今年让钱学会“下蛋”

■月光族：存钱有方法
　　小王是标准的月光族，每月工资3000元以上却没有任何存款。原因是平时工作忙，没时间理财。像小王这样工作繁忙的懒人怎样理财才合理？
　　分析：像小王这样的小青年，要摆脱月光族的称号，首先得存钱。存到1000元，才能买基金、炒股，存到5万元，才能买银行理财产品，进一步做理财规划。怎样达到这样的目的呢？专家为小王推荐了两种存款方法。
　　“下蛋”计划：
　　★银行卡自动理财。小王只要和银行约定活期存款余额，系统就会把超出活期余额的款项转为3个月、6个月、一年等定期存款。当活期存款低于约定余额时，系统将自动从距离到期日最长的账户转出以支付消费。假设每月都有1000元转为一年定期，到年底小王就能拿到12220元（税后）。光大银行“天天理财”，商业银行“聚财通”计划都有此功能。
　　★投资货币市场基金。比如华夏银行的“稳盈现金增利计划”，客户自己给银行卡上的钱设定一个使用额度，银行替客户把其余的钱拿去投资货币市场基金，收益每月一结。以每月投入1000元，货币市场基金的年收益率为1.8％计算，小王年底也起码有12220元。
　　提示：小王除了工资没有其他收入，如果生病、出意外，立刻生活无着，建议为自己买份意外险和住院险的组合，因为年轻保费较少，一个月的支出在100元左右，不会影响生活。

■消费族：投资忌冒进
　　张先生夫妇不到30岁，月收入9000余元，每月支出大约5000元，已有存款3万元左右，两人都有基本的社会保险，住的是太太单位的房子。年内目标是，买一套80m2的住房和一辆7万元左右的经济型轿车，首付款大约需要12万元。张先生准备自己炒股，赚到12万元，这样理财合理吗？
　　分析：像张先生夫妇这样急于置产的群体，看到钱不够就想进股市搏一搏，问题是股市虽然收益高，风险也非常大，如果对股市并不熟悉，很容易就血本无归，连维持现有生活水平都成问题。因此专家建议，把买房买车的时间表推迟半年，用以下四步，稳稳地赚到12万元。
　　“下蛋”计划：
　　★买保险。张氏夫妇虽然有基本社保，但金额不高。如果遇到突生大病或意外伤害，手上的资金又全部用于买房买车，生活会立刻出现问题。两人年纪不大，先可暂不考虑养老保险，将每月收入的5%，也就是450元左右购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险组合。
　　★买基金。张氏夫妇的风险承受能力较高，建议用5000元购买货币市场基金，一年赚个2％左右的安心钱。如果对股市并不了解，建议用剩下的钱买股票型基金，挑选一些业绩较好的基金管理公司旗下的基金产品。这样一年下来，3万元估计能涨到3.5万元。
　　★买银行理财产品。如果真要买房买车，两人可以更节约一点，把每月支出控制在4000元左右，一年就能省下6万元，足以购买银行保收益理财产品，这样一来，二人又能增收1000多元。
　　★再投资。有了9万元的本钱，张先生可以用1万元买货币市场基金，剩下的8万元全部投入股票型基金，大约能有11万元，再加上半年存款3万元，买车买房后还有1万元左右的富余。

■夹心族：生活早规划
　　方先生夫妇，46岁左右，都是公司的高级管理人员，月收入共计12000元，年终奖15000元，存款15万元，有自己的房子和基本社会保险。女儿读初二，成绩不好，选读重点高中择校费也要5万多，以后读大学费用更高。方先生的母亲年近七旬，与他们同住，应为她准备10万～20万元左右的医疗费。一家四口的月支出约6000元元。这么多的不确定状况，该如何理财呢？
　　分析：上有老、下有小，方先生夫妇正是名副其实的“夹心族”，幸好二人收入较高，仔细计划一下，可以将三代人的未来都考虑进去。专家给方先生家提出了以下四个步骤。
　　“下蛋”计划：
　　★全家买保险。方先生夫妇是家庭的经济支柱，必须将健康、意外以及养老保险都考虑到；方先生的母亲买意外险；孩子买分红型两全险，可补贴部分学费。全家年保费支出约为年收入的20%，也就是每个月支出2000元左右。
　　★备下救急金。为预防老人突然生病，家里至少应该准备半年的生活费用（36000元）作为救急金，建议将这部分资金购买货币市场基金，既不误急用，每年还能赚7200元左右。
　　★投资组合4︰6。方先生的15万元存款，60%的资金投资于国债、银行理财产品、债券型基金等固定收益类产品；40%投资于股票型基金或者人民币集合理财产品，这样构建的投资组合的年综合收益率在6％左右，风险中等。保守估计，一年估计有10000元以上的收入。由于投资产品中的基金部分能很快赎回变现，可以随时作为老人的医疗费用。
　　这样计算下来，每年方先生家的理财收益在20000元左右，再加上每个月能存下1/3的工资，一年有40000元左右，即使老人突然生病，将15万元全部花光，孩子的择校费也不成问题了。
　　★投资小房型。未来重庆房价涨幅为5%左右，房地产也是不错的投资选择。张先生可在适当地段按揭一套首付3万多元的小户型房屋，十年还贷。以租养房，等到房贷还清，房子可以送给女儿做资本，租金可以补贴自己的养老金，如有急用，还可以卖掉。记者 何飏杉 采写

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