老公年薪30万 全职妈妈咋理财

目前何女士家的学区两居室的条件基本能够满足至宝宝结婚前的需要。如果换购一套三居室，可以改善目前的居住条件，通过抵押贷款方式压力倒不会很大。另外购买一套房产从目前该家庭的住房需要来看有点多余，只能作为一项投资，资金压力较大，回报主要来自于房产自身增值以及房租收入。

卖掉现有住房获得300万元现金，还去之前12万元的贷款，可剩余288万元作为新房的首付。购买一套120平米的三居室，以北京市北四环每平米30000元的二手房价格计算，何女士需要额外支付72万元。贷款20年每年贷款利率7.05%，全家需要年还款6.7万元。如果何女士将50万元存款也加入首付，在同样的条件下，每年需支付房贷2.1万元。换房需求是可以实现的，但原有的学区房对宝宝今后16年享受教育的优势也很明显，何女士换房还应斟酌一下。

而另外购买一套住房，以每平米20000元的价格计算，购买70平米的住房需要140万元，首付50万贷款20年每年需还房贷8.4万元，压力很大。而且目前政府对房地产市场的调控决心很坚决，无论从租金还是房产自身增值的角度考虑收益率与贷款利率相比都没有明显优势，因此可行性较小。

【换车】

可置换旧车分期购买新车

建议何女士考虑以置换购车的方式计算换车的可能。目前何女士家的车以购置价50%的比例售出，获得10万元现金，需要额外支付20万元。在不考虑改善住房需求的前提下，可动用存款实现目标。或者通过银行合作车型(如奥迪A4L)免息分期付款方式，首付20万，其余每年还款2万元，5年还清。

如果何女士想同时改善住房条件的话，只能以40万元存款加288万元房屋净现值作为新房首付，这样的话每年房贷还款为3万元，购车分期还款每年2.4万元。压力还是比较大的。

因此，何女士应在确定更换住房之后，仔细考虑换车的需要是否迫切。因为无论日常保养还是油耗，换完新车后的消费都会有所增加。

【养老】

基金定投+寿险解决养老

作为全职太太，养老可能是她最需要认真考虑的一项理财规划。建议她在养老规划中注意好存量与流量的结合。

所谓存量是指在养老阶段，手中有一笔数额较大的资金。主要是用来处理大病、住院等支出需要，也就是人们常说的“棺材本钱”。这笔资金其实并不需要在某一时间一次凑齐，只需要长期以固定比例从收入中扣除。这种做法也是为了抵御长期的通胀效应，因为物价水平与收入水平总体是水涨船高的，例如：上世纪80年代可能只扣取10元，现在可能要扣1000元。存量的积累建议以基金定投的方式，每月扣取收入中固定比例10%。建议何女士投资的品种为医药板块基金或者消费指数基金，因为消费品和医疗医药是防御类板块风险低，而且它们也是养老时最需要的支出，以此投资可以对冲通胀效应。

所谓流量是指在养老阶段，每月能获取固定的现金收入。何女士没有三险一金，所以应该及早投资养老寿险，补充这部分缺口。

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