小心：不当理财也能造成“破产”

    “花明天的钱圆今天的梦”越来越成为一种生活时尚，许多人抱着“不贷白不贷”的心理而“先花了再说”，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，全家只得“勒紧裤腰带过日子”。同时，如果因意外造成家庭收入骤然减少，而无力偿还贷款本息，弄不好还会被银行告上法庭。因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人不应选择贷款消费。如果因购房等正当需求，贷款额度也应注意每月还款额不超过月稳定收入的40%，负债总额尽量不要超过个人净资产。

    盲目炒股使得血本无归

    如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就会被地雷“炸伤”。在某企业从事财务工作的小李非常痴迷炒股，但他既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息搏杀。一次他听说一只叫世纪＊＊的股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是他掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部买成了这支股票。谁知后来股票出了问题，突然连续11个跌停，面对巨量的卖盘他根本无法止损。23元买的股票，最后跌得还剩5块多，到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起债务，朋友为此反目成仇，他也只能东躲西藏、四处游荡。

    不当担保造成债务缠身

    近年来，人们在办理贷记卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大经济损失。因此，广大居民对各种担保应慎之又慎，如果他人请你提供经济担保时，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切不可盲目替别人当了“替罪羊”。

    民间借贷成为吃人老虎

    目前，储蓄存款的收益较低，所以民间借贷在一些地区日渐活跃。某事业单位一位职员，平时省吃俭用，加上双方父母的帮助，终于攒够了一笔买房的积蓄，这时一位老同学找上门，说因做生意想借点钱用，答应两个月即可奉还，并许诺以二分利计算利息。这位职员当时考虑利息比银行存款高好几倍，且时间不长，便将10万元积蓄全部借给了同学。三个月过去了，单位开始缴集资建房款，可这位老同学已不知去向。因为家中已毫无分文，眼睁睁错过了交款期。如今同事们早都住上了宽敞明亮的新房，而他还过着居无定所的日子。

    看来，个人破产并非离我们很远，因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”会严重影响家庭的生活质量。所以，加强风险防范意识，科学打理家财，有效防范个人破产应引起广大居民的重视。

    另外，给大家一个理财提示：“花明天钱，圆今天梦”的超前消费方式并非人人都适合，办理消费贷款还需因人而异。

    首先、传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的，此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。

    其次、要考虑自身还本付息的承受能力。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的数倍，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。

    第三、有条件提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果办理贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面存款年收益不足2%，另一方面要支付着6%左右的高额贷款利息，4%的差额就白白流失了，因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。