银行理财不弃低端

　　5万元拥有理财账户

　　此前，银行推出的理财账户起点金额动辄要几十万元，银行大部分利润主要来自高端客户已成了公开的秘密。近来，建行、民生、交行、招行等竞相推出理财账户。除了交行推出的“双利理财账户”的起点金额是50万元之外，其他几个银行的理财账户都是5万元起点，将理财大门开向低端客户。如民生银行6月6日在全国20家分行所在地同时推出“钱生钱B”理财账户，专为拥有较多本、外币闲置资金（5万元以上）又难以确定存期的客户提供增值服务。招商银行此前在国内全面推出的“财富账户”，将多币种的存款账户与投资账户合在一起，具有定期存款与活期存款自动平衡功能，其服务对象就是在5万元起点的金卡客户里产生。

　　突出体现服务功能

　　所谓理财账户，首先是一张具有与普通借记卡相同存款、取款和消费功能的银行卡，其理财功能则在于可以将多个储蓄账户集中管理，即实现一卡多账户。如建行“乐当家”理财卡银卡内可囊括持卡人所有的人民币活期、定期、存本取息、零存整取、定活两便储蓄、凭证式国债与美元、日元、港币、澳元、英镑、瑞士法郎、加拿大元、欧元等外币储蓄，免去了个人保管多张存单与存折的麻烦。通常，持有理财卡的客户还可根据需要，约定卡内子账户之间、卡内子账户和卡外指定账户之间的自动转账业务，实现资产的保值、升值。

　　理财账户真正吸引客户的是它的服务功能。前期许多市民抱怨，当他们知道银行发新的人民币理财产品时，这些产品往往已被预订一空，因为银行会提前通知其拥有理财账户的客户。建行本次就承诺，银卡用户可以优先升级成为金卡或白金卡客户，并享有基金、人民币理财产品、外汇理财产品等的优先认购权。

　　理财费用仔细盘算

　　通过一张银行卡，以较低的储蓄存款就能获得更多的资金归集和管理功能，这对于普通的银行客户来说确实具有一定吸引力。但持卡人在享受理财服务的同时不要忘记多关注银行的各项优惠条件，使理财成本降到最低。

　　通常各银行的理财卡都具备一卡多账户的功能，客户将原有零散的储蓄账户进行销户，通过理财卡实现账户归并，就直接避免了因拥有多个银行账户而可能额外支付的年费或账户管理费等，大大节约了储蓄成本。但要注意的是，并非所有储蓄账户都可一销了之，对于房贷还款卡等特殊账户归并入理财卡后，应及时提示银行将房贷签约账户变更为理财卡账户，避免扣款不成功等类似纠纷的发生。

　　为将成本控制在最小，持卡人还应多加留意银行的各类用卡优惠，根据自身实际的消费使用情况选择适合的理财卡。如，近日民生银行金卡就承诺只要在年度内刷卡6次或消费满3000元，即可免年费。建行理财银卡则免首年年费，以后每年消费满6次或累计消费金额达到2000元，就可免当年年费。