摘要：9月20日，国内第三家开业同时也是规模最大的中银消费金融公司，和上海最大的商业零售巨头百联集团签署战略合作框架协议，中银消费金融公司向市场推出全新的消费金融产品“新易贷”，新产品可使用的范围包括百联集团旗下的18家零售企业。双方协议签署当日至10月10日，中银消费金融公司和百联集团还推出了联合营销活动，任何使用新易贷产品实现消费的客户，将获得50-200元不等的折上返利，以此推动新的消费金融产品在市场上的影响力。
来自日本的教训
当国内消费金融领域正处于起步的时候，在邻国日本，其第四大消费金融公司武富士株式会社9月28日正式向日本东京地方法院申请破产保护，放弃依靠自力实施重组。
据本报了解，由于日本最高法院在2006年1月做出超过《利息限制法》上限的利息灰色利息全部无效的判决，使得要求日本消费金融公司返还客户多缴利息的客户蜂拥而至，武富士经营状况开始每况愈下。正是这笔该返还客户的利息金额给武富士造成了巨大负担，武富士希望通过法律程序，削减多缴利息的返还额度，之后尽快寻求援助方。东京证券交易所在同一天宣布，该公司股票将于10月29日摘牌退市。而截至今年6月底，武富士的账面负债总额为4300亿日元约51.1亿美元，加上尚未被借贷者要求返还的利息后，预计该数额还会进一步上升。
“日本是亚洲地区消费金融起步较早的国家，到2004年，日本消费金融市场达到一个顶峰，市场规模超过11兆日元，独立上市的本土消费金融企业达9家。但是，从2006年开始，日本最高法院作出法律判决后，日本消费金融市场便遭受打击，其原因就在于几十年来日本的消费金融公司一直追求高利率，其经营特点表明，因为杠杆低，坏账率高，必须通过提高利率实现合适的利润。而日本法律规定的消费金融公司最高贷款利率在30%-40%之间，武富士的最高贷款利率在20%-30%之间，而过去几年坏账损失率平均也高达7%左右。”10月7日，日本三井住友银行国内一家分行负责人接受本报采访时分析。
显然，消费金融属于高风险业务。
正是基于对高利率风险的控制，记者也了解到，在中国的消费金融公司成立之初，银监会就设置了门槛，首先是其发放的贷款不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品，且消费金融公司资本充足率不得低于10％，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%，资产损失准备充足率不低于100%。此外，为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，银监会还要求该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度，而且只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到此项贷款。
对于消费金融的贷款利率，银监会此前也规定，最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。也有银行业人士分析，4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平，如果中国的消费金融公司能够试点成功并且获得很大的客流量，那么公司的股东都将靠高息收益赚得盆满钵溢。
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