女性修炼攻守兼备投资功力

    同为单身女性，不同年龄也有不同的需求重心。工作时间不到3年的年轻女性，处于“有点钱又不会太有钱”的时期，投资是为了能够更快地累积财富以满足消费欲望。这一时期的女性可以先设立一个3年的理财目标，例如准备培训进修储备金、购房基金或是结婚基金，计算出应准备的基金金额，以便能够选择适当的投资工具。对于资金较少的社会新人来说，不妨选择定期定额的基金投资方式，每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元左右投资于某只基金，一方面可以强制储蓄，另一方面也可以培养长期投资的理财意识。

    30岁以上的单身女性，不管是否计划抚养子女，都应该把退休金规划放在重要位置。在制订退休规划时，首先列出并回答以下问题：准备多少年以后退休？每个月需多少支出才符合自己的消费水准？现有多少资产或投资是为退休金预备的？退休后每月可以领取多少钱？根据这4个问题的答案，30岁以上的单身女性就大致可以推算出从现在起每个月或每年需要为养老金投入多少资金，继而就可以选择相应回报率的投资工具。

    不论是社会新人还是30岁以上的单身女性，这类女性大多是投资新人，以基金作为投资入门工具是比较恰当的。如果资金较多的话，不妨建立一个基金产品的投资组合，具体比例可以根据自身的风险承担能力调节。例如风险承受能力适中的单身女性可以采用30%～50%的股票型基金+20%～40%的配置型基金+剩余为货币市场基金的投资组合。

    已婚小妇人

    投资特点

    已婚和单身女性最大的差别就是组成家庭之后会希望更积极地累积资产，也会比较认真地规划关于资产。已婚女性最大的特点就是既要考虑到孩子现在和将来的教育问题，又要

    考虑父母赡养的问题，应该说这一阶段的女性是最需要投资理财的。整体来说，已婚女性投资倾向会比较保守。

    投资误区

    虽然亟需投资理财，但这一阶段的女性，一方面因为工作较忙无暇考虑投资事宜，一方面认为女性天生对数字或是分析的敏感程度不高，所以很难迈出投资第一步，往往认为把钱存于银行是最保险的。其实这是女性在投资方面非常容易产生的的误区，目前物价上涨压力相对较大，这样的投资方式虽然较为稳妥但并不合时宜。

    投资建议

    在新的形势下，已婚女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统投资观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品等工具都是稳妥有效增加家庭理财收益的手段。比如某家银行现在正在发行的人民币6个月理财产品，最高年收益率4.3%，期限短，非常适合女性耐性不够的短期操作特征；而某家银行正在发行的4个月信用挂钩型外汇理财产品，年收益率为4.28%，也是持有一定金额美元女性的首选产品。

    婚后女性一般会面对子女的抚养和教育问题，理财重心因此该放在子女教育基金的储备和自己的退休金准备上，投资策略以稳健为主，推荐以定期定额方式购买基金作为子女教育金和自己退休金的准备。因为长期的聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了，并且个人退休金或子女教育金这种长期规划目标绝不能因为市场短期的调整而改变策略。当然，长期投资要尽量早地开始，如果以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。

    相应基金投资组合可以考虑以货币市场基金和配置型基金为主，搭配较低比例的股票型基金。其中货币市场基金可以保障资金的安全性，满足自己和家庭的资金流动性要求，收益、风险位于中等位置的配置型基金可以让资金稳健增值，最后股票型基金则可以博取较高的收益。

    退休女长者

    投资特点

    退休女性理财的目的大多是用于医疗及养老，所以这部分女性为追求资产的稳固，投资渠道相对单一，投资手段也大多以购买国债等产品为主。

    投资误区

    国债投资虽然安全性很高，但劣势是时间较长、收益率过于固定，这使得投资人在国债持有期间内丧失了购买更高收益产品的机会。

    投资建议

    女性退休之后的投资规划与之前的规划应该有较大差异。退休前女性具有收入，可持续投资，退休后收入减少，支出比例相应增大。所以在退休后，如何能保证稳定的现金收入是在投资时需要首先考虑的。其次，一般的投资规划在确定投资期限后，只要在可接受的风险范围内寻求相对最大的投资报酬率的组合即可，而退休之后，女性除了对风险考虑的比重需要提高之外，对现金流量的估算的重要性并不下于对报酬率的要求。

    退休女性在进行投资规划时，需要关注的重点也与其它阶段不同，要把握几条原则。第一，退休金的管理其保全意义重于增值。女性退休后除了必要的生活费与保险费支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，不建议投资于股票或期货等风险较大的工具。第二，消除负债。退休女性在退休之际如果还负有债务如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。

   在具体的投资产品选择上，退休女性可将一部分资金存入银行，期限从6个月到2年期不等，保证资金的流动性，避免提前支取造成的损失；另一部分可以投资于分红型的保险产品，保底收益在2%左右，享受分红和复利计算，且免缴利息税；或者投资于风险偏低的债券型基金以及流动性较强的货币市场基金等。

    女性银行产品看台

    华夏丽人卡

    出品机构：华夏银行

    华夏丽人卡是专为时尚女性精心准备的尊贵之卡，除具有华夏卡所有金融服务功能外，还可享受全国众多的品牌服装、化妆品、首饰、美容健身、休闲娱乐、餐饮酒楼等数千家单位联手为持卡人提供的贵宾服务和折扣优惠。

    丽人卡无年费、补卡换卡免费；在北京所有ATM上取款免收个人手续费；享有消费积分奖励、免费手机短信服务、免异地网点柜台存取款及转账手续费。

    中信魔力信用卡

    出品机构：中信银行

    中信魔力信用卡是专门针对年轻时尚女性的信用卡，该卡在国内首家推出了女性专享健康保险，与女性一起共同对抗4种严重威胁女性身体健康的恶性疾病，提供贴心呵护；意外入院医疗保险让女性在意外来临之时仍能保有一份从容心态安心享受医院治疗。

    在全国范围内拥有3000多家特惠商户的中信魔力卡，将于2006年3月开始每月一次的魔力体验活动，即每月推出一款顶级女性品牌的专属优惠活动。

    个性化照片东方卡

    出品机构：浦发银行

    个性化照片东方卡让持卡人可以自己动手装扮银行卡，顽皮宝宝、夫妻合影、恋人身姿都可以成为东方卡的卡面，特别适合女性持有。内在功能也十分讲究，随“个性化照片卡”推出的“关联户”功能，满足家庭账户集约化管理的需求，使家庭理财更科学、更轻松。该卡突破了传统金融结算工具的定义，为亲情、爱情、友情增添了光彩，让金融产品成为了时尚代言。

    彩蝶贵宾卡

    出品机构：北京银行

    彩蝶贵宾卡是北京银行发行的全国首张国际VISA品牌的女性贵宾卡，持有彩蝶贵宾卡的女性客户除了能在国内所有贴有“银联”标识的POS机、ATM机提现、消费使用外，在境外的200多个国家和地区的2300多万Visa特约商户和76万多台贴有“VISA”标识的ATM都能够使用。而且，彩蝶贵宾卡的女性客户还能够享受到在境外动态购汇的服务，即：在国内存入人民币，在国外可以自动转化成当地币种进行消费。