不要误读了保险业的"速度"说

　　一度沉寂的关于保险业发展"速度"的话题，由于2006年全国保险工作会议上吴定富主席的一席讲话而再次引起关注。

2006年是我国实施"十一五"规划和进入"后WTO时代"的开局之年，保险业在经历了连续两年增长速度的"滑铁卢"之后，再次强调必须用科学的发展观促进保险业又快又好地发展，无疑恰逢其时。然而，《北京晨报》一则新闻的标题赫然是:《吴定富定调保险业速度第一》，却不由得令我联想起 上个世纪90年代以后直到中国"入世"之前我国保险业所经历的"抢市场，上规模"的被称之为数量扩张型的高速发展阶段。我担心在这样的舆论误导下，在竞争越来越激烈的市场压力下，保险公司为了争取市场，扩大业务，又开始新的一轮"保费规模扩张比赛"。毕竟，长期以来，"速度和效益、规模和质量何者为先"这个任何行业在发展中都会面临的问题，在保险业的发展中始终表现得尤为尖锐，"跑马圈地快速扩张"、"先做大再做强"的观念迎合了业界不少人的心态，与急功近利的内在冲动一拍即合。因此，这种担心绝不是"杞人忧天，庸人自扰"。

　　那么，为什么会有这样的心态和内在冲动呢？我认为，一个重要的原因恐怕就是保险业特殊的行业背景。

　　从保险行业在国民经济中所处的地位而言，现代保险业不仅具有经济补偿、资金融通功能，而且可以在促进经济发展、完善社会保障体系和辅助社会管理方面发挥重要作用。因此，鉴于当前国际国内经济社会的发展变化，特别是中国的城乡经济改革和社会保障体系完善的需求，保险业在国民经济中具有举足轻重的作用。历史在赋予保险业重要使命的同时，也为保险业的发展提供了广阔空间，给了当代的中国保险业一个前所未有的发展机遇。从上个世纪80年代初恢复保险业以来，在短短的20多年时间里，保费总规模已从4.6亿元增长到4000多亿元，年均增长率超过30％，保险业不负众望地成为我国国民经济中发展最快的行业。尽管如此，保险业与国内同为金融业的银行、证券等金融机构相比仍有相当大的差距。保险总资产占金融资产的比例仅在3%左右，远远低于发达国家20%的平均水平。在这种情况下，保险业如果不能尽快发展壮大，在金融业中的比重就会越来越低，在金融体系中的作用就会越来越小，当然也就无法满足国民经济对保险业的需要。快速发展壮大理所当然地成为保险业当务之急。

　　从保险行业的经营性质而言，保险是经营风险的行业。根据大数法则，保险标的数量足够大才能够有效分散风险，而且标的越多，风险越容易分散，保险公司对未来风险的预测与风险发生的实际状况也越接近，保险公司的经营利润也就越有保障。这种规模经济效应在保险业表现得尤为突出，从而使得对速度和扩张的追求很自然地成为保险公司最容易接受的经营目标。

　　正是在这样的行业背景下，上个世纪90年代我国保险业实践了数量扩张的高速发展。但这种过分追求保费规模的数量扩张的发展模式留下了种种隐患。一些保险公司放松承保条件，致使偿付能力下降，潜在风险积累；一些保险公司过分热衷于保单销售，而忽视精算、核保、核赔、法律、管理及其销售人员的培训，导致误导消费者事件频生，行业声誉受损；各保险公司均青睐"模仿"战略，导致保险产品雷同，价格大战愈演愈烈，市场混乱无序竞争；各保险公司均忙于抢市场上规模，无暇顾及公司内部治理，导致专业人才储备不足，管理效率低下，核心竞争力下降，可持续发展能力减弱。于是，才有了前些年战略调整的转型期。

　　如今，行业背景依旧，当我们鼓足力量再次准备驰入高速跑道的时候，必须深刻警惕数量扩张发展模式重现。

　　以科学的发展观统领保险业的发展，强调的是"速度和效益、规模和质量"协调和兼容，而不是将它们分离开来孤立地考虑何者为先的问题；注重的是长期的、有质量的增长，而不是短期的资源破坏型的增长。

　　如果我们把速度和效益、规模和质量都当作是企业发展中互相独立的重要变量，孤立地看待它们，那么它们之间确实存在着不可协调的矛盾。就那么多的资金，就那么多的人力，就那么多的时间，难免顾此失彼。但是，如果我们准确地把握它们各自的内涵并进行运作，它们就能够相辅相成，协调兼容，形成良性互动。当我们把规模建立在规范的风险控制机制、合理的资产负债结构和良好的资产质量基础上，规模就会带来丰厚的利润，而丰厚的利润又可用于进一步扩大规模；当我们的增长是通过不断挖掘现有业务的潜力，合理调配险种结构，及时发现新的业务领域，努力创新保险产品而实现的，那么，增长就会带来可观的效益和超额利润，可观的效益和超额利润转而促进增长；当我们的效益是依靠锻造精品，追求卓越，创建品牌而取得，那么，就会演变出庞大的商业帝国，成就基业常青的百年老店。

　　在关于速度与效益问题的讨论中，一种颇具代表性的观点引起了我的注意。该观点认为，做大就是做规模，没有规模就没有行业地位，没有行业地位就没有品牌，没有品牌也就没有价值。因此，保险业要发展，速度是第一位的。我不赞成这种观点。"没有品牌就没有价值"这话不错，"没有行业地位就没有品牌"这句话显然是站不住脚的。在市场经济中，"物竞天择，优胜劣汰"是竞争的基本原则，品牌要靠消费者和市场认可才能得到，岂有以权势树品牌之理？企业要创建品牌，必须长期积累、不懈努力；企业要维持品牌，必须锐意创新、与时俱进。一个企业即使不是最大的，但只要有了品牌，就能引领市场，就有话语权，就有行业地位，也就能做大规模。以质量创品牌，以品牌造"帝国"，以创新求发展，这才是正确的发展逻辑。

　　华尔街有一句话评价银行业:"你要想知道哪一家银行会出问题，就看哪一家银行扩张得最快。"这句话对于保险业有着同样的借鉴意义。

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