网上支付：拼的还是风险监控

    ■本报记者 赵明 近日，央行联合银监会、公安部和国家工商总局发出《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（以下简称《通知》），似乎预示了监管部门将加强对第三方支付企业的监管力度。

   日前，上海环迅电子商务公司副总经理谭志晖在接受中国经济时报采访时表示，“如同大禹治水，国内第三方支付企业的发展不能堵，因为有市场有需求。在整个世界经济不景气时，因为中国制造的兴盛及对外贸易的需求，市场需要第三方支付企业去发展，这对整个国家而言是有利的。”

   高速增长

   易观国际近期发布的《第三方支付市场季度监测》数据显示，2009年第一季度国内第三方支付市场交易规模达到1092．7亿元，环比增长28％，同比增长140％。随着第三方支付市场个人用户渗透率的进一步提升，第三方支付应用已不仅仅局限于互联网商业模式，其金融工具属性越发明显。

   谭志晖认为，监管部门此时出台《通知》，是因为市场已经成熟——仅去年第三方支付企业沉淀资金和收单量就在几百亿元以上。在这个过程中，必然需要监管。“企业不能在一个无序市场里发展，而且是如此大的资金量和庞大的受众群。”

   “从前年开始，环迅支付就成立了合规部、风险控制部。由这两个部门协助银行一起处理盗卡之类的问题，追溯每笔交易的去向。其实，银行卡犯罪主要是在一些企业账户上面，及网上一些可变现产品，比如机票、虚拟点卡、游戏卡等，占了网上银行犯罪大头。”

   “正是因为有这些风险，环迅加大了监控力度，根据各个商户特性去确定交易笔数的多少，交易金额的多少，在交易过程中进行24小时监控，一旦发现不良交易，立刻联系商户做出处理。环迅支付会针对银行的通道，做出一些特定风险监控。”谭志晖认为这正是环迅支付的优势所在。

   谭志晖表示，由于在收单量和风险控制体系方面，第三方支付企业较银行有一定优势，所以银行愿意与第三方支付厂商合作。“就国际信用卡收单来说，现在国内能做的只有中国银行、中国农业银行、中国建设银行，这3家银行都与环迅第三方支付网关建立了合作。因为银行本身人员较少，而且这一块收益相对他们的主营业务较低；此外，整个国际卡网上支付又是风险控制要求较高的业务模式，所以，银行更愿意委托第三方支付机构来做。”

   走向盈利

   谭志晖认为，目前网上金融产品匮乏与客户多元化需求存在矛盾，在银行强有力产品支持的基础上，第三方支付优质渠道和服务的介入，能够充分满足用户需求。

   谭志晖介绍，第三方支付企业介入的主要领域：一是游戏行业，主要为其提供支付通道和充值服务，具体又分为游戏充值和虚拟用品交易，这也是环迅支付的一大重点业务；二是机旅行业，酒店、旅游加上机票；三是考试报名教育行业，如银行上岗人员资质考试；四是电子商城，比如环迅支付为京东、DHC等电子商务企业提供的支付解决方案。

   关于支付厂商的盈利问题，谭志晖说，“环迅在去年底就开始改变，更多的是创新，纯粹靠银行通道批发行不通，一是行业壁垒不高，二是竞争优势不明显。于是，我们就去转型，更多地去解决所谓的增值服务。比如，环迅不单单提供银行卡的支付通道，还提供信用卡的无卡无密扣款，提供一些代扣服务。这样既可以减少支付风险，又可以定期享受服务。另外，为企业提供风险防范措施，环迅打造了三维风险防范神经模型（AFS），这套系统不单单用在国际信用卡上，国内信用卡和银行网关也用上了。基于这三点，可以明显提高收益率。”

   谭志晖表示，正是凭借这样的业务模式，加上有效的成本控制，环迅支付目前已成为国内少数处于盈利状态的支付企业。

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