支付宝扬言用户破2亿，或将与银行网银抢生意

漫画：张建辉

　　有人说“现金为王”，但畅销书《小就是大》这样说：“如今真正重要的已经不是现金了，关键在于选择正确的模式。”———中国正从现金经济向电子化经济转变。

　　据艾瑞咨询《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》，2008年中国网上支付交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比迅增181%，远高于网络经济49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。

　　7月6日，支付宝对外宣布，其用户数突破2亿大关。第三方支付一旦做大，或将与银行的网银业务抢生意，甚至有变身为“零售银行”的可能。银行是否会养虎为患？

　　近日，工行网银发布一项新政策———下调网银部分业务收费标准。随后，交通银行、民生银行等众多商业银行也“跟风”做出收费调整，并对网银产品进行升级优化。而银联支付则与当当网签订合作协议“希望成为网上支付的‘国家队’。”银联受理市场部副总经理房建国公开表示。

　　电子货币市场争夺战一触即发。

　　支付结构正在变化

　　支付宝号称的2亿用户量是什么概念？很多人认为是“妖言惑众”：目前除了中国、印度、美国和印度尼西亚四国以外，世界其他任一国家的总人口数都低于此数量。据悉，支付宝的日资金周转量已达到7亿元。而快钱去年交易额达到400亿，预计今年可达1000亿元。

　　“这个市场潜力非常大。”支付宝总裁邵晓锋说，从日常缴费、住房开支到出行商旅、人际往来，一切有资金流动的地方都可以把支付行为搬到网上。

　　目前，通过网上支付的电子货币和线下的买卖的差异性正缩小，交易商可在任何时间以现实货币来换取它们，而网银和第三方支付则是实现网上交易的两大主要方式。

　　易观国际近期发布的统计数据显示，2009年第一季度，中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，其中互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%。

　　而根据艾瑞咨询推出的《2008-2009年中国网上银行行业发展报告》，2008年中国网上银行交易规模同比增长30.6%，达320.9万亿元。

　　而在快钱市场部经理陈昕看来，“中国正从现金经济向电子化经济转变，这一阶段，支付方式将出现重大的结构性变革，包括基础建设、基础应用、与电子商务相关的增值业务等相关产业，都为网上支付行业提供了前所未有的发展空间。”

　　银行开战网银市场

　　银行再也不敢小觑这块市场。

　　2009年5月，光大银行和花旗银行相继下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。

　　6月18日，工行继年初取消信用卡全额罚息之后，再推新政———下调网银部分业务收费。

　　随后，交行将个人网银同城跨行汇款手续费率下调至0.2%，最高20元；民生银行则将同城网银跨行汇款每笔手续费下调至2元，并将个人网银产品U宝升级为第三代，在所有支行网点配备了网银服务机。

　　平安银行干脆宣布，从7月1日起平安银行借记卡全球A T M取款免费，个人网上银行汇款免费。

　　“我们的初衷并不是打价格战，也没有判断到大家都会下调网银手续费。”光大电子银行部负责人李先生坚持说。

　　事实上，“网上银行因其成本低廉、前景广阔以及被越来越多的银行用户所接受，这项业务已成为银行竞争的主要阵地。”民生银行网银业务的主要负责人向记者解释下调手续费的考虑：战术上，有利于促使客户更多地使用电子银行渠道办理业务，有效分流柜台工作压力，节省人力和物力，降低运营成本。战略上，随着电子商务的发展，将产生更多的网上业务领域利润增长点，此举可以为将来的业务竞争打下良好的基础。

　　有测算表明，通过实体网点进行交易的单笔成本为3 .06元，而A TM机单笔交易成本为0.83元，网银单笔交易成本仅0.49元。

　　提高电子货币交易占比已是大势所趋。以工行为例，“08年广州地区工行网上银行交易额超过4万亿，电子渠道综合柜面替代率占比已超过50%，领先同业占比。”工行广州分行黄晓透露。

　　银联进军第三方支付

　　银行看好网银业务实在无可厚非，而欧美等发达国家的信用卡盈利能力都较为可观，但在中国，多数银行的信用卡业务是亏本经营。国信证券银行业分析师邱志承认为，银行力推网银业务不仅仅是出于成本运营的考虑，毕竟银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。“目前息差收窄的情况下，不排除银行出于长期的考虑，布局增加中间业务收入。”

　　这个中间业务收入包括第三方支付业务。《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务。

　　有消息称，银联已经和当当网签订合作协议，与京东商城、卓越亚马逊、美国新蛋网等B2C企业的谈判也在紧锣密鼓进行中。银联受理市场部副总经理房建国将银联的第三方支付戏称为“国家队”。

　　业界揣测，第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会领取银行牌照，变身成零售银行。银行界凡此种种举措不排除担心“养虎为患”，意在压制支付宝等第三方支付企业。

　　事实上，某银行行长就曾直言不讳地表示：“如果是C 2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”

　　电子支付的国际化突围

　　悖论在于，“电子商务是没有边界的，什么B2B、C2C、B2C都是人为制造的界限，个人对个人的交易做大了，就是企业对企业的交易。”早在2003年投建淘宝的时候，马云就想到了这一点。

　　而当支付宝的产品规模扩大到一定程度之后，商业模式所产生的价值就会随之降低。“下一步，支付宝要走的是国际化。”支付宝公关总监陈亮向记者透露，支付宝已经跟日本、美国、澳大利等地的三百多家国外知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等等。

　　在陈亮看来，全球首创的“担保交易”是支付宝最大的杀手锏。“2008年底，支付宝已经联合中国建设银行针对淘宝卖家推出小额信贷业务，卖家以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。接下来还会尝试为阿里巴巴外贸企业提供融资担保，进一步开拓国际化通道。”

　　长期共存？

　　不管怎么说，第三方支付只是提供一个支付平台，而并不是一种金融工具。“我们和银行之间更像是电信和IC P的关系，电信提供基础服务，ICP提供增值服务，两者之间是健康的互赢互利的合作伙伴关系。”快钱市场部经理陈昕说。

　　而在深圳市互联网技术与应用协会会长尉亚波看来，第三方支付企业和银行是一种竞合的关系。“只有永远的利益，没有永远的朋友。对于单家银行而言，支付宝、快钱等第三方支付是分食网购蛋糕的一种渠道，你不进入别人也会进入。而经过支付宝、快钱等一批先锋队的浴血奋战之后，第三方支付市场的规模已经今非昔比。不仅仅是银行，预计未来各方资本都会抢滩杀入。”

　　而光大银行的李坚则表示，银行做第三方支付瞄准的都是大宗交易，会有预付金和保证金的机制，与支付宝等主要提供B2C服务的第三方支付平台将长期共存。

　　共存的有力佐证案例发生在4月23日，央行在北京组织召开了“筹建全国支付清算协会有关事宜协调会”，支付宝、银联支付、环迅支付等不同资本背景的支付企业均受邀出席会议。

　　据业内人士透露，央行准备在年内出台《支付清算组织管理办法》，网上支付暗战或将随之见分晓。

　　本报记者肖昕

　　视点

　　银行电子交易调整动作时间表

　　5月光大银行和花旗银行相继下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。

　　6月18日工行继年初取消信用卡全额罚息之后，再推新政———下调网银部分业务收费。

　　6月交行将个人网银同城跨行汇款手续费率下调至0.2%，最高20元；

　　6月民生银行则将同城网银跨行汇款每笔手续费下调至2元，并将个人网银产品U宝升级为第三代，在所有支行网点配备了网银服务机。

　　7月平安银行宣布，从7月1日起平安银行借记卡全球A TM取款免费，个人网上银行汇款免费。

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