案例分析：月入3万单收入家庭如何买房

　　胡先生今年31岁，女儿4岁半，眼看就要读小学了，为解决女儿上学的问题，胡先生决定重新购买一套新房，但算来算去，资金还是有点紧张，不知该如何规划？

　　案例简介：

　　胡先生月收入3万，太太没有工作，家庭资产包括股票20万，基金20万，存款55万。一幢80平方米的房产用于自住，贷款已还清。保险方面，胡先生和太太分别投保了友邦守护神重大疾病保险，保额10万。女儿目前读幼儿园，买有重大疾病保险保额10万。

　　支出方面，胡先生一家每月固定开销2000~3000元，另外，胡先生每年自己保险支出4200元，胡太太每年保险支出5000元，女儿每年保险支出550元。女儿每月学费900元，钢琴家教500元。每月有1000元的固定基金定投，储备女儿的教育金。

　　家庭目标：

　　购买一套130~140平方米的房子，要求有学位，计划1~2年内解决，初步计算，按目前楼价至少要花费160万~180万左右。此外，年底计划购买一辆私家车，花费在15万~20万之间。女儿教育方面，胡先生希望在女儿18岁或22岁时，拥有一笔50万~100万的教育助学金。保险方面，由于胡先生是家庭经济支柱，因此想加大自身保险额度。同时，随着年纪渐长，医疗费用和支出必然增加，想增加医疗险的配置以及养老险的规划。

　　建议1：买房买车两手抓

　　注册财务策划师林丽萍认为，根据胡先生目前的资金情况，有两种办法可以实现买房买车。

　　首先，胡先生可巧用财务杠杆，购房、购车同时进行。由于胡先生准备购买的学区房属特殊房产，学位抢手，房价上涨较快，如等到一两年后再购买恐房价超出预算。综合各种因素考虑，建议如果是购买一手房，年底购买最好；如果是购买二手房，则可在一年内购买。

　　另外，建议盘点目前可用资金，目前可兑现的资金有50万存款、20万基金及20万股票，总计90万，可用作撬动财务杠杆的基础资金。以房价200万估算，首付三成，只需60万首期，贷款140万，如果20年按揭，按优惠利率计算，月供约9500元。支付首期后，除掉购房费用，预留15万装修费及购置家私家电费用，剩余约20万，可留作买车款。买到新房后，将旧房出售，以兑现现金80万计，加上每月节余资金积累，并适当加以投资运作，2~3年后可提前还贷。

　　其次，如果胡先生家庭能忍得一时不便，可先租房居住，然后将旧房卖出兑现，以兑现现金80万计，加上原有资金90万，总资金量达到170万，可以一次性付款购买一套总价在160万左右的房子。这种做法好处在于可以节省一大笔利息。但因为没有剩余资金，买车仍要延后。

　　建议2：双管齐下储备两金

　　由于基金投资有风险，且这部分资金容易被动用，故为女儿准备教育金宜采取双保险的方式，保证专款专用。首先，保留原有的基金定投，且一定要坚持投资；其次，补充购买教育金保险。基金定投以年均收益8%测算，15年后可达29万，通过购买太平黄金十年两全保险（分红型），按中档红利测算，满期终值约80万。

　　假设胡先生60岁退休，夫妇两人都生存到100岁，考虑通货膨胀因素，退休后开支比现在会有所增加，以退休后每月生活开支5000元计算，则两人养老所需费用为5000×12×40年=240万。一方面胡先生可购买养老保险，其次，每月可增加1000元基金定投。

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