帮你解决理财中的忧与愁

　　答：关税确实对理财有不小影响，对我们来说也是一件好事。

　　首先，可以更低的价格来消费国外产品，做到精明消费。像汽车、一些IT产品等，显然等关税降下来，买进口品更省钱。二是国外的金融机构（像保险公司、银行等）进入国内的越来越多，我们能得到他们提供的金融理财服务以及金融创新产品。三是那些关税降低后受国外公司影响大的行业，投资时要加以注意，谨慎对待。四是如果想个人创业，开个公司，若是原材料来自国外，关税降低的情况下，成本会降低。

　　问：我想问房子抵押贷款是否合算？利率怎么算？还款方式是怎样的？工薪阶层如何理财？可以给我详细解答吗？

　　答：房屋抵押消费贷款起点金额为5000元，最高额度不得超过抵押房产评估价值的70%，贷款期限一般不超过5年，最长可到10年。贷款利率按照中国人民银行规定的同期商业贷款利率执行，有利随本清、按月还本付息等方式。

　　房屋抵押贷款是否划算主要看成本与收益的比较。成本是付出的利息，收益自然是不动产变现带来的便利以及预期的投资收益。我手头有一个案例，大家可以参考一下。

　　以购买新房出租获利为例，如某人将价值45万元的房产抵押，可获得27万元的贷款，如分5年还清，则月还款5694元；然后，他以25万元贷款和10万元自有资金购买60万元公寓一套，以2万元贷款购置家具电器，新房按揭贷款25万元，15年还清，月还款1980元；此后，他将新房出租，每月获得租金6000元；那么，收支相抵，前5年，他每月实际支出1674元，后10年，他每月收入4020元；15年后，他仍然拥有原有房产，还可获利38.2万元和一套价值60万元的房产。

　　问：请问股权投资是否是一项比较合理、风险较少的投资？股权在上市前是否会有价格浮动呢？所持股权的公司一直上不了市，那所持的股权是不是就被套住？容易转让吗？或是能否转让回所持股权的公司？股权要是不能上市是否还能有分红？

　　答：首先，我认为你说的股权投资与风险投资（VC）有一定的相似性，只不过后者主要是机构行为，而股权投资可以是个人行为。既然叫风险投资，自然应充分认识到其风险性，要考虑自己对风险的承受度。

　　其次，股权在上市前，只不过是原始出资的凭证，代表着对公司所有权的比例，会根据公司赢利状况而进行分红，并没有一个公开市场的定价，因此也谈不上价格浮动。

　　最后，我们通常所讲的风险投资的退出方式有：IPO（首次公开上市）、借壳上市、并购、股权转让、清算等，其中并购包括兼并、收购、企业回购、管理层收购等。同样的情况，股权投资的公司若不能上市的话，也只剩下并购、股权转让、清算等退出方式。当然什么情况下具体采取何种方式，要看最初合同是如何约定的以及由几方协商解决。只要公司有赢利，在保留了扩大再生产的资金后，就应当有分红，这跟上不上市没多大关系。

　　问：如何才能拥有一张完整的健康险保单？

　　答：在购买重大疾病保险的同时，别忘了还有一些相关的疾病住院报销和住院津贴型的附加险需要同时考虑。健康附加险的价格一般只需要600元/年左右，但这600元能提供的保障，却是重大疾病保险不能涵盖的。重大疾病险是在大病来临时，一次性给付的保障费用；而健康附加险保障的是，在日常生活中遇到小病需要住院治疗时，对住院费用进行报销。

　　谈到报销，很多人都会说：我有社会保险、我有公司给我上的保险……其实有社会保险的人是最需要补充健康附加险的，因为社会保险对于住院报销来说，下有“起付线”（就是超过一定的住院费用才予以报销，起付线以下的全部自费），上有“封顶线”，中间可报销的部分还只能有80%左右的比例报销。

　　试算一下：如果因病住院，花费5000元，按照北京市目前医保规定，住院报销起付线1300元，扣除起付金额1300元后，剩余的3700元80%报销，这样粗算后：5000元住院费用中，可予报销的是2960元，剩余2040元是要完全自付的，我想如果在“支付600元/年的保险费”还是“支付2040元的自付住院费”当中进行二选一的话，大多数人愿意选择前者吧。

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