个人房贷打起“理财牌”

　　随着房贷业务的竞争，一些与房贷账户挂钩的存款账户开始成为各家银行竞相推出的创新品种。而在吸储和争夺客户的压力下，近日渣打银行成为外资行中首个向国内客户抛出橄榄枝的银行。此款称为“活利贷”的产品也是由办理了个人商业性住房贷款的客户向活力贷账户中存入闲散资金，在抵扣贷款本金节省利息支出的同时，也可保证随时用钱的灵活性。

　　业内人士分析，这些与房贷挂钩的理财产品的再度风靡，是继存量客户房贷七折后，各家银行为了争夺客户的另一张牌。

　　“存贷通”频现，房贷打起理财牌

　　目前多家银行都竞相推出房贷理财产品，目前在杭州市场上，除渣打银行之外，工行也于近日推出了“存贷通”产品，“这是一种将个人贷款与存款相结合的新型金融产品，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。”工行省分行营业部有关理财师介绍。

　　比如借款人在先支付贷款利息的前提下，当其“存贷通”活期存款账户内存款达到5万元以上，则按固定比例抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益按月返还给客户，相当于享受了提前还款所节省的利息支出。工行省分行营业部有关人士介绍，凡在工行新申请或已经办理了个人住房贷款(含二手房贷款)或个人商用房贷款的客户，只要还款记录良好、贷款余额不低于10万元并且剩余还款期限不低于12个月，均可办理存贷通业务。

　　事实上，据记者了解，此前建行、中行、深发展、招行等银行此也都推出过这种以存款抵扣贷款利息的房贷理财产品。只是每家银行的叫法各有不同，深发展叫存抵贷，中行叫房贷理财账户，建行叫存贷通，光大银行叫“天天省”等等。通过这种产品，有闲钱的客户无需提前还贷，只要把钱存在活期账户上，就可以按日抵减部分贷款利息。如果有资金需求，还可以随时取出，对资金的流动性没有任何影响。

　　房贷理财，省钱才是硬道理

　　以渣打银行的活利贷为例，与普通房贷产品的区别之处在于，房贷客户存入“活利贷”还款账户中的闲置资金,即被视为提前偿还贷款本金,当日即可从计息基数中抵销。

　　举例来说，如果客户房贷本金尚有20万，当他将闲散资金5000元存入该还款账户时，当日房贷的利息即以19.5万元计算；如果第二天他又存入闲散资金2000元，那么当日房贷的利息以19.3万元计算，而客户可随时提取这7000元资金。

　　相比而言，深发展的“存抵贷”更像一个理财产品，这部分存款的收益由两部分组成：一部分是存款额的活期利率，另一部分是存款抵扣部分贷款产生的利差收益。顾客只需要将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元后银行便会按照一定比例(55%的抵扣率)将其视作提前还贷，也就是说节省的利息支出等于提前还贷部分×贷款利率，但是客户的这部分存款并不影响活期存款的性质，可以随时提取。

　　例如王先生贷款100万元分15年还清，如果他办理了类似业务(以贷款利率6%计算)，那么他存款余额为10万元时，一年可以抵扣利息(10-5)万×55%×6%=1650元，相较于活期存款360元的收益来说高了不少，几乎等同于年化1.65%的收益率。

　　而几家银行的主要区别在于存款的最低起点和抵扣率，其中中行的门槛为10万元；而深发展、建行则分别为5万元和3万元；而渣打新推的产品亮点之一也在于门槛无限制。另外，存入指定账户的存款还有一个抵扣比例，一般都为50%至55%。

　　但是专家提醒：存抵贷比较适合平常资金流动较大，而又不愿意去做提前还款的客户，并非所有房贷客户都适合。除了存抵贷之外，包括循环贷、双周供、气球贷和接力贷等目前市场上的房贷产品数不胜数，顾客需要根据自己的需求选择。

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