银保“档期”拉长，慎选保障功能

　　新年以来，作为银行储蓄和国债替代品的银行保险悄然变脸。一度大红大紫的3-5年期产品少见踪影，取而代之的是10年乃至10年以上的产品，显然更加适合有中、长期理财计划的客户。

短期银保逐渐退市

　　银行保险因拥有比银行定存略高的收益率，兼有部分保障功能，吸引着银行储蓄和购买国债的客户。

　　近两年，银行保险一度有“越卖越短”的趋势，期限从传统保险的20年、30年降到10年以内，3-5年期产品一度成为市场主流，最短的甚至只有2年期。

　　期限超短的银行保险由于发行费用居高不下，且期限太短，无法进行有效的资金运作，大大影响了保险公司的经营利润，间接降低了保险分红的水平。

　　从去年开始，短期银行保险产品逐渐退出了银行柜台。据了解，目前市场上3年期银保产品已经绝迹，仍在销售的5年期产品也寥寥无几，如中国人寿的“鸿宝”两全保险（分红型）和生命人寿的“金六福”保险。

长期银保失之灵活

　　目前市场上主流的10年以上期银保产品，综合收益率优于银行定存，且由于可浮动分红，也部分抵消了利率波动的风险。

　　不过，与一般的长期寿险类似，10年以上期银保产品缺少灵活性。一般要在满期以后才能得到预期收益，中途退保将只能领回现金价值，受到较大损失，这一点在购买以前必须心中有数。

　　以平安人寿在中国银行销售的一款“稳嬴一生”万能保险为例，若按中等收益率结算，在第5年时年均收益率仅有2.4%，低于银行定存；而到了第10年，年均收益则可达到3.8%。

保障功能因人而异

　　购买银保的客户多数是冲着其“懒人理财”的特性而去，但目前市面上银行保险种类繁多，在保障功能方面需细心选择。

　　如果希望得到部分医疗保障，可以选择花旗保险的“十年储蓄计划”附加的“延伸关爱”津贴，将在住院接受治疗期间每天得到医疗津贴。

　　如果希望给孩子储存教育金，并提供大病医疗保障，可选择太平人寿的“小当家”综合理财计划，10年期满后，将得到满期教育金，并在10年中得到18种重大疾病住院费用的报销。

　　而侧重各种意外或交通意外保障的客户，可选择的范围比较宽。多家保险公司的银保产品中，均有一般交通意外双倍赔偿、水陆交通意外3倍赔偿和航空意外4倍赔偿的保障功能。

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