方案四:随借随还 还贷同时 还可借贷
所谓"随还"是指只要客户开通"随借随还"业务,并设置专门的还款账户,之后存入该账户的人民币活期存款就会每天自动用于归还贷款。
银行工作人员表示,"随还"功能实行当天还款,当日结息,从第二天开始就按照已还款后的剩余的贷款金额作为本金计算利息,在减少利息支出的同时,也缩短了还款期限。
所谓"随借"功能则是指开通了该业务的客户不仅可以提前还贷节省贷款成本,还能从银行处获得一定金额的个人授信额度,最长可达30年。在客户需要用钱的时候,通过电话银行、网上银行等渠道进行自助借款,资金可以实现马上到账,充分满足借款人在还款后的临时资金需求。同时,工作人员表示,银行向借款人提供的授信额度是循环的,一旦借款人归还了借贷的资金并支付一定比例的借贷利息后,额度自动恢复为初始金额。
实际操作
丁小姐将5万元闲置资金存入"随借随还"账户,这部分资金将作为提前还款资金,自动用于归还她从银行借贷20年的100万元房屋贷款。假设丁小姐享受的是7折房贷利率,在月供保持不变的情况下,丁小姐的还款期限可以缩短8期,最终比原来节省约6万元利息支出。
理财提醒
向"随借随还"账户自助贷款后,需要按照人民币贷款利率的标准支付一定的贷款利率,如借款6个月,则需要支付4.86%的贷款利率。
方案五:天天省
每天提前还款
账户资金不变
"天天省"与众多提前还款的房贷产品类似的是,都采用了关联账户的操作办法。
只要市民存款达到5万元以上,就可以和贷款账户相关联,超过5万元以上的部分,银行可以按一定比例自动帮客户提前还贷。
但"天天省"跟其他银行推出的省钱房贷产品有所区别。据银行工作人员介绍,开办了"天天省"业务后,每天晚上银行自动将客户超过5万元的资金按比例提前还贷,第二天这些资金又回到账上,所以不会影响客户使用资金,如果客户第二天资金还是不动,那么第二天晚上银行又会自动拿去提前还贷,第三天又回到客户账上。以此循环,既完成了提前还款,又充分保障了客户对资金的流动性需求,对于近期将有投资行动或者其他购买行为的贷款者来说非常实用。这相当于多了一条以钱生钱的渠道。
实际操作
假设张先生在2008年10月10日申请办理10年期"天天省"个人住房按揭贷款80万元,并存入15万元活期存款。10月11日,张先生可提前偿还5.92万元贷款本金,当日即节省10元贷款利息。10月20日,张先生又存入16万元,存款账户余额为31万元,张先生当日可提前偿还15.4万元贷款本金,当日即节省26.79元贷款利息。如果到11月9日,张先生保持账户余额不变,则当月节省贷款利息为679.38元
理财提醒
办理"天天省"的贷款人可以自由选择固定利率或浮动利率。但该业务对资金账户也有一定的需求,通常贷款账户上的余额要保持在5万元以上,200万元以下。