支付宝用户超2亿，全网信用体系浮现

　　信用行业圈内对国内信用状况的评价是“落后于美国100年”，然而来自互联网的一项突破却可能极大地缩短这一差距，在互联网海量交易数据的基础之上，每一个身处其中的个体都可以拥有一份“信用报告”，为商业活动提供必不可少的保证。

　　昨日，第三方支付企业支付宝宣布其用户数首次超过2亿，占全国网民数的近60%多，在应用普及的同时，大量交易数据的积累也爆发出巨大能量，这意味着一套覆盖全网的信用体系即将浮出水面。

　　网络信用体系将先行

　　借贷、交易、税收以及税收优惠……隐藏在经济活动背后的是交易双方的互信，然而这种互信的持久需要制度保障，它基于信用的道德、信用的规则和信用的惩戒，这是一套完备的产业链条，美国的信用中介机构在100年前已经出现，而国内相关产业的发展却要等到上世纪90年代初。

　　不过出乎意料的是，电子商务在中国的发展却加快了信用体系建设的速度，这其中最关键的因素就是海量数据的积累和控制。在支付宝公司的办公室里，巨大的墙面上实时更新着交易数据，上百人的分析团队夜以继日的工作，在消费者网上交易热情的背后，不知不觉中印证着经济学家林毅夫所形容的建立信用体系的两个硬指标:一个全国性的统一、有效的数据库；一个有效的中介机构体系。

　　对外经贸大学信息学院院长陈进对互联网上先行产生的信用体系很有感触，他评价说，诚信问题涉及各种社会交易行为，处理起来很有难度，但支付宝很好的把它给处理了，通过网络加强控制，形成了一个独立的讲究诚信的小环境，“尽管还存在一定差距，但基本上支付宝在网络支付和诚信系统方已经形成了主流的环境，用户、商家等对这种诚信的环境已经形成了一种依赖”。

　　从一定程度上讲，基于整个互联网的真实交易数据和可靠的中介机构，网上交易也许会比面对面的交易更加可信。

　　网上信用的“滚雪球”效应

　　网上信用度如何产生？

　　这其实是一个复杂的数学问题。据支付宝（中国）网络技术有限公司总裁邵晓锋介绍，以卖家为例，对其的综合信用评分涵盖了十几类数百个评价指标，包括会员的基本信息、安全手段、交易情况、认证情况，银行关联，信贷历史，投诉与处罚等等，再通过一定的数学模型对所有会员的相关信息进行实时计算，最后给出对应的信用分值。

　　举例来说，支付宝提供的“担保支付”功能使买卖双方可以安心交易互不吃亏，但如果有一方执意破坏交易规则，很自然就将得到信用的“负分”，艾瑞咨询分析师蒋李鑫分析说，支付宝用户突破两亿，是市场对其以用户为中心的运营策略，积极创新的运营风格，推动网络商业诚信体系发展的运营效果的最好奖励。

　　这就像是一个滚雪球的现象，首先是一个值得信任的游戏规则，而当越来越多的用户采纳了这一规则，积累的信用信息就会更加完备，进而吸引更多用户加入，再次扩张信用体系……易观国际的研究发现，支付宝的注册用户从0到1亿用了近5年，而从1亿到2亿仅仅10个月，诚信带来的马太效应在网上支付市场再次体现，支付宝的发展速度超乎想象。

　　全网诚信体系有助拉动内需

　　在两亿用户的基础上，一些基于信用才能产生的应用也变得现实起来。

　　比如令无数中小企业头疼的贷款问题，在支付宝信用框架内，这对于信用良好的卖家而言似乎并不那么艰难。目前，支付宝的“商家信贷”服务提供单笔贷款最低50元，最高5万元的个人小额信贷，只要“信用”到位，并不需要担保人或物品抵押。通过这种方式，支付宝在去年已经帮助卖家贷款2个多亿，而随着今年信用体系不断向全体网民扩张，给中小网络卖家带来的信贷总额，在今年内将有望达到10亿。

　　网上信用同样将直接作用于个人用户，支付宝（中国）网络技术有限公司副总裁邱昌恒透露，今年还计划推出针对买家的信用体系，在这一体系上，信用度高的用户可能享受更高的购物折扣、更高的支付限额，而出现信用违规的人则会面临被限制或终止支付宝服务，甚至直接影响其不能享受很多银行服务。发展到最后，甚至每个支付宝用户都会得到一个分数，也就是个人的商业诚信分数。

　　中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯对此评价说，从宏观层面看，这种覆盖双方面的信用还有一个更大的好处，“信用体系解决了消费保障的问题，” 阿拉木斯说，“拉动内需就应该扶持发展像支付宝这样的信用企业，帮助增强大家的消费信心”。

　　支付宝转型信用服务商

　　当所掌握的信用信息逐渐覆盖全网交易，第三方支付工具“支付宝”的企业定位也发生着改变，它不仅仅是人们在“淘宝”等电子商务平台购物时选择的支付保障，“实际上我们可以理解成，它已经在更大的范围上培养一个市场的信用需求，”国家信息中心信息化研究部处长芦艳荣评价说。

　　拥有2亿用户的支付宝已经成为个人和中小企业取得信赖、积累信用的途径，它正在营造中国电子商务发展的基础。

　　“其实关于支付宝怎么发展，我们内部也有过很多讨论，”邵晓锋透露说，“它的口碑和用户群已经稳固，现在到底是上一些短期盈利的项目，比如做做物流，还是对电子商务产业持续做基础性的投资。”最终，支付宝仍然决定持续做长期投资，它的培养目标是网上信用环境。此后，人们在日常生活中更多发现了支付宝的影子，它可以交电话费、可以交水电费，可以买机票……

　　中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平认为，对信用环境的投资是一种战略性投资，虽然不易，但却值得。“国际金融危机以后，无论是美国还是日本，都着眼于对下一代的经济设施的投入，但我国现在的投入依然在铁路、公路、机场方面”，姜奇平认为，关于信用环境问题，应该提到金融设施的高度去看，“支付宝一个企业，去年在网上支付生态中的硬件投入就2个亿，国家应该在这方面给予扶持和投入”。

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