存款保险制度将择机出台，专家称滋生道德风险

　　这两种看法都找到了相关历史经验。

　　从历史上来看，美国出台存款保险制度的时机恰恰选在大萧条时期。1933年，美国国会通过《格拉斯·斯蒂格尔法》，建立了联邦存款保险公司(FDIC)和联邦储蓄贷款保险公司。自此之后，美国银行倒闭数量大幅减少，存款保险制度在防止银行挤兑和维护整个金融体系稳定等方面起到了积极作用。

　　与之相反的是，日本选择在经济稳定时期出台存款保险制度。1957年，日本金融当局向国会递交了《存款保障制度基金法案》。1971年，日本国会公布《存款保险法》。1972年，日本设立存款保险公司。这一制度的建立为上世纪90年代日本应对银行倒闭风潮提供了有力的制度保障。

　　一位央行内部的知情人士告诉《中国经济周刊》：“目前央行内部正在评估，利率市场化究竟会对银行业产生哪些影响，并最终选择一个各方都认同的时间点出台存款保险制度。”

　　存款保险法纵容“大而不倒”？

　　“在利率实现完全市场化之前，政府和监管当局有几件很重要的事情要做，其中一件是存款保险制度的建立，另一件是银行破产保护制度的建立，两者是相互配套的。”瑞银证券首席经济学家汪涛告诉《中国经济周刊》。

　　从世界范围来看，成熟的金融和经济体均已经建立了相关的存款保险和银行破产制度，并制定了《银行破产法》。而在我国，银行破产这一提法一直以来都被视为禁忌，这是基于会引发不必要的社会恐慌进而形成挤兑的担心。

　　记者从多方了解到，在酝酿出台存款保险制度的同时，央行也在研究类似银行破产法的法规文本。被称为《存款保险条例》法规的草案已经基本起草完毕，目前正在征求意见阶段。据悉，该条例将在试行的基础上进一步形成《存款保险法》。

　　此法的意义在于，以法律法规的形式，对问题银行的处理机制、实施接管、提供资金救助、收购承接和债务清偿提供明确的依据和程序，明确职能定位及其与中央银行、监管部门在银行监管、风险处置等方面的权责和协调机制，建立健全银行业产权法、破产法、最后贷款人规则等必要的金融法规，完善存款保险制度的法律基础环境。

　　不过，也有观点认为， 在条件不成熟的情况下盲目推出存款保险制度容易造成资源浪费，不仅无法发挥存款保险的制度优势，还容易助长金融机构的道德风险或给金融机构造成额外的负担，不利于行业成长等。

　　所谓道德风险是指，某一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。美国金融危机出现“大而不倒”，欧洲出现主权债务危机，中国出现地方债务平台，其本质上都是道德风险泛滥的表现。

　　某大型银行一位高层管理者这样告诉《中国经济周刊》：“存款保险法规其实会让银行认为，业务扩张是最好的选择，这样才能够实现自身利益的最大化。而风险问题由于存款保险制度的存在而使自身的责任大大降低。这容易形成‘利益是自己的，风险是社会的’观念。银行所要提供的是相对较低的存款保险费率。”

　　存款保险制度

　　银行按照规定参加存款保险，缴纳保费，国家组建专门机构负责管理投保银行缴纳的保险费和其他渠道筹资，建立起存款保险基金；当某家银行出现倒闭破产等危机事件时，存款保险机构按照规定标准及时向存款人予以赔付，并依法参与或者组织对这家银行的清算，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

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