要在保险知识上领先经纪人一步

   许多人都知道自己需要保险,但又不敢找保险公司,他们知道,一旦被保险经纪人缠上身,就很难摆脱。经纪人总是会拼命向你推销各种保险产品,可你却不知道这些产品是否真的能给你提供适合的保障,还是仅仅为保险经纪人的佣金作贡献。因此,在保险知识方面领先保险经纪人一步,了解保险的基本类型,了解你需要什么样的保险、不需要什么样的保险,是非常有必要的。

    实际上,即使没有购买保险产品,不少人还是会有一定的保险保障的,那就是由社会保险机构提供的社会保障。虽然目前我国的社会保障体系还不很完善,大多数人还需要通过购买商业保险产品以获得更好的保障,但在你选择购买商业保险产品之前,了解所已经享有的社会保障,了解你在哪些方面还需要补充商业保险、需要多少,还是很有必要的。

    商业保险产品从它所涉及的保险对象来说,可分为人身保险、财产保险与责任保险三大类。顾名思义,人身保险是与人身体相关的保险,包括生存、死亡、疾病、伤害等；财产保险是针对你可能遭受的财产损失所提供的保险；责任保险则是针对你可能需要对别人承担赔偿责任的保险。对个人来说,这些产品中最复杂多样的就是人身保险产品,尤其是其中的人寿保险产品。

    根据所承担赔付责任的范围,人身保险产品又可进一步划分为人寿保险、意外险与医疗险等几种类型。在这中间,由于人寿险产品所支付给经纪人的比例往往是最高的,因此这一产品通常是保险经纪人最竭力推介的,也是投保人最容易误买的产品。

    最基本、最传统的人寿保险实际上是一种"死亡保险"------当被保人死亡的时候,指定的受益人就可以获得保险金赔偿。目前,这种仅仅只有在被保人死亡时支付保险金的产品被称为"定期寿险"。

    什么样的人需要购买定期寿险?如果你家里有人依靠你的收入来源,有孩子、配偶或父母需要你赚钱来提供生活支出,那你就应该购买定期寿险。万一你有个三长两短不能继续赚钱了,他们的生活怎么办?买了保险之后至少能得到一定的经济补偿。应该买多少?那取决于自己需要多少经济补偿。一般来说,至少不应少于年收入的3到5倍,否则的话就没有什么意义了。

    什么样的人不需要购买定期寿险?如果你失去收入来源,没有人生活因此会面临困难的话,你就没必要购买。所以,如果你没有孩子,也不需要承担父母的生活开支,或你的孩子已独立,就没必要购买定期寿险。

    然而,为了鼓动你买寿险产品,很多保险经纪人可不这样认为。即使你的父母并不依赖于你的收入,一些经纪人还是会说,买一份受益人为父母的寿险,也是体现你的孝心。但任何保险产品只能给你提供经济上的补偿,你要体现孝心的话,最好的方式就是保持健康的生活方式,保护自己的身体健康,或者每年把保险经纪人让你用于买寿险的钱给父母发个红包,也是很好的方式,而没有必要非要让保险公司、保险经纪人赚这笔钱。

    不过,由于定期寿险总的保费支出很低,保险经纪人所能得到的佣金很少,所以,保险经纪人向你竭力推荐的,我敢说99%以上都不会是定期寿险,而是结合了投资储蓄功能的寿险产品。因为这些具有投资储蓄功能的寿险产品所支付的佣金比例要高得多。但对投保人来说,这些寿险产品在大多数情况下并不值得购买。   

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