中国银行卡陷入过度竞争，专家认为定价扭曲

　　“银行卡发展很快，但是总体上来讲，处于一个发展初期就已经陷入过度竞争、定价扭曲的困境之中。”7月3日，在第21期“中欧陆家嘴金融家沙龙”上，北京师范大学金融研究中心主任钟伟教授认为，中国银行卡产业的过度竞争体现在投入大于产出，低端补贴高端。

　　中国的银行卡业务确实增长很快，虽然我国总人口数量不到14亿人，但银行卡发行数量却远远超过此数。根据中国人民银行6月22日发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》，截至第一季度末，全国累计发行银行卡18.88亿张，较2008年第四季度末增加8798.49万张，增长4.9%，同比增长19%，较上年同期回落10.1个百分点，人均持卡量为1.42张。借记卡发卡量为17.38亿张，占银行卡发卡量的92%，信用卡发卡量为1.5亿张。

　　我国信用卡发卡量较少和令银行卡产业陷入定价扭曲困境的重要原因，除了居民强烈的储蓄意愿之外，和储蓄卡具有信用卡的基本功能有一定关系。这在很大程度上使得信用卡持卡人的消费习惯非常接近于借记卡。同时，扭曲的银行卡定价机制也使得这个行业的发展举步维艰。

　　目前，我国国内银行对借记卡的收费基本上与信用卡的收费一样，但借记卡根本不存在透支和信贷方面的问题。因此，银行对借记卡的维护成本比对信用卡的维护成本要低得多，导致了在银行卡的市场内部存在用借记卡补贴信用卡的情况。而这种情况的广泛存在归因于银行卡目前是处于过度竞争之中。从目前中国银行卡发展状况来看，同质化竞争激烈，但已经不再拘泥于同类产品定位上的竞争，而是上升到附加价值、贵宾礼遇的竞争。但是卡片服务的同质化主要是发卡行推动的，而不是持卡人的要求。发卡机构的营销人员和持卡人并不太了解卡片的真正优劣。

　　“过度竞争和防范垄断一样，都是属于要规制的。”钟伟如是认为。

　　对于中国银行卡的定价问题，钟伟认为，根据双边市场的有效定价原则以及国际经验，未来银行卡定价改革应对信用卡和借记卡采取区别定价，而目前我国实行的信用卡和借记卡统一定价是一种相对价格扭曲，这种统一定价没有区分信用卡和借记卡不同的需求、成本和市场竞争等特征。

　　为此，钟伟提出几点建议：一是在现有实际价格水平的基础上，提高信用卡的交换费和转接费，并对借记卡交换费微调。降低借记卡的交换费，提高借记卡转接费。二是交换费采用按笔收取的固定费和交易额百分比费用组成的两部制定价，这是解决银行和商家之争的根本出路。采取两部制定价可以保证，在保持银行现有交换费收入不变的前提下，降低交换费和商家实际承担的扣率水平。三是转接费由按交易额百分比收费改为按笔收取或两部制定价。

　　钟伟指出：“任何复杂定价策略都是对同质服务垄断定价的掩盖，损害了消费者利益。”

　　对于制约我国银行卡产业发展的因素，钟伟认为：一方面是财政政策对现阶段银行卡产业支持和对过度价格竞争的管理不足。我国可以借鉴韩国所采取的针对商户、持卡人、工商企业持卡消费和采购以及政府公务支出等方面的政策措施。另一方面，我国对银行卡立法不足，银行卡条例一直没有出台。钟伟表示，新条例应当侧重考虑防范过度竞争、计价计息和罚息办法、商户的权利和义务、消费者保护、信息安全和隐私保护、银行卡套现、不良贷款的核销、卡基支付的技术规范等方面的问题。

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