除了“钱生钱”，理财师还要做什么？

    每一个客户遇到的财务问题都不一样，希望达到的财务目标也不一样。年龄，财富，家庭人口，人生阅历，甚至性格等等，都将影响到客户的财务目标。有些客户的财务目标表现为如何使资产增值，有些客户的目标则表现为如何安稳的保障家庭生活，也有些客户的理财目标表现为一笔钱如何花才“既经济又实惠”，诸如此类。

    理财目标的不同，自然也导致实现理财目标所选用的方法不同。理财规划师是家庭的财务医生，其责任就是要帮客户找到财务问题的症结所在，帮助客户分析理财目标，并选择最恰当的方案来帮助客户达到理财目标，而并非单纯是让钱生钱的问题。脱离目标制订投资计划，或者根本没有目标而盲目地投资，很有可能会在危险的投资海洋中迷失方向。有那么一句古话：“没有花甲富贵，也没有花甲贫穷。”在投资中也是如此，你怎么能保证投资永远都是钱生钱，而不是亏钱？如果因为亏钱而使得家庭生活品质下降，那还要理财规划师干什么呢？

    理财规划师不应该被财务问题的表面现象所迷惑。对于一部分客户来说，理财规划的结果可能表现为一套金融产品解决方案，毕竟理财目标的主要实现手段仍然是金融产品投资，但其金融产品解决方案的结果并不能说明过程也是为产品服务。这些产品解决方案都是通过对家庭退休需求分析，对保险需求分析，对子女教育需求分析，对房产需求分析等等方面，并结合客户的风险承受能力和收益率要求，来制订的一个综合投资规划。

    有些“理财规划师”谈到个人理财的时候，就会想到资产配置，在做理财规划服务的时候，也是不管客户的基本情况，将保险、银行、证券等方面的金融产品简单机械的拼凑在一起，甚至连拼凑都没有，没有完全理解理财的目的和意义，根本就不是合格的“家庭财务医生”。医生不合格，会影响病人的病情，同样，家庭财务医生不合格，也会影响到家庭的财务生活的安全。

    曾经有人问我：“现在大家都在投资，我到底是投资房子好呢，还是投资基金好？”简单的回答投资房子好或者投资基金好都是不对的，因为理财规划师的思维不允许这么简单的去判断。而是需要先询问她投资房子或者投资基金的目的是什么，如果只是因为别人在投资而自己眼红，便决定跟进，那是没有必要的。然后，再询问她夫妻俩的可支配收入和可支配资产大概是多少，这样可以分析出她家庭的投资潜力和抗风险能力。至于职业、年龄等也是需要了解的因素，经过综合分析，才能得出一个结论。这样的结论是基于她家庭的实际情况而得出，虽然并不一定能使她的资产以最快速度增值，却可以保障她家庭不至于因为这项投资受损失时，家庭生活品质出现大幅下滑。

    理财规划师在选择达到理财目标的方案时，会综合考虑多项因素，对于投资风险也会非常顾忌，只要能达到理财目标，理财规划师或许更愿意选择风险低的投资组合，而不完全是考虑高收益获得预期最大的资产增值。因为没人敢肯定投资不会亏损，而出现亏损就会导致理财目标难以实现。