没有“工资”没有社会保障，自由职业者如何理财?

他们没有“单位”，不用朝九晚五地按公司的规章制度上班，在家里办公或出去跑跑客户便能赚钱；他们没有工资，但由于他们总的收入远远高于普通族而并不担心生存；他们没有所谓的保障，但他们的未来似乎并非一塌糊涂。他们就是现代时髦的自由职业者。

现年29岁的尹丽(化名)是一个不折不扣的自由职业者，尹丽从事平面设计，至大学毕业后已在家“自由”了4年，乐得自在的她表示自己还将自由下去。

尹丽毕业只有5年，但她的职场生涯却可以追溯到大学二年级，学工艺美术的她很早就开始向外揽活了，无数有独特个性并能折射人内心世界封面设计和插图就出自她手。

大学毕业后，尹丽进入深圳一家服装设计公司工作，然而，她很快就厌倦了公司严格的制度及同事间钩心斗角，更觉得在这里只能徒劳地消耗自己的灵感和青春。2002年初，尹丽主动放弃了待遇优厚的职位，当上了一名自由设计师。

当了自由设计师后，尹丽开始全力投入创造性的平面设计工作，每隔一段时间就有一两件富于独特个性的作品诞生，每当创作出一些新作品后，尹丽一拿到酬劳就邀请朋友前来分享自己的成功和快乐，比上班的感觉快乐许多。

其实，尹丽刚开始做自由职业者时，工作不大稳定，收入也是时好时坏，最好时拿过7000元/月，最差时连着4个月都没有进帐。从经济收入上来说，尹丽更有支配性，多劳多得，一份耕耘一分收获。有时想休息时，可以到城市的郊区去踏青，舒展自己疲劳的心情，尹丽很多的灵感都来源于大自然。然而，迫于生存压力上，尹丽却一点也不轻松，如果偷懒或者情绪欠佳，就没有什么好作品，自然也没有收入，困顿时甚至连房租都交不起。

从2004年开始，已经与3家公司和尹丽建立了长期的业务联系，她设计一些作品也得到了业界的认可，收入也逐渐稳定下来，年收入在10万元左右。

尹丽的老公叫宋政(化名)，现年32岁。他从事的是网页设计的工作。以前宋政在一家IT公司工作，每月工资虽然只有3800元，但很稳定。2005年年初，尹丽鼓励宋政自己出来单干，她觉得自己都能做出不菲的成绩来，那么丈夫凭着在业界建立的人脉和才华，也可以干出自己一片天地。 然而，宋政辞职后，却发现自由职业并非那么“自由”。宋政拥有自己的个人网站，每天在家中更新网页。宋政只是接受一些原来业务往来的熟悉客户，虽然极力地扩展自己的客户群，但一年来都没有太大的进展。收入仅仅维持在上班时的水平。

两个人一下子都没有了固定收入。尹丽就有一种坐吃山空的危机感了，再加上他们只顾埋头赚钱，也忽视了理财，对于投资方式缺乏了解，家庭财务状况一塌糊涂。

考虑两个的年纪都不小了，尹丽夫妻计划2007年要一个小孩。目前两人没有购买任何保险，尹丽总觉得若再增加一个小宝宝的家庭负担下，怎样管理这个家呢？尹丽不得不进行合理的理财规划，通过投资组合能提高家庭抗风险的能力。2006年2月8日，尹丽求助本刊，寻求完善的理财计划。

尹丽夫妻在福田区有一套价值31万元的二手房，一次性付清。平时月开支为：基本开支2000元，应酬和穿着2000元，双方的父母都有较高的退休工资，没有赡养父母的负担，过节象征性给二老各500元，目前存款18万元。另有2万元5年期国债，2006年9月到期，这是多年来这个家庭唯一的投资理财产品。尹丽的年收入一般在8万元-10万元之间，宋政的收入少一些，约只有4万元的收入，但未来收入向好。

尹丽夫妻在未来3年内的理财需求如下：

1.由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”， 收入较高但不稳定。稍微一松劲收入就会下降。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。尹丽希望两人在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为应付家庭的储备。

2.自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，逐渐步入中年的尹丽夫妻也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。

3.小宝宝出生后，尹丽想为小宝宝设计一份合理的保险计划。

4.自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，特别是设计行业，要不断地“充电”才能不被社会抛弃，个人“手艺”的高低将直接影响收入。因此，尹丽夫妻在未来两年的时间里必须要做好“充电”储蓄的准备，尹丽要进入大学系统地学习一下美术专业知识，预计学费在5万元左右。而宋政也要参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能，学费不少于2万元。（罗瑜）

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