国际网上银行类型及其代表
［ 国际时报 更新时间：2005/2/5
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网上银行最早起源于美国，美国安全第一网络银行（SFNB）从1996年就开始了网上金融服务。
国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（Incumbent Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。目前，无论从全球，还是从我国的情况看，此种形态占有网上银行的绝大比例。另外一种是信息时代崛起的直接银行（Direct Bank），机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。负担银行的典型代表WellsFargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。WellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多。尤其值得注意的是，在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。
直接银行的典型代表是德国的EntriumDirectBankers。它1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一，控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平；而且Entrium认为，现有系统完全可以满足250万客户的需求。1
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