潇洒刷卡勿忘还款细则

　　两年来，国内信用卡业务迅猛增长，国内的信用卡发卡量由2003年的300万张增加到2005年的1200万张(麦肯锡数据)，翻了两番。目前，国内持卡人数已达到700万。作为一种全新的金融工具，持卡人在用卡过程中遇到的麻烦却屡见不鲜。

　　成先生最近遇到了一件闹心事。他使用的某银行信用卡每月20日为账单截止日，第二个月8日是还款的最后期限。11月18日，小成用这张信用卡消费了6000元。但在11月24日这天，小成把4000元的货品退还给了商场。前几天，小成收到了银行邮寄的11月消费账单，上面显示小成共计透支消费了6000元钱。昨天小成通过电话银行查询到自己信用卡的信用额度已经被恢复了4000元，也就是说商家已经把4000元的退货款打还到小成的信用卡上。

　　小成不知道12月8日应该向银行归还2000元还是6000元。为此他分别咨询了该银行网点的柜员和信用卡中心的电话客服代表，他们的答复让小成很郁闷。银行工作人员一致表示，12月8日前小成仍然需要把6000元归还给银行，少一分钱也要被计算透支利息。他们补充说，只要把6000元按时归还，哪怕立刻就从卡中提取4000元现金，银行也不会按透支取现处理，也就是说不收取任何手续费及利息。

　　“银行要求我多归还4000元钱简直是让持卡人‘瞎折腾’，根本就是做无用功，只要银行的还款系统稍做改进，我想解决这种事应该不是什么难题吧。”小成向记者抱怨说。
 
    　如果说成先生的经历只是让自己多了些麻烦，那么今年初北京的一位消费者真的因为信用卡损失了“银子”。

　　今年春节期间，在北京发生了一位消费者因为使用信用卡，到期只还了整数，而有两毛四的零头未还而产生了800多元利息的事情。这引起了轩然大波。

　　据了解，目前，多家银行的《信用卡领用合约》中规定，只要到期未能全额还款，哪怕只差一分钱，持卡人也不能享受免息待遇且要按全部应还款计息。

　　VISA国际组织的一位官员告诉记者，持卡人与银行是一种合同约定关系，任何一方都不得违约，国际上通行的做法也是全额还清才能享受免息待遇。“然而实际执行中，银行也有自己的变通措施，比如台湾地区的银行就规定了一个限额，如果在此数目以下，银行都视同持卡人全额还款。”

　　目前国内信用卡主要有两种计息方式:已偿还部分也计息，和按未清偿部分计息。前种方式要多收利息，而国内银行的主流的做法是趋向多收利息的做法。现在建行信用卡、招行信用卡都已修改了信用卡的设定参数。贷记卡客户在清还上期透支消费款时，由于计算误差等原因，如果有人民币10元(含)以内，或者美元账户1美元(含)以内的零头没有还清，银行均将视同还清，而不收取相应的违约金及万分之五的日息。

　　一位国际卡组织的官员向记者表示，信用卡在国内大规模推广的时间只有几年时间，在用卡纠纷中，持卡人和银行方面都有一定的责任。对持卡人来说，由于对一些用卡规则的不了解，却将由此而来的责任归咎于银行是不应该的。同时银行在制定业务规则和程序设计上也应该“以人为本”，真正为持卡人着想才能有效减少信用卡纠纷的产生。

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