注意！小心“地下保单”的陷阱

    境外保险公司未经许可，每年拉走温州3000万美元保费

　　境外或港澳寿险公司未经中国保监会批准而向内地居民销售的“地下保单”，抢走了温州不少中高收入的客户，这不仅使温州每年缴纳的保费至少流失3000万美元，寿险资源外流严重，也冲击着正常的外汇市场秩序。

　　地下保单“潜伏”已有八年

　　境外或港澳寿险公司未经中国保监会批准而向内地居民销售的保单，因违反我国现行法律，逃避国家税收，具有服务走私性质，因此被称为“地下保单”。1997年，温州最早出现国卫香港公司的“地下报单”，此后8年间，国卫香港、友邦香港、保诚香港等境外保险公司都相继进入我市销售“地下保单”。

　　记者在采访中发现，温州人喜欢抱团，“地下保单”的代理人就利用这点，采用客户推介法推销“地下保单”。买“地下保单”的一般都是亲戚介绍亲戚，熟人介绍熟人，群体效应很强。从外管局调查的结果来看，“地下保单”年缴保费很多在5万美元到20万美元之间。代理人主要瞄准了高端客户，包括私营企业主、公司高级管理人才和频繁进出境的华侨。

　　还有不少投保人则是为了达到转移资产目的，购买高额境外保险。据调查，不少投保“地下保单”的客户，对人身健康的保障和投资回报的需求只是一个方面，主要原因还是想把自己的一部分资产转移到境外。代理人在推介产品时，卖点往往称返还的收益“受法律保护免税，且不能用于抵债”等，因此投保人会以为自己在国外锁定了一笔资产，这对他们很有吸引力。

　　高回报高佣金招揽客户

　　“地下保单的回报太有诱惑力了。以普通寿险为例，境外保险公司每年给投保者的回报率是内地的2倍；投资连结保险相差更大，内地公司的回报率是3%到7%，而“地下保单”却承诺达到20%。”谈起地下保单，温州平安人寿的胡先生说，高收益、高回报是“地下保单”争夺内地客户的“杀手锏”，这使得内地公司处于劣势。

　　另一方面，境外保险公司给“地下保单”代理人高达60％的头年佣金，使得他们在与境内保险公司代理人竞争时处于明显优势。也因此，不少代理人更愿意为境外公司推销地下保单。

　　温州市是著名的侨乡，共有50多万华侨遍布90余个国家和地区，雄厚的民间本外币资本，使得温州成为“地下保单”的一个必争之地。外向型经济的持续快速发展，带来了外贸从业人员和侨民的频繁进出境，由于早期内地保险公司不能提供外汇人身保险，他们只有寻求境外保险公司的保障。这是“地下保单”发展的主因。

　　由于温州没有保监会的分支机构，保险协会又无法起到实质性的管理作用，“地下保单”就在这一监管的真空地带不断蔓延成长。

　　地下保单隐患多危害大

　　在瑞安做外贸生意的周先生，去年在“地下保单”代理人的鼓动下，购买了一份保险，他把保费缴给代理人后，拿到了代理人给的“投保建议书”，误认为是正式保单。事实上，正式保单是否已经签发都不能确认。事后，朋友提醒他“地下保单”不可靠，于是周先生想退保，但怎么也联系不上代理人，远洋电话打过去，对方讲英语或粤语，很难沟通。温州市保险行业协会人士指出，虽然“地下保单”诱惑力很强，但存在着较大的风险，容易跌入“陷阱”，诈骗事件也时有发生。

　　由于内地法律对境外和港澳保险公司没有约束力，一旦发生纠纷，投保人无法得到内地法律的保障，索赔、诉讼成本高、难度大。此外，“地下保单”的后续服务难以跟上，客户一旦出险申请理赔时，理赔资料能否被境外和港澳保险公司认同很难说。境外保险公司对医疗定点医院要求很苛刻，目前温州地区他们只承认温州医学院附属第一医院开具的医疗证明。

　　市外管局外汇管理处负责人说：“地下保单还有一个非常严重的危害，就是扰乱正常的外汇市场秩序，很容易滋生外汇黑市甚至‘地下钱庄’”。

　　断其资金流加紧练内功

　　外管局日前表示，将密切关注可疑外汇资金的收支状况，严厉查处洗钱、逃汇、非同名划移、非法买卖外汇等违法违规行为。同时海关要加强对超额携带外汇出境行为的核查，通过切断“地下保单”的资金流，限制其业务的开展。

　　有关人士还指出，“地下保单”的蔓延说明客户确实有相应的需求。因此，他们建议境内保险劳公司增强市场竞争意识，加紧练好“内功”，提高服务水平，让市民自觉地“回流”。同时，保监会对执意要在境内开展“地下保单”业务的境外保险公司，要取消其在内地开设分支机构的资格，从源头上遏制“地下保单”的泛滥。

1