网银互联：推动支付产业迈向成熟

    前不久，有媒体报道，央行第二代支付系统将于今年8月正式上线，届时各银行网银将实现互联互通。由于该系统能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及第一代支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能，有人称其为“超级网银”。另外，由于第一批接入第二代支付系统的为商业银行，而未提及第三方支付商，对此有人解读为第三方支付将面临生死考验。

　　央行升级二代支付系统是否就是“超级网银”？此举是否意味着将第三方支付排除在外？近来，不少业内人士对此作出回应。

　　网银互联意欲何为

　　日前，央行支付结算司负责人在“第四届中国支付业国际峰会”上表示，中央银行始终是做跨行业务的，包括跨行支付业务和跨行结算，跨行网银实际上是就是一个跨行结算的新业务，根本不涉及“超级网银”一说，央行也不会强行要求各银行统一网银标准，实现互联互通。

　　据了解，互联网的勃兴和新兴电子支付的发展，令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。传统的支付系统已无法满足不断增长的需求。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。

　　按照原计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，原本拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统其他应用系统和ACS(中央银行会计核算数据集中系统)于2011年6月底前上线运行。不过从目前准备情形看，网银互联系统可能要到8月份上线。届时，网银用户登录任何一家银行的网站，就可以查询到在其他银行的银行卡信息，这将大大便利网银客户，同时，也为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。

　　有业内专家表示，央行支付系统的此番升级提高了银行与非银行类金融组织在支付清算上的效率，推动了国内电子支付行业的快速高效发展。实际上，央行此举在国外成熟的支付市场中已有例证，比如在美国，ACH(自动清算所系统)就是美国处理银行付款的主要系统，ACH在美国已经存在了30多年，90%的美国银行是自动交换中心成员，此外还有银行卡组织和独立第三方支付机构。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易竞争中立足，也很难建立高效的商业银行系统。

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