儿童理财：保险、储蓄和基金定投

　　专款专用 关注孩子未来的教育金保险

　　理财周报记者 汤雅婷/文

　　保险规划顾问：友邦保险深圳分公司业务主任 刘祥明

　　张蕾是一家外资企业销售部经理，怀胎十月，她把剖腹产日期选择在了6月1日儿童节这天。

　　这位准妈妈性格要强，当然也不希望孩子输在起跑线上。张蕾已经和老公憧憬了孩子未来的很多画面，送他读最著名的那家幼儿园，要让他学小提琴、跆拳道，以后还要送到加拿大读书。

　　可是越来越昂贵的教育费用也让张蕾有很大的压力。她看过一个调查数据，从读小学、中学，直到大学毕业，孩子的教育总费用大约在30万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。该怎么办呢?只储蓄吧，没有长期坚持的定力，自己又没时间盯着股票。张蕾听朋友介绍说有一种专门的儿童教育金保险，她动了心。

　　张蕾通过朋友找了两家保险公司的代理人，为她即将出世的宝宝做出了保险方案。

　　如果为宝宝投保平安子女教育金分红保险，交费期15年，那么宝宝的保险利益有：

　　大学教育金: 到18、19、20、21岁每年按保障金额的40％给付大学教育金。

　　婚嫁金: 25岁时按保障金额的80％给付婚嫁金。

　　退休金: 60岁时按保障金额给付退休金。

　　分红：公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，将赢利的70%以上分配给客户。

　　豁免保费：父母患重疾或残疾免交以后的保费，孩子继续享受保障和分红。

　　身故保障：如果25岁前被保人身故按保单当年现金价值赔付，25岁后身故按保障金额赔付。

　　Tips

　　教育金保险产品

　　●中国平安“留学教育金保险计划”

　　●信诚人寿“未来有数”计划

　　●新华人寿成长阳光少儿教育金保障计划

　　●泰康希望英才教育保险

　　●友邦明日之星年金保险

　　● 友邦黄金未来A款/B款两全保险(分红型)

　　购买教育金的三大误区

　　注重孩子，忽视家长

　　家长通常会将孩子放在家庭消费的首位，在购买保险时也是一样，但是他们却容易忽视，家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么即使购买过儿童保险计划，也会因为无法继续缴费而打了水漂。所以，在选购教育金产品的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品，也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证继续有效。

　　过度追求领取灵活性和早返还

　　教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品，其问题就在于资金很难做到“专款专用”。

　　孩子太小无需规划教育金

　　有些家长认为孩子连小学还没有上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品，缴费期为5年，保额为40万，那么从0岁起投保要比从10岁起投保，少缴纳保费约24%。

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