钱入银行的“变形”记

　　“最近朋友说银行推出了不少新的理财产品，但是不知道选择什么比较好。”24岁的陈小姐是外资企业的职员，月收入在5000元左右，加上家庭条件优越，一直以来是个“月光女神”，有时候还要向老爸老妈申请赞助才能度完发工资前的“艰苦”时光。 她也希望今年开始积极地理财，第一，她去了银行，银行不负所望，果然有不少新产品挺适合年轻白领们及时把手头的资金进行稳定增值的。

    近日，沪上多家中资、外资银行相继推出挂钩国际一流知名企业股票的外汇结构性产品。

    人民币“变形”打入国际市场

    中国银行从4月1日起开卖的“人民币博弈理财弈对007一年看跌”产品，利用人民币投资，到期以人民币偿还，专家认为，避免了因汇率波动引起的风险。投资收益可以与国内市场的各类金融指标挂钩，也可以与国际市场挂钩，例如与汇率、利率、债券价格、黄金价格等市场价格参数挂钩。预期收益率可达4％，最差则有0.2％的保本利率。

    据悉，人民币“博弈”理财系列包括了多个产品，为投资者提供了这样一个以人民币为投资本金、收益率与国际市场金融参数相挂钩、到期本利以人民币归还的全新理财系列，该业务的推出，打通了国际和国内金融市场投资渠道，使持有人民币的投资者也能分享国际汇率、利率、债券、黄金等市场波动带来的潜在收益。

    理财专家建议，对于白领来说，流动性较高、安全性好的人民币理财产品、货币基金产品等都是可以选择的理财品种。

    外汇理财“变形”奢侈品

    外汇产品越来越丰富了，原先挂钩利率、指数和商品的理财产品，已为投资者所熟知、外汇理财的升级换代开始提上日程，近日，沪上多家中资、外资银行相继推出挂钩国际一流知名企业股票的外汇结构性产品。

    汇丰银行推出最新一款新品“一篮子股票挂钩保本产品”，选择三只全球奢侈品牌股票为挂钩对象。这三只股票分别是宝马汽车公司；囊括LV、迪奥、轩尼诗等品牌的高档消费品集团——酩轩轩尼斯路易威登集团；以及旗下包括卡地亚、伯爵、登喜路的瑞士历峰集团。产品收益与挂钩一篮子股票的季度平均涨幅相关，收益不封顶，参与率为50％，投资期为一年半。民生银行则推出与世界杯概念股挂钩的外汇保本理财产品。该产品与雅高饭店集团、阿迪达斯、喜力、雀巢和春天百货集团的股价波动值挂钩。因为根据长期跟踪分析发现，在世界杯赛事前，世界杯概念股通常会有较强劲的绩效表现。

　　但专家也指出建议，当前市场对美元有较强的升息预期，一年期以上的产品收益虽然诱人，但由于客户单方面不可以提前终止，一旦汇率发生较大变动，银行承诺的收益可能无法弥补客户承担汇率损失。另外，如果在外汇理财产品的投资期限内，美元出现升息，投资者也将失去投资于收益更高的新品种的机会。

    试试理财全托管

    对于那些处于事业起步阶段、无暇仔细了解各类理财产品特性的年轻人来说，可以试试看把理财计划“全托管”给银行。3月31日，招商银行宣布推出按人生阶段进行组合的“伙伴一生”金融计划。该金融计划按人生不同阶段的生活特征、投资风格和理财需求设计出不同主题的理财套餐，市民可以根据自己所处的人生阶段到银行选择个性化的理财套餐。

    据了解，招行推出的“伙伴一生”金融计划一改以往按资产量或性别特征等为标准的传统客户细分方式，而是按人生各阶段的生活消费特征、投资风格和理财需求，将人生分为踏入社会阶段、成家立业阶段、养儿育女阶段、事业有成阶段和安享晚年阶段，推出各种组合的金融理财产品。例如针对刚踏出大学校园的年轻人的“绚彩人生”阶段，银行推出了多项适合年轻人生活状态的产品，如个性化信用卡、费用代收服务、网上通、定额定期买基金等。

    据介绍，“伙伴一生”金融计划将人生阶段分为五个阶段，并将产品进行组合，计划含众多金融产品，超越了银行产品本身的范畴。招行上海分行有关人士介绍。“伙伴一生”并非单一的银行产品，而是包括了证券、保险、基金、医疗健康计划等在内的一揽子金融解决计划。银行对诸多不同领域的产品进行组合打包，也消除了客户理财的盲目性，实现了为客户节约成本的目的。

    “变形”黄金亲密接触

    国际黄金价格在飙升，黄金业务在各大银行也开展得如火如荼，建设银行上海市分行资深专家张炼光表示，去年以来，随着黄金价格的持续上扬，个人黄金投资已成为国内金融市场的一大热点，国内黄金投资的金融产品竞相推出，目前市场上主要有两类黄金投资品种。

    第一类是账户黄金系列产品（也称纸黄金），即通过电子记账的方式记录投资者的买卖行为和持有的份额，投资者可以通过低买高卖获取金价波动的差价收益，一般情况下不能提取实物，其优点是交易成本低，操作方便。

    第二类是实物黄金投资系列产品。目前市场此类品种较多，包括各种金条、金币、金章和金饰品等，其特点是适合保值避险、收藏和馈赠，同时还适合于中长线投资的稳健型投资者。

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