电子商务与银行10年合作创新之路

　　8月24日，支付宝正式对外宣布推出信用卡大额支付业务，交行、广发、中行、光大、兴业、招行六家银行的信用卡今后可以在支付宝平台上进行大额支付。没有单笔等额度限制，在支付宝上使用信用卡跟线下刷卡几乎没有区别。据悉，建设银行信用卡很快也将加入。

　　在杭州，建行浙江分行行长余静波刚刚公开表示，与阿里巴巴在网络银行方面的合作 “走过了一段愉快而不平凡的道路”。今年9月阿里巴巴成立10周年，从网上银行支付到大批的第三方平台兴起，电子支付也已经走过10年的历史。

　　“信用卡大额支付的推出就是10年来银行和电子商务合作的最好缩影。”分析人士如此表示。

　　担保交易

　　打通网上金融血液循环

　　金融是现代经济的血液循环系统。1998年4月，招行员工彭千通过招商银行“一网通”网上银行支付系统，在互联网上向先科娱乐传播有限公司购买了一批价值300元的VCD光碟，资金在互联网上的流动第一次成为现实。

　　但最初几年，“金融血液”在互联网上的循环并不那么顺畅。网上买卖主要是以同城交易为主。虽然费时费力，但相比向陌生的卖家直接汇款，同城交易更让人放心一些。

　　这种买卖双方互不信任的情形并不是个例。直到2003年，国内网络购物市场的总规模也不过几亿元，信任缺失造成的资金流不畅是困扰中国网络购物市场做大的最主要瓶颈。

　　支付宝在淘宝平台的出现，改变了消费者的网络购物习惯。针对中国网络信用环境当时的状况，支付宝在全球首创了担保交易模式。买家不是直接打款给卖家，而是先向支付宝打款，支付宝收到款项后通知卖家发货，买家收到货后确认没有问题，支付宝再将款打给卖家。支付宝的居中担保保障了买卖双方的利益，也解决了买卖双方互不信任的问题。

　　事实证明，突破了信任和资金流的瓶颈之后，中国的网络购物市场迅速得到爆发。2004年，淘宝一个平台的网购交易额就达到10亿元，超过此前一年整个中国网购市场的总规模。此后，淘宝的持续爆发成为中国互联网行业和消费市场最引人瞩目的“现象”，到2008年全年淘宝交易额高达999.6亿元，占到中国社会商品零售总额的1％。而支付宝则在几年内迅速赢得超过两亿的用户，成为互联网的基础应用。

　　支付宝加网银：

　　把负担变为动力

　　与网购爆发式增长相伴随的是银行金融创新的需求和动力得到前所未有的释放。1998年4月的首笔交易之后，当年7月6日，总部位于深圳的招商银行在国内正式推出其“一网通－网上支付” 业务，开启了国内银行正式开展网上银行业务的先河。

　　网上银行除了能将银行柜台业务大量搬到网上，节约银行资源；也是银行在互联网时代进行金融创新、发展中间业务的最重要平台。最初的网银缺乏对用户有吸引力的应用场景，发展非常缓慢，2003年到2004年间，淘宝、支付宝相继诞生，电子商务市场风生水起，购物促动了网银爆发式增长。2005年一年网银新增用户数占现有用户总数的11.6％，此后的2006、2007年的占比分别达到16.7％和21.0％。

　　“支付宝和银行都很早就看到电子银行业务的发展会是电子商务条件下银行创新的必然趋势。”支付宝金融合作部资深总监葛勇荻向记者表示。2005年8月25日，支付宝正式全面停止线下银行柜台汇款业务，转向全面支持电子银行业务的发展。

　　支付宝方面介绍，目前支付宝已经与包括六大国有银行在内的19家全国性银行、1家外资银行和30多家区域性银行达成合作，合作银行超过50家。其中网银方面进行合作的达到14家，支付宝一卡通方面合作的达到39家。

　　据了解，截至7月6日，支付宝用户数突破两亿，每天交易笔数达到400万笔。其中80％以上的交易都来自于网银。

　　随着信用卡的应用越来越广，如何在网上支付中为信用卡用户提供更多方便，成为银行和支付宝共同关注的问题。

　　“信用卡大额支付的推出就是为了满足用户的这种需求。”支付宝方面表示，在信用卡大额支付业务中，支付宝会对商户进行严格筛选和审核。支付宝会基于海量的交易数据，对商户的信用情况进行综合评分，评分的基础涵盖了十几类数百个评价指标，包括会员基本信息、安全手段、交易情况、认证情况、银行关联、投诉与处罚等，因而保证了对商户的信用状况能有一个全面客观的评定，既保证了银行的利益，又为广大用户提供了便利。商报记者 白森森

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