私营老板如何理财

   理财咨询

    张先生今年30岁，私营业主；妻子27岁，大部分资产为实业投资，现有金融资产10万元，年收入20万元，除去开销每年能够结余7万元左右。现有一处比较满意的住房，中长期无换房计划且现房无负债。除妻子有一份医疗保险外家庭无任何保障计划。

    理财目标

    一年后准备要小孩儿，希望通过理财规划准备未来孩子的教育费用。三年后准备购买一辆家用轿车，需要人民币20万元。

    理财建议

    工商银行小西路支行理财师王健理财建议：

    根据张先生家庭的基本情况，我为其家庭未来的财务安排提出四点建议：

    1、家庭应急金规划。建议张先生夫妇家庭日常应急准备金和第二年妻子生育的费用准备金合计2万元。其中1万元在银行办理整存整取三个月自动转存储蓄。另外1万元投资货币市场基金。这两种金融产品在兼顾收益的基础上具有较强的安全性和流动性。

    2、家庭保障规划。张先生家庭在沈阳地区属于中高收入家庭，由于目前家庭保障投入比较少，建议增加家庭综合保障计划，主要险种：住院医疗险、意外伤害险、定期寿险和女性险。保险额度80至100万元，年缴保费1.5万元左右。

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    3、购车规划。该家庭现有金融资产10万元，其中2万元用于家庭应急金准备，余下的8万元进行金融产品组合投资。建议稳健型投资风格，投资产品包括：平衡型开放式基金、记账式国债和货币市场基金等。预计年平均收益率在5%左右。而每年结余7万元中的1.5万元用于保费支出，余下的5.5万元以定期定额方式投资，三年后，8万元的复利终值与5.5万元的年金终值合计可达26.6万元，这时其中的20万元可用于购车，张先生的第一个理财目标实现了。

    4、子女教育规划。三年后张先生孩子两周岁左右的时候，我们着手准备孩子的教育金准备计划，购车后家庭金融资产6.6万元资金继续投资，家庭年结余5.5万元要进行分配，其中1.5万元用于养车的费用支出，1万元用于养育子女方面的经济支出后结余3万元定期定额投资，延用以上投资组合方案，预计收益率在5%，四年后(孩子读小学的时候)家庭可累积金融资产21万元。这部分资金可用于未来的子女教育费用支出。

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