过年了，买什么保险压岁

　　压岁钱相传为“压祟钱”，辟邪驱鬼，保佑平安之用。鬼神之说虽不可信，但这一传统却延续下来。如今，在新春佳节买一份保险来“压岁（祟）”，已逐渐成为上海人辞旧迎春的新潮流。

　　买一份保险送给老人，体现对长辈的拳拳孝心；年终奖通过保险投资理财，省心又稳妥；为孩子开一个保险账户，相伴他们健康成长，也储备必要的教育金。“压岁保险”，不但有实际价值，也讨了个好口彩，何乐而不为？

　　不过，要想买对保险送对人，还有不少门道需要好好研究。

　　送老人：意外险礼轻情浓

　　那么要为老人买什么样的保险呢？让我们来看一看目前市场上种类繁多的保险产品，主要有寿险、意外险、健康险、养老险，还有万能险、投连险等投资型保险这几大类。

　　寿险和健康险的特点是年纪越大的人保费越高。曾经有一位高小姐想给57岁的母亲买一份人寿和健康保险，设计了一套组合方案后发现，她母亲到身故时虽可获20万元的保障，短短几年里，缴纳的保费竟高达8万元。可见，为超过55岁的父母投保寿险和健康险，并不是好的选择。

　　再看养老险和投资型保险，养老险的特点是在年轻时，为年老时储备养老金，投资型保险的特点是让现有的钱“生钱”，可见并不适合作为礼物送给老人。

　　最后就只剩下意外险了。从理论上来说，意外事件发生在同类人群身上的概率都是一样的，不管是年轻人还是老人，因此保险公司对老年人投保意外险并不会额外加收很多费用。但老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人，因此，为老人买一份意外险和意外医疗保险是非常必要的。

　　与寿险和健康险相比，意外险保额高而保费低。以友邦保险推出的专门针对老年人的“永安保综合个人意外伤害保险”为例，75周岁以内均可投保，最高可续保至80周岁。每年600元的保费，可得到最高10万元的意外伤害保障。（见下表）

　　小Tip：为身在外地的父母买保险，不要在上海买，一定要回到父母所在地购买。以自己为投保人，父母为被保险人，记得要让他们在投保单上亲笔签名。

　　送孩子：万能险启蒙“小当家”

　　随着生活水平的不断提高，孩子压岁钱的“价码”也水涨船高。

　　为此，理财专家向家长们提出建议：让孩子懂得理财要越早越好，家长应从培养孩子的理财兴趣入手，不妨通过让他们“当家做主”打理压岁钱，对他们的理财观进行启蒙。

　　从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，给孩子买份保险来代替压岁钱，为孩子的健康、升学提供一定保障是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季，有些保险公司还会推出一些营销优惠活动，可选择的保险品种相对丰富。

　　以太平人寿保险公司最近推出的“太平小当家”综合理财计划来看，每年帮孩子投入一笔钱，通过10年资金的稳定增值，就可以为孩子储备一笔丰厚的教育基金，安全可靠，专款专用；同时，在这10年期间，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或充分的住院医疗、住院津贴的保险，缓解高额医疗费给家庭带来的经济压力。

　　此外，孩子收到的压岁钱如果数量较多，不妨让孩子参与进来一起理财。

　　最基本的办法是，到银行以孩子的名字开立一个活期结算账户，把压岁钱存在这个账户上。更进一步的办法是，到银行购买货币市场基金，存钱、取钱都方便，收益率也比存银行活期要高出不少。
　　如果压岁钱的数量达到5000元以上，那么可以考虑带着孩子买一份万能险。万能险的特点在于可以作为一个终身保障、理财的平台，保障方面可根据不同年龄的实际需求变换保额，理财方面也具有稳健可控的收益率。同时，绝大多数公司的万能险在最初几年里，都可以免费提取部分现金，这也解决了孩子平时零花钱的问题。

　　其实，相对大人们动辄数万、十几万的资金来说，打理压岁钱所得的收益是非常微不足道的，但通过打理压岁钱让孩子初步具备了理财观念，这个“收益”是很难用多少钱来衡量的。

　　小Tip：全程都要有孩子的参与，保单送给孩子时也要打扮成“红包”的模样，让他（她）清楚，虽然不是压岁钱，却胜似压岁钱。

　　送自己：保障兼理财，善待亲人

　　一个小家庭，两份年终奖的红包，把该做、想做的事情都做完后，发现还有不少余财可理。存银行利息太低，买股票怕输，基金又不太懂，通过保险来打理这些余财再合适不过了。

　　《每日经济新闻》在盘点2005年保险赔案时，对两个案例感慨颇多：一是深圳的詹小姐，去年夏天不幸因为车祸高位截瘫，万幸的是她曾在一家保险公司办理过“钻石卡”，从保险公司得到了残疾保险金、医疗保险、住院津贴80多万元。金钱虽然无法弥补她的创伤，但在经济上使她不致于落入窘境。

　　二是北京的陈先生，去年春天不幸在交通事故中遇难，眼看着一个家庭失去经济支柱将陷于困境，此时保险公司送来了50万元的保险金。原来，陈先生生前曾通过手机话费积分送礼的形式，投保了某公司的人身意外伤害保险，无意中为他的妻子和孩子留下了生活保障。

　　对一个家庭来说，不妨在岁末年初的时候检视一下家庭保险的情况，如果没有或者还不够，可以做一份计划送给自己和爱人，既是保障，也是理财。

　　家庭需要的基本保障：

　　当家庭基本保障已经足够以后，两全保险、养老保险或万能寿险都可成为轻松理财的工具。既可以选择一次性缴费的银行保险，也可以选择每年领取年终奖之后缴费的方式。

　　一次性缴费的银行保险：如合众人寿保险公司的“鼎惠”组合。有5年、8年和10年期三种选择。5年期收益率为14.4%以上，并有1倍疾病保障、2倍意外保障和3倍交通意外保障。

　　每年缴保费的两全保险：如新华人寿保险专门针对白领一族年终奖理财的“吉庆安康乐”保险组合。可选择15年、20年缴费的保险，每三年返还一次红利，作为旅游基金；到50周岁、66周岁分别领取一次满期金和祝寿金；66周岁之后还可以每三年领取养老金直到身故。

　　小Tip：对每一份保险的功能、缴费情况、返还情况，自己都要清楚，并最好有一个详细记录，每年年终时检查一番。

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