蒋超良：构建银行业健康发展新机制

　　“三个办法一个指引”贷款新规的颁布和实施，是在全球深刻反思这次国际金融危机的根源、教训，各国全面加强金融监管的大背景下，根据我国银行业金融机构业务发展现状和问题，所提出和采取的一个重要举措，有利于我国银行业金融机构提高贷款管理水平，优化信贷结构，有效防范金融风险，更好地服务经济社会发展。

　　新规对加强银行信贷管理、防控风险具有重要意义

　　这次国际金融危机给我们的深刻启示是，金融监管必须与金融市场发展相适应，必须伴随金融创新和业务发展不断调整和完善，监管制度的建设也必须与时俱进。在我国，几乎所有的市场主体融资都依赖于银行贷款。因此，银行信贷业务的良性健康发展势必对金融全局乃至对经济社会发展全局产生重大影响，“三个办法一个指引”的出台和实施很具现实意义。

　　一是有助于促进我国银行业金融机构提高贷款管理水平。到今年6月底，我国银行业金融机构贷款余额已达35万亿元人民币，这些贷款对于促进我国经济企稳向好发挥了积极作用。但同时，伴随信贷业务的高速发展，贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及贷后管理薄弱等方面的问题越来越引起各方关注，这些问题在当今复杂的国际经济金融环境下，可能诱发系统性金融风险，亟须从制度建设高度加以防范。“三个办法一个指引”贷款新规，为提升银行贷款管理水平打下了制度基础。

　　二是较好地体现了我国金融制度创新水平。新规通过制度创新把各家银行积累的贷款管理成熟做法和成功经验提高到制度层面，体现了监管制度的与时俱进。新规的创新体现在多个方面，例如，新规提出借款人应当承诺和保证的事项，并需要在合同中明确约定，这对各家银行深度掌握借款人经营活动，保障债权安全非常重要。

　　三是有利于进一步发挥银行在服务经济社会发展中的作用。这次国际金融危机警示我们，金融要有活力，要不断创新，但必须牢牢把握住虚拟经济为实体经济服务的基本原则，不能脱离这个根本。与欧美国家不同，我国虚拟经济发展尚处于初始阶段，对实体经济的支持远远不够，突出表现在基础设施、基础产业和支柱产业、“三农”、中小企业、中西部发展等大量瓶颈领域得不到长期稳定的融资支持。因此，“三个办法一个指引”的出台和实施，对于确保贷款资金真正投入到实体经济以及关系国计民生的重要项目，对于进一步提高金融支持经济社会发展的效力具有重要作用，符合我国经济社会发展的实际需求。

　　以新规实施为契机，促进信贷业务健康发展

　　开行一贯高度重视风险防控工作，建立了独特、有效的中长期风险防控机制，创造并保持了优良的经营业绩。“三个办法一个指引”颁布以后，开行认真学习、贯彻新规相关要求，修改规章制度，调整职能流程，完善系统建设，努力促进信贷管理水平上新台阶。

　　一是认真学习新规，准确把握精神实质。开行将学习、研究“三个办法一个指引”作为当前的重点工作进行全面部署，要求各部门、各分行通过行之有效的方法强化学习效果、领会新规内涵，并组织有关部门和分行对贷款人受托支付、资本金同比例到位、责任机制建设等重点问题进行深入研究，提出落实新规、改进工作的思路和建议。

　　二是加强宣介传导，与客户达成落实新规共识。在“三个办法一个指引”实施中，开行结合有关业务、流程和合同的调整变化，向各地政府及客户详细介绍新规意义和要求，宣介新规在保护金融消费者权益方面的作用，征询他们对开行落实新规的意见和建议，在确保新规落到基层、落到实处的同时，增强了互信和共识，实现与客户的共同发展。

　　三是加强制度建设，确保新规落到实处。开行先后制定下发了有关文件，修订了《信贷管理手册》，并制定《人民币资金借款合同》，修订了《人民币资金银团贷款合同》，增加了具体规定和操作要求，使“三个办法一个指引”真正落实到每项信贷制度中去。

　　四是改革授信管理，防控授信风险。为准确把握客户承贷能力，开行实行了固定资产贷款、流动资金贷款和外汇贷款的统一综合授信管理，先后出台了一系列文件，并对全行的评审、审查、路演、审批等流程和部门职能进行了梳理和调整，实现了授信主体、形式、币种和对象的统一。

　　五是建立岗位制衡机制，确保贷款发放、支付合规。开行在全行信贷业务流程中设立了独立的“贷款发放、资金支付审核专岗”，由各分行选派业务能力和工作责任心强、并具有高级任职资质的信贷人员担任，并进行统一管理、业务指导和定期培训。在信贷电子系统建设方面，开行通过在用款人处直接安装柜台前移系统实现了第三方支付。

　　全面提升信贷管理理念，增强服务经济社会发展能力

　　随着“三个办法一个指引”的贯彻实施，开行对新规的认识不断深化，特别对诚信申贷、协议承诺、贷放分控、强化贷后管理等原则的理解把握更加深刻、准确，信贷管理理念得到提高，风险管理能力进一步增强。为做好全流程信贷管理工作，开行建立了合规风险动态评估机制，实现了信贷业务受理、调查、评审、审批、签约、发放、支付、贷后管理和处置九大环节25个风险节点的定期评估，将信贷风险管理贯穿于从借款人申请贷款到贷款业务结束整个周期中的每一个环节，并在贷后管理中重点监督贷款资金按用途使用，对借款人账户进行监控等。开行还按照贷款新规的要求，组织了对融资平台贷款情况的全面检查和清理，开展了平台贷款风险压力测试。

　　国家开发银行行长蒋超良

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