请留意自己的“经济身份证”

　　在全社会大力提倡做诚信人的同时，“信用”一诺千金的用途也越发明显。办理过贷款的读者都有过这样的体会，在银行通过抵押、质押办理贷款十分寻常，而想通过信用担保获取贷款似乎还是有一定难度。随着个人征信系统的建立完善，普通老百姓也可以拥有自己的信用额度，通过“优质信誉”不断积累自己的信用评分，打造畅通“钱”途。在“信用金融生活”中，银行、社会、个人又是如何进行信用评估，在现实生活中，哪些行为又可积累信用积分呢？

　　■征信系统：

　　加快建立完整的个人档案

　　上海金融征信系统全国联网的实现，衡量客户信用程度终于有了“全国统一”的标准。据农行上海分行透露，近年来，该行不良贷款比例持续下降，即与使用金融征信系统有关，利用上海金融征信系统的数据库，在有效控制贷款风险、提高资产质量的同时，也为企业客户和个人借款者提供了“信用指数”。

　　在逐步完善针对企业客户的银行信贷登记咨询系统的基础上，上海个人征信系统的有效利用，对借款人信用程度也掌握得“一清二楚”。在上海资信有限公司的数据库里，各商业银行上传的借款人资料，详细记载了市民贷款买房，贷款买车等一系列个人贷款行为的发生，一旦恶意透支或逾期不还款，个人信用度将大大下降，再贷款可就难了。

　　据统计，开通５年来，上海系统迄今已录入６００万人次信息，累计提供个人信用报告３５０余万份。而目前，上海分行通过征信系统登记的在线法人客户数超５０００户，贷款金额逾１３５亿元，每月对公查询近５５００次。在全国联网后，信贷系统在内容上还将有更大的补充，针对现行系统统计数据信息的有限性，今后还将按照企业类型，所有制、地区分类和不良贷款等多方面设立明细，方便查询。在个人征信系统中，也将逐步完善法院、民事、税务等信息的补充，随着个人交易的频繁出现，个人数据系统也将加快更新速度，满足百姓和银行查询所需。

　　■商业银行：

　　信用风险控制最关键

　　随着小额信用贷款、免担保信用贷款购车等一系列信用贷款方式的推行，信用贷款逐步走入普通百姓生活。然而银行在推行信用担保这种方式中，最重视的还是信用贷款的风险控制。利用个人征信系统的综合评估，银行可以大致掌握借款人的信用状况，而各家商业银行的个人贷款信用评分表也是作为发放信用贷款的依据之一。

　　在农行上海分行推行的免担保信用贷款购车活动中，可以看到上海分行对公务员、注册会计师、医师、国有企业、金融单位等信用记录良好、收入稳定，个人信用评分在９０分以上的优质个人客户提供“二免”金融服务。可见职业、收入情况、年龄甚至性别等基本个人状况都是个人信用评估的内容。值得提醒的是，在实际生活中，由于女性的还贷意识高于男性，性别评分中女性占一定优势。而固定的月收入、稳定有发展前景的工作和一定的岗位职务、工作年限、文化程度这些都是个人信用评分中重要参考内容。银行通过严格的审核，降低放贷风险，同时，也建立了一批优质客户名单。

　　■借款客户：

　　信用累积贵在点滴

　　上海个人信用联合征信系统开办５年来，已汇集了不下６００万人的信用信息。无论是资信公司还是银行，比较关心的“信用指标”实际上就是平常百姓的金融及日常生活行为。银行理财专家建议读者应做“信用积累”的有心人。

　　有效申办、使用信用卡，这是信用评分中比较重要的一项内容。据上海资信有限公司客户人员解释：办理信用卡可不是越多越好。对于拥有５张以下信用卡的市民而言，信用卡数量与信用积分成正比，而办理第６张信用卡时，银行可能就会认定此客户忠实度较差，而被评定为一低信用分。对于信用卡透支情况，个人信用报告中有详细的记录，因此想要获得好信用分的人一定要记得及时还款，恶意透支或逾期不还都会影响信用评估。而信用卡的使用情况也是信用评分中的一大指标，在农行上海分行个人贷款信用评估体系中，可以看到，对于睡眠卡无消费记录的信用卡，其可累计信用积分是相当少的，而频繁的消费记录和正常的还款记录下，信用卡的积分可达到４分以上。

　　面对越来越多的市民选择贷款购房、购车、申请各类消费贷款，信用积分是否会因为多次贷款而上升。上海分行个人业务处专家解释道：无论是首次贷款还是二次贷款，贷款审核程序并没有改变，随着家庭负债比例的上升，借款人信用评分有下降趋势，当然，农行对于按时还贷，信誉良好的借款人，还将提供合适的贷款方式以供借款人选择。

　　非银行信用业务的记录也是个人信用评分的有力依据。手机缴费，水、电、煤等公用事业费支付情况也都会影响信用分数。欠费金额、欠费次数一旦超过一定比例，那么借款人可能就会上征信系统黑名单了，今后再想向银行申请贷款可就难了。农行理财专家建议客户，有效利用在线银行，可避免信用积分的流失。对于工作压力大、时间紧的人而言，可以选择使用９５５９９电话银行或９５５９９网络银行，申请银行卡直接扣款或开通代缴费业务，便不用担心因为忙碌而降低信用评分。