各大行信用卡利润猛涨，暴露客户质量下降隐忧

    工行提出目标，希望未来3 年发卡量达到1 亿张，比目前卡量增长一倍。在透支额方面，管理层表示国际上最好的银行信用卡透支占整个信贷资产的25%，国内由于消费习惯等原因普遍较低，工行透支余额才400亿左右，未来希望达到1000 亿的目标。

    在发卡量大幅上升的同时，不良率也在悄然累积。一上市银行信用卡管理人士直言，2009年多数银行对客户审核较为放松，已累积不少低端客户，不良率在上升。

    央行数据显示，截至2009年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，与第二季度相比增加16.52亿元，增长28.6%，同比增长126.5%。

    以招商银行为例，信用卡应收账款2009年6月末余额331亿元，不良率 3.31%，同比上升了0.57个百分点。为控制风险并提升盈利，招行的信用卡战略已经转变，提出由快速扩张向精耕细作转型。

    深发展信用卡中心总裁彭小军称，该行正着力提升单卡盈利，不以卡量扩张为主，2009年该行信用卡资产回报率达10%，卡贷款余额同比增长40%，消费额增长48%，不良率仅为同业一半。

    以股份行的成长路径反观大行，大行的不良率尚处在较低水平，但随着发卡量的迅猛增长，其风险也可能逐步暴露。

    券商调研信息显示，工行2009 年底信用卡不良率1.54%，工行管理层认为，国内银行信用卡风险可控，希望未来在收入可覆盖的情况下将不良率控制在2%、3%以下都可以忍受。

    安信证券的调研报告披露，交行2009年不良率1.6%，交行管理层表示，若能容忍3%-5%的坏账率，收益会很可观；如风险压得太低，利润会受影响。

    “风险有滞后效应，大行的激进心态值得担忧。各行为了冲高卡量，已对客户审核较为放松，客户质量已有所下降，在目前国际国内经济环境尚不明朗的情况下，信用卡违约率可能走高。”吴华坦言。

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