工行取消全额罚息便宜了谁

    工行信用卡取消全额罚息是于己无损于人有利的好事，这都要拜信用卡市场的竞争所赐。实际上，信用卡市场虽然是未来增长潜力最大的市场，但现在并未给银行带来厚利，市场处于培育阶段，大中小银行、中资外资银行处于“混战”之中。

    一个好消息是工行信用卡取消全额罚息，坏消息是其他银行不会跟进。

    全额罚息本来就不公平，想想看，一笔5000元的欠款还了4999元，结果还要按照5000元罚息，那不如一分不还。这并非纸上谈兵，2005年，北京一位市民向工商银行归还了39771.28元的欠款，因为记错金额，少还了0.24元，被罚息853元。

    不公平的规定延续了多年也没个说法，甚至都没有讨说法的去处。工商银行在2003年12月8日之前遵循的是“余额罚息”规定，在修改章程之后变成“全额罚息”，现在取消全额罚息，依据的是新修订的《牡丹信用卡章程》。这不是行政规章，更不是金融监管部门的条例，非强制性的自我要求并不牢靠———不但别的银行不愿跟进，即便对工商银行而言，或许哪一天又回到全额罚息了。

    在充分竞争的条件下，笔者并不赞成收费一刀切，不同的银行成本不同，有不同的客服对象，通过不同的收费与服务，消费者择优汰劣。如信用卡分期付款，根据不同的分期期数，各银行的手续费率大不相同。分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手续费最高的是华夏8.4%，最低的是光大6%。

    中国的垄断行业有条不成文的规定，就是共同进退。如数家航空公司统一机票价格，惩罚降价的“害群之马”；又如云南34家券商营业部和2家本土券商总部共同签订了《云南省证券行业自律公约》，其核心内容是约定交易佣金的底限。

    如果垄断行业的大企业联手制订价格同盟，或者垄断企业虚抬价格，消费者将处于人为刀俎我为鱼肉的弱势。所以，不难理解，为什么工行信用卡取消全额罚息这件小事，能惹出这么大的动静。一家市场份额最大的垄断企业，居然在没有行政压力、没有外界口诛笔伐的情况下“良心发现”，似乎有点不可思议。习惯了垄断企业的欺诈式套餐服务，习惯了优惠政策与涨价政策以种种方式暗度陈仓的消费者，对于哪怕一点善意的表示，都会甘之如饴。

    工行信用卡取消全额罚息是于己无损于人有利的好事———我国逾期还卡的持卡人比例不高，此举不会对工行利润产生什么影响，但能够树立工行的信用卡品牌，能够很好地维护信用卡客户群，比千万广告的效果都好。这都要拜信用卡市场的竞争所赐。实际上，信用卡市场虽然是未来增长潜力最大的市场，但现在并未给银行带来厚利，市场处于培育阶段，大中小银行、中资外资银行处于“混战”之中。

    排队、手续费，银行与储户似乎不太融洽。现在，通过信用卡严酷的竞争，银行与消费者的利益开始逐步一致：信用卡持有者需要实力雄厚、信用良好的金融机构，银行需要稳定的、有诚信的持卡群体。这一个好的开端，竞争之下，说不定别的银行会跟上来。

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