南京市民信用卡透支7884元，2年利滚利成3.5万

    南京市民王超（化名），两年前用信用卡透支欠下银行7884元，两年后，7884元欠款已经变成35478元，昨天（3日），为了催促王超还款，南京银行将他诉上法庭——南京白下区法院一审开庭审理了此案。

    都说欠债还钱天经地义，连王超自己都觉得这场官司他输定了，谁知，庭审过程中却忽然峰回路转，王超的代理律师在法庭上直言：35478元，是由本、息、复利、滞纳金四部分组成，本和息，应该还，但复利和滞纳金，银行都不该收，尤其是“滞纳金”，银行是根本无权使用这一术语的。

    记者随后采访南京大学法学院邱鹭风教授，她明确表示支持律师的观点，她说：“信用卡欠款"利滚利"是许多银行遵守的行规，但它其实就是霸王条款。”

    法庭辩论 复利和滞纳金到底该不该收

    吓了一跳 成被告才知欠下3.5万

    王超被银行起诉的原因，是他在2006年1月，用信用卡透支7884元。这笔钱拖了两年一直没还。对此，王超的解释是，不还钱是因为银行没及时提供对账单，致使他不能及时了解自己信用卡是否欠款。“两年里，我没收到银行任何方式的催缴。直到近期，银行提起诉讼，我才得知，欠了银行一笔钱。”而除去没收到银行催缴单这点不谈，王超最不能理解的就是为什么当初只欠7884.05元的本金，两年后就变成了欠款35478.01元！银行2年期存款年利率不过4.68％，2年期贷款年利率是7.56%，信用卡欠款两年居然能翻5倍？！”这样的“利滚利”着实让王超吓了一跳。为了维护自己的权益，他聘请了律师。

    唇枪舌剑 复利和滞纳金都不该收

    昨日庭辩，银行方“义正辞严”，欠债还钱呗。但没想到，被告律师的辩诉令局势“峰回路转”。“我们认为原告没有及时履行通知被告还款，在时隔2年后提出诉讼，目的是谋取高额的复息和没有法律依据的滞纳金。我们认为银行要收，也只能收本金7884.05元以及合法利息7884.05×0.0005×900=3547.82元。”

    被告方的诉辩围绕三方面。

    一、银行未及时向被告提供对账单，没有履行通知义务。

    王超自2006年1月19日还款后，银行就没有及时向王超提供对账单，致使他不能及时了解自己是否欠款，在近两年的时间内银行也没有用其他方式向他催缴过欠款，所以才造成欠款，对此银行存在一定的过错。

    二、银行收取复利违反最高院的司法解释。

    《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》是这样规定的：关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。

    三、银行收取信用卡客户的滞纳金，无法律依据。

    滞纳金这一概念是属于行政法规范畴的，是指具有行政征收职能的行政机关，在征收规费的过程中，因义务人迟延交纳规费，而需额外交纳的金钱，它被视为行政处罚的一种。也就是说，不属于行政部门或受行政部门委托的银行无权收取滞纳金。由于双方均需要进一步交流证据，法庭昨天并未做出判决。

    记者调查 欠款“利滚利”是不成文规定

    信用卡欠款“利滚利”，记者使用信用卡多年，对此亦是深信不疑。但昨天的这场庭辩不由也让记者怀疑，这样的“利滚利”难道就是应该的吗？

    记者昨天随机在南京的几家大银行调查发现，逾期不还信用卡欠款，老百姓需要支付四块资金即“本+息＋复息＋滞纳金”，这仿佛已是不成文的“行规”。比如，在两家以发行信用卡闻名的银行那里，记者看到，信用卡的章程里，都有相关规定，只不过，一家叫做“滞纳金”，一家叫做“延滞金”。

    更耐人寻味的是，很多业内人士也只知道“罚息很重、千万别欠款”，至于更细的计算方式，则无法一张口就报出了。一家知名股份制银行的信用卡部人士介绍，“利息是每日万分之五、也就是年息18.25%。刷卡消费过了免息期，以及通过ATM透支取款，银行就会收取。”至于“滞纳金”，则是按欠款的5%，最低10元计算，时间是按期结算，下一期计算时照前面的“利滚利”。另一家银行表述类似，不过“滞纳金”头一期只把最低还款额当作本金，第二期则不一样。举例来说，头一期欠款1万元，最低还款额是1千元。如果持卡人没还，1万元先按日息万分之五收利息，1千元按5％收一期滞纳金；到了下一期还没还，则前面这些统统算作欠款“滚”复利。

    “你别问我了，真的很复杂，反正各家都是大同小异。总之你千万别欠款就是了。”这是一位记者相熟的银行人士给的回答，一方面令人啼笑皆非，一方面其实也让人认识到了“行规”的“威力”。

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