“转账全免”攻略，五银行网银降价潮起

　　一场由外资银行挑起的个人网银价格战，在这个酷热的初夏如火如荼地进行着。

　　5月1日，花旗银行推出个人网上银行境内人民币转账费用全免，此举立刻刺激了整个国内个人银行业务。一个月内，光大、民生、交行、华夏等股份制银行相继跟进，纷纷调低了个人网银同城跨行汇款的费率，打折的幅度蔚为可观。为什么网银价格战一触即发？网上银行业务对于当下的银行业有何意义？

　　低成本造就下调空间

　　5月1日，光大银行将个人网银“跨行汇款”收费下调为交易金额的0.15%，最高6元；6月1日，交通银行将个人网银同城跨行汇款手续费率下调至0.2%，最高20元；此前，华夏银行将跨行转账手续费调为转出金额的0.3%；民生银行普通卡用户同城跨行汇款每笔手续费只收2元。

　　四家股份制银行陆续让利促销，折射出目前国内网上银行激烈的竞争。网上银行业务迅速蹿红，成为国有商业银行和股份制银行竞相争夺的中间业务之一。

　　对于价格战的原因，某大银行电子银行部人士给出了分析：降价有助于“圈规模”，扩大市场分额。该人士指出，在朝零售银行转型的过程中，网银渠道的发展是零售业务的一个重要基础。

　　5月27日，光大电子银行部负责人对记者表示：“相比于传统的工、农、中、建四大行，我们在网点上是不具优势的，因而希望能够通过网银不断地优化服务，扩大客户群。”

　　该人士介绍，光大此次下调网银服务费率的必要条件在于，电子产品是一种低成本的产品，这种本身低成本的性质不会对光大的成本控制造成压力。该人士分析，传统的柜台业务的成本远大于自助设备的成本，而自助设备的成本高于网银的成本。

　　其他国有商业银行，如工行，也相继推出了小幅的网银手续费优惠政策。多家银行的电子银行部人士认为，网银能有效地分流银行柜面业务的压力，有效地缓解机构网点停车、排队的压力。

　　随着信息技术不断升级，电子渠道对传统渠道的替代趋势也越来越明显。到目前为止，招商银行零售电子渠道综合柜面替代率达77.45%，电子渠道综合柜面替代率为42.51%。建设银行电子银行与柜面交易量之比达到45.01%。

　　光大银行电子银行负责人表示，为应对不断变化的消费趋势和市场竞争，光大银行于2007年成立了电子银行部，对相关的业务部门进行统筹管理，展开对电子银行市场的整体布局。

　　面对股份制银行在电子银行领域的攻势，工行人士表示，机构网点多的银行在网银业务上具有绝对优势，因为机构网点长期的客户资源积累为网银客户群的拓展提供了丰富的资源。但是由于各银行的客户结构不同，不同客户群体的网银使用情况不同，因此各家银行在网银业务上的竞争更具复杂性。

　　根据光大银行的年报，截至2008年，光大银行全年电子银行交易额达到4.89万亿元。民生银行电子银行交易额达4.6万亿，招商银行个人网银交易金额达3.33万亿元，分别增长114.49%和66%。虽然这些股份制银行的点子银行交易额增速很快，但是与传统网点众多的国有商业银行相比，依然存在很大的距离。以建行为例，2008年末，其全行电子银行交易额为110.38万亿。

　　拓展中间业务渠道

　　民生银行相关人士指出，网银通过渠道的拓展能有效地提高中间业务收入。因此，各家银行纷纷探索如何有效地利用网上银行平台，使之成为中间业务的新增长点。

　　工行是国内第一家网上银行交易额突破万亿的银行。以工行一季度数据为例，工行个人网银交易中增长最为显著的为贵宾版网银，一季度交易额达9099亿元，占个人网银交易额的28.3%；通过中小企业专业版网银建立的B2B渠道交易额增加了138%，达到了70.3亿元；借助网银平台，工行网上理财的交易额同比增长了70倍。

　　贵宾版网银、中小企业专业版网银以及各种不同的网上理财产品都大大拓展了银行中间业务的范畴，细化了中间业务的相关产品，有效地拓展了中间业务的收入渠道。

　　介于传统营业网点的劣势，网银的渠道建设对股份制银行中间业务的增长尤为重要。国有商业银行中间业务增幅大，营业收入占比高，而股份制银行中间业务基数小，增速快。

　　今年一季度，建行、工行中间业务收入分别达118.42亿元和440.02亿元，较上年同期增长10.43%和14.7%。而股份制银行华夏银行、交通银行以及招商银行中间业务收入分别为2.6亿元、24.14亿元以及16.67亿元，增速为43.2%、17.24%以及14.65%。

　　（本报记者韩瑞芸 对此文有重大贡献）

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