手机刷卡器的春天：Square与他的中国门徒

Square在美国被大量用户中小商户收单
　　

    中国品牌总网讯：同样的硬件，同样的手机刷卡器，一种在硅谷炙手可热商业模式，却在中国演绎了完全不同的故事。

　　“让每个人都可以接收信用卡付款。”这是美国知名手机支付公司Square的广告语。

　　创立于2010年的Square，凭借一款插入手机音频口的硬件产品，成为美国炙手可热的明星创业公司。

　　Square的手机刷卡器可以实现个人(主要是个体商户)的信用卡收单，由于美国POS机十分昂贵，这一功能大大减轻了美国中小商户的负担，使Square得以迅速发展。

　　4月公布的数据显示，Square支付量环比增长25%，年处理金额将达到50亿美元，估值40亿美元。

　　但是，同样的模式在中国却难以复制。

　　国内面向小商户难走通

　　周二，国内支付公司拉卡拉宣布推出手机刷卡器，这种在美国被用作商户信用卡收单的产品，到中国变成了面向个人用户的“借记卡查询、信用卡还款、个人还贷、转账汇款、个人收账、便民缴费和网购特惠”。

　　“我们与Square在产品和商业模式上完全不同，我们专注于个人移动支付，不是面向商户。”拉卡拉董事长孙陶然(微博)对新浪科技表示，拉卡拉的目标是构建一个便民支付生态圈，不论是手机刷卡器还是电脑刷卡器，都是其中的一部分。此前，拉卡拉已经在全国的便利店部署了6万个便民支付点。

　　拉卡拉不把商户作为切入点的原因是他们的需求并不旺盛。

　　“国外POS机手续费非常高，而且还收取高额的机具管理费。反观国内，POS机的价格战已经打得天昏地暗，稍微靠谱的商店都能给你安个POS机，不少机具是免费的，甚至免收服务费。”海南航空旗下新生支付B2B产品负责人陆天顺表示，手机刷卡器能为国外商户省去很多成本，而在国内，这些成本几乎不存在，商户没必要使用手机刷卡器。

　　“中国消费者对安全和诚信十分敏感，对习惯了POS机刷卡的消费者来说，商家突然拿出那么个不伦不类的小玩意，消费者没有安全感。”陆天顺说，“很多国内信用卡用户不敢轻易在不熟悉的终端上刷卡，不诚信商家、恶意商户的故事听得太多太多，大家都提心吊胆。”

　　信用卡支付壁垒

　　另外，国内的信用卡支付壁垒，也在相当程度上限制了手机刷卡器的应用场景。

　　由于国内面临信用卡套现风险，国内手机刷卡器不支持个人信用卡收单。也就是说，如果用户需要付款给朋友，只能使用借记卡，而不能用信用卡支付。

　　一位支付行业专家告诉新浪科技，由于美国信用卡的应用场景非常广泛，所到之处基本都可以使用信用卡支付，完全没有必要为了套现消费。另外，美国的融资环境比较好，中小企业不需要借助套现去筹备资金。更重要的是，这种套现的成本很高，比如你套现100块，可能实际上只能拿到97块钱，因此信用卡套现在美国很少发生。

　　在中国，信用体系尚不健全，信用卡恶意套现诈骗的新闻时常见诸报端。为此我国出台了严厉的法律，根据《中华人民共和国刑法修正案》，明知没有还款能力而大量透支，无法归还的，可处3年以下有期徒刑或者拘役。

　　“国外信用卡是可以随意取现不收取额外手续费的，国内信用卡取现银行要收手续费，POS机套现被政策严格限制。”陆天顺透露，银联希望通过控制POS终端来管理信用卡套现和商户逃税漏税行为，所以一旦有手机刷卡器这样不走寻常路的终端出现，管理起来会很混乱。

　　陆天顺表示，对于支付公司的创新产品，银联有些抵制，银监会也比较保守，部分银行和这类公司进行收单合作要求客户存入足额保证金。因此，政策上的风险，也一定程度上阻碍了这类产品的发展。

　　手机刷卡器的商业未来

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