高收入家庭别把钱都忘银行“仍”

     最近，《钱周刊》收到大量读者的理财咨询邮件，有来自上海市的，也有宁波、北京、广州等外地读者。因为版面有限，我们只能挑选其中比较有代表性的案例，请读者谅解。
 
 　　案例：都市中的中高收入人群，大多家有不动产，收入也不错，同时他们的工作收入也高，但不太稳定。读者杨丹（化名）就是比较有代表性的一个。
 
 　　杨丹家现有住房一套，价值40万元；车一部，购入时为27万元；房款、车款已一次性付清。杨丹的先生自己创业，收入不稳定，目前每月有3万元左右的收入。杨丹年收入7万元、家有存款20万元，与先生都购有大病保险。
 
 　　先生现年39岁，杨丹28岁，近期也有要宝宝的打算，同时还要赡养双方父母。
 
 　　因工作压力很大，杨丹先生希望过两年就渐渐抽身，做些相对轻松的工作，收入将大大减少。杨丹的先生花钱一直大手大脚，也没有理财的观念。杨丹夫妇很希望以相对稳定的投资理财方式，为家庭生活提供保障。
 
 　　方案一：有钱不要只存银行
 
 　　（孙卫东 兴业银行上海市分行理财师）
 
 　　杨丹的基本目标很明确，最适合他们的理财方式就是开源节流。
 
 　　先看看杨丹一家的收入构成：一、杨丹先生自主创业，收入30000元/月；二、杨丹年收入7万元，计5800元/月；再看资产和存款，住房和汽车合计67万元，20万元存款。
 
 　　如果杨丹用存款购买银行人民币理财产品，获得年收益3%的话，一年6000元，折合每月就有500元利息收入。
 

    　根据计算，杨丹家月结余为31000元。乍看不少，但杨丹的先生消费比较没有节制，这意味着每月有相当比例的金钱用于各类非基本生活消费，结余实际并不多。考虑到今后抚育孩子，以及其先生两年后收入水平大幅降低的因素，杨丹的先生有必要减少非日常消费的开支。如果今后两年内，杨丹家庭保证每月有30000元的节余，两年后将达到72万元。加上原有的20万元存款，近百万元的积蓄，足够用于改善住房、养育孩子，筹备一部分教育金。
 
 　　杨丹家庭最好选择纯年收益在3%左右的低风险性银行理财产品。此外，手头如果有外汇，也可以选择外汇理财产品，投资期限以一年为宜。
 
 　　点评：杨丹夫妇尽管“无债一身轻”，但其资产的增值潜力却有限。
 
 　　首先，钱都存在了银行，这是收益最低的一种理财方式，其次，家庭收入不稳定，而未来支出还要增长。孩子出生后，杨丹可能要在家里休养一段时间，这就少了一笔稳定收入。另外，孩子的教育费用也需要准备。
 
 　　杨丹家庭寻求一些收益率高于存款，风险又较低的品种是比较合适的，比如人民币理财产品、债券、货币基金等。
 
 　　方案二：定期定额买基金
 
 　　（杨静 建行上海市分行理财师）
 
 　　杨丹家庭是都市青年夫妇中难得的“无贷家庭”。由于其先生收入不稳定，几年后将有大幅度的减少，退休后也无社会养老金，因此家庭保障是首先要考虑的。杨丹和先生目前购买了重大疾病保险，应该可以应付极端情况下的需要，但在短期内，其先生的保障力度还显不足。建议可选择重大意外险和养老险等保障型险种，年保费金额控制在4万元左右（收入的10%）。
 
 　　杨丹先生的日常开销应适当压缩，开源虽很重要，但节流同样不可忽视。
 
    　目前，其先生每月收入三万元，其中30%可以通过定期定额购买基金的方式进行资金积累。其次，两人近期打算要宝宝，就应该为孩子的出生预留一笔生育费用，估计在4万元~5万元左右。孩子出生后，每个月将会增加一笔抚养费，同时还要赡养双方父母，所以两人每月的收入应在剔除保费、抚养费及赡养费后进行合理安排。宝宝的教育基金也应该着手准备。
 
 　　杨丹夫妇可以考虑购买一些债券基金，如博时稳定债券基金等。该基金投资于短期债券，申购、赎回均不需要手续费，而且流动性强，收益率也高于货币市场基金。此外，鉴于目前股票市场下跌空间已非常有限，可以将部分资金投入偏股型基金中作为长期投资。偏股型基金要做中长期投资，才能保证其较为稳定的收益性，由于短期市场波动较大，且有较高的申购赎回手续费用，不宜作为短期的理财品种投资。点评：像杨丹先生这样的自由职业者，最需要一个“安全网”，以减轻因为意外、疾病给家庭带来的经济负担，因此意外险、寿险都应考虑在内。另外，每个月定期定额买基金，也是一种强制储蓄的好办法。
 
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