实战：创业资金不必焦虑！

    你想创业，但一直因为没钱而踟蹰不前吗？

　　你准备好50％的资金了吗？

　　如果你手边已经为创业存好约50％的创业金，还差另外一半的资金，那么你一定要优先尝试借贷管道。

　　创业者往往以为办理创贷款手续繁琐、又不易通过审核，根本连试都没试，就先打退堂鼓。

　　其实，如果你是设立未超过3年的公司行号股东，年龄在20～45岁之间，只要直接到有创业贷款的银行，填写表格和创业贷款计划书，经银行评估审核同意之后，约1～2个月的时间，就可以拿到贷款款项了。

　　此外，找对银行、找对人，其实更是能否申请到的重要关键。

　　如果你找的是积极对中小企业放款的银行，又遇到有丰富的辅导创业经验、乐于协助你修改计划书的银行人员，就不难申请。

　　没钱，也能开始创业吗？

　　不过，创业贷款有一个最大的限制，就是创业者必须先开业，而且贷款金额不能超过自己准备的资金，也就是创贷款的比例不能超过总资本额的50％。

　　所以，如果你手边真的没钱，就不可能申请到青年创业贷款，必须从其它管道想办法。除了最常见的向家人、朋友借贷的方式，以个人的身分向金融机构贷款，对一般人来说是比较可行的方式。

　　如果真的没钱开业，可以个人的方式，先向银行申请5～10万的信用贷款，先拿这笔钱先开业，等到开业后，再申请创业贷款。不过，如果能力允许，最好多准备一些自有资金，会比较稳健，也可以减少利息所带来的资金压力。

　　一创业，就要精打细算

　　此外，在创业初期，如果就能把每一分钱花在刀口上，未来就不容易有资金不足的问题。

　　很多创业者以为创业初期的花费比较多，没有关系，只要以后公司赚钱就没问题了。事实上，如果一开始就花了大笔不必要的支出，到后来即便赚钱，也难以补完资金的缺口。创业初期，除非某些生财器具对企业营运非常重要，使用频率高，否则最好用租的，或购买二手货，减少企业初期的财务负担，等到日后获利稳定，再逐渐添购都不迟。

　　举例来说，初期企业的装潢费用最好控制在一定的范围以内，如果是做店面生意，最好控制在创业成本的30％以内。但如果非得花大钱购买资本性资产，如土地、厂房、计算机等，除非能找到愿意投资或合伙的大笔资金，否则对一般人来说，最可行的方式还是向银行贷款。

　　由于资本性资产通常很难在创业1年内回收，因此建议创业者，最好依自身的状况，选择申请3年、5年、7年或10年的长期贷款。

　　而且，一定要主动开口向银行要求还款的宽限期，如此一来，在宽限期内就可以只还利息，不还本金。等到宽限期过了，再平均摊还本金和利息，这样可以减轻创业初期的还款压力，等到未来比较壮大时，再多还一些贷款。

　　一般来说，5年期以内的贷款，最多可有1年的宽限期；7年期的贷款，最高有2年的宽限期；而10年期的贷款，最高则有3年的宽限期。

　　创业中期，请和银行打交道

　　而到了业者中期，“你的业务正成长，规模正扩充，这个时期你最需要银行，也应该和银行建立良好的信用关系，”杨益成一语点出。

　　但该怎么和银行建立良好的信用关系呢？

　　一、保持良好的个人信用纪录。平时不论是信用卡、现金卡、房贷等大大小小和银行的往来，都要按时去缴，才不会破坏了自己的信用纪录。

　　举例来说，曾经一个开牛排馆的年轻人，生意做得很好，但因为信用卡经常逾期缴款，个人信用纪录不佳，结果银行也就没有办法贷款给他。

　　二、和一家银行集中往来。鼓励小规模的创业者，最好集中和一家银行往来，建立主力银行。

　　因为你集中和一家银行往来的时候，它对你的进出有充分的了解，也会对你比较有信心，当你需要融资的时候，银行就会比较有意愿。

　　而如果想拿到比较低的贷款利率，建议创业者除了可以比较多家银行提供的利率，和银行建立良好的存放关系，也会让银行愿意释出比较低的利息。

　　不过，在贷款金额方面，银行主要还依照营业额决定贷款额度，“通常，银行愿意贷的最高金额通常是营业额的二分之一。”

　　救急金，也要先准备
　　而若突然发生资金缺口，该怎么处理？

　　由于中小企业的贷款，通常需要1～2个月银行才会拨款，所以往往缓不济急，而申请信用贷款拨款速度虽快，但金额都不大，因此，资金缺口的治本之道还是要未雨绸缪，平常就要固定预留营业额的20～30％，做为周转金备用。

　　此外，一开始在选择往来银行时，就要注意银行是否有提供比较灵活的贷款选择，举例说，目前有些银行有周转金式的贷款，比如说银行会先拨10万给你，如果有需要，动用了，才会开始计息，等到钱赚回来时，也可以马上还款给银行，如此一来，不但资金调度灵活，也能省下许多利息。

　　此外，如果状况允许，不妨考虑用1～3％的折扣，吸引往来的厂商立即用现金付款，这么一来，自己手边就能常有充沛的现金，就比较不用为了资金的调度而伤神。

　　等到公司比较大规模的时候，和银行的往来就比较次要了，当企业规模变大，可选择的筹资管道会更多，你可以发行短期、中长期的公司债筹资，甚至要上市上柜都可以。

　　创业者千百种，有人老是捉襟见肘，有人却总是运筹有余。

　　其实，只要多用心规划，你也可以成为资金口袋深的创业家。

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