另外，计划去欧洲申根国家旅游的游客，要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。

　　国内游：看清条款尽通知义务

　　境内游购买保险时同样也应该注意急难援助。旅游救助保险与境外游的国际援助有些相像，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。

　　在投保范围上，有的投保人认为一般人身意外险包括所有的意外事故。事实上，大多数人身意外险不包括高危险活动。如果要从事蹦级、攀岩、登山、滑雪等高危险活动，那么很有可能发生意外后得不到赔偿。对于参加探险游和惊险游的游客，最好购买旅游人身意外伤害保险，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。

　　还有一个投保误区是：一般选择巴士旅行的游客会以为上了普通的车辆险就不用再上其它保险了。一般汽车所上的保险是第三者责任险与车辆损失险，而车上人员的安全这类保险就无法保障，因此，出游前应充分考虑到可能发生的事故，根据需要保一些如投保车上人员险等，以更有效地使司机及同车人员有保险保障。

　　以往也出现过购买了意外险理赔难的问题。杨文分析主要有三个原因：一是没有看清楚条款，买的保险产品根本不符合履行需要；另一个原因则可能是出险以后没有及时通知保险公司，保险公司依据《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。因此出现后应及时报案；还有一种面临拒赔的可能性就是意外事故的单据、证明材料不齐。所以提醒广大游客务必注意收集出境证明。 

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