一个“无产”者的理财忠告

    仔细想一想，大学毕业至今已有8年时间，来北京也有近6年时间，虽然一直从事所谓的“白领”工作，但直到写本文的时候，存折上的存款也不超过5位数，车、房均无。让这样一个“无产”者给人写理财评论，实在有点赶鸭子上架的意味。

    毫无疑问，笔者是一个理财方面的失败者。既然没有成功的经验，那就说说失败的教训吧，也许能给读者一些启示。

    建议一：早点结婚

    说到结婚，有人或许会问，理财怎么把结婚联系起来了？其实，有关婚姻的经济学意义早已有学者做了详细阐述，在这里不妨剽窃一些。

    首先，婚姻可以通过劳动分工实现比较利益和递增报酬，比如女主内男主外，或女主外男主内，要比每个人既主内又主外，效率要高。

    其次，是婚姻双方互相提供信用，协调人力资本投资的收益，比如一人工作供养另一人读书，最后共享荣华富贵。

    第三，可分享家庭带来的天伦之乐。此外还有彼此的知识和智慧，也是可分享的共有品。所以人们常发现，妻子教育程度上升，有助于提高丈夫工资。

    第四，防灾保险，如生病不至于无人照顾。若问在印度和中国农村，女儿一般远嫁外地，为的是什么？一个合理的解释是为了更有效地防范农业歉收的风险。

    以上这些，说穿了都是婚姻带来的经济规模效应。笔者以前常常感到奇怪，为什么那些结了婚的同事每月生活费会比自己这个单身汉还要少？仔细想想也并不奇怪，无论单身还是结婚，都要租一样的房子，所以在住房成本方面几乎没有区别。如果考虑到吃饭问题，两个人的生活成本甚至比一个人的更低。

    事实上，婚姻的这种规模效应在一个人低收入时期的作用最为明显，这也许可以从反面解释为什么高收入者大多倾向于保持单身状态。

    建议二：开源重于节流

    在理财的观念上，存在两种完全不同的意见，一种是省得再多也是小钱，还不如把精力放在挣钱上面。另一种是，挣得再多，花钱不仔细，最终也是一场空。

    笔者比较倾向于前者。一般而言，一个人的生活成本是大致固定的，以北京为例，一个家庭或个人每月2000至2500元的生活费即可保持中等左右的生活水平。假设月薪3000元，每月可以攒下500元，一年可攒下6000元。如果月收入提高至8000元，那么一个月的节余便可抵上之前一年的积蓄。

    从这个角度来讲，将有限的资源放在提高自身能力，获取更高报酬的工作上，比单纯的节约要合算得多。

    当然这里有个前提，就是在不发生裁员、身体有病等意外的情况下（笔者觉得，平时的积蓄在30岁之前实际上都是为应对上述情况所做的准备）。同时，对自己的职业要有明确地规划。

    建议三：不要试图获得超出社会平均水平的理财回报

    在笔者的工作中，发现一个普遍存在的现象，就是每一个理财的人都试图让自己的投资在很短的时间里获得1倍甚至几倍的收益。

    在投资界有一句话，叫做收益和风险相伴，高收益往往伴随着高风险。对于绝大多数人而言，往往是赚得起赔不起。笔者认为，所谓理财并不是做生意，它的主要目的是保证手中现有财富的保值，并在此基础上获得一定增值。

    保值是针对购买力而言，今天的100元能够买到50斤大米，十年后可能只能买到25斤。理财的首要目的就是要让这100元十年后变成200元，仍然能买到50斤大米。

    能够做到这一点，看起来容易，做起来难。在股市上，经常有各种各样的传说，某人买了某只股票2年内涨了4倍。那么，到底有多少人最终在股市中赚到钱了呢？据统计，这样的股民10个人里都找不出1个。

    这是大数法则在做怪。从这一点讲，股市并不是理财的理想场所。还有一个例子，大家都知道的股神索罗斯和巴菲特，他们在证券市场摸爬滚打40余年，赢得百亿美元身家，他们平均下来每年的收益率是多少呢？——连30％都不到。

    知道了这些，人们大可以把那些“十年20倍”的所谓秘笈抛到一边。

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