银行服务收费定价合理吗?

    背景:从ATM取款收取手续费，借记卡收取年费，电话银行收取年费，提前还款收取违约金，到最近的小额账户收取管理年费，近来银行业的收费项目越来越多。对这些名目繁多的新增收费项目，不少消费者表示质疑，认为其并不像银行声称的那样规范合理。也有人认为应将银行服务定价纳入监督体系，收不收费、收多少费不能仅由银行一家说了算。对此，您有何看法，请来议一议。

    收费教我们学会理财

    马林(网友):

    不管目前国内银行实行服务收费的条件成不成熟、合不合理，提出服务收费这件事本身还是很有积极意义的，这就是可以提醒、敦促广大个人储户学会合理配置自己的金融资产和信用资源。私人金融资产达到一定规模就需要合理配置，这就是“理财”，“理财”的目的是努力使自己的财富、投资实现收益最大化和风险最小化。对储户来说，银行服务收费意味着私人资产管理成本的增加。规避这种风险的办法有很多，例如关掉不必要的账户、对活期与定期存款实行合理组合、把金融资产尽量集中于一个金融机构、减少异行转账的机会等。银行服务收费其实只是一个开始，随着个人所得税、遗产税、赠与税等税收制度的完善，私人财产登记制度(例如是全家人共有还是某一个人所有)的完善，随着人们私人财富的进一步累积，合理配置金融资产的必要性将日益增大。调整自己的银行账户构成、合理配置私人金融资产还有一个极为重要的理由，这就是实现个人信用资源的累积。⑤7

    收费决策不可独断

    马彦虎(内乡县农村信用联社)

    随着金融改革的推进，银行的商业化程度大大加深，今天的商业银行已成为经营货币的企业。既然是企业，就要讲成本和收益。众所周知，银行在向客户提供服务的过程中支付了一定的成本，因此，通过收费来补偿成本、获取收益符合市场经济等价交换的原则。但是，银行服务收费的标准不能由银行一家说了算。从法理上来说，在我国，包括建行在内的各大国有商业银行属于全体社会公民的共同财产，因此，各大商业银行总行制定服务收费项目时，均应尊重公众的意愿，尤其是像小额存款收费这类争论由来已久的重大问题，应举行合法、公开的听证，并由独立的专业机构进行论证，最后提交人民代表大会或其常委会，由其来决定是否应收费、应怎样收费。作为全民财产的经营管理者，银行管理层只是全民财产的管家，而不是主人。⑤7

    单方决定收费有失公平

    任凤阁(河南广播电视大学):

    银行收取服务费的一个依据是国际惯例，服务收费的道理似乎“放之四海而皆准”。但这种说法忽略了一个事实，即中国的存款和贷款利差，在国际上处在一个较高水平。而随着利率市场化的进程，国内银行更是拥有了进一步扩大利差的权利——贷款利率设下限可以上浮，而存款利率设上限只能下浮。有资料显示，京沪百姓的负债率已经超过发达国家，可见，贷款已经成为普通市民无法置身事外的普遍选择。换句话说，每一个与银行发生资金交易的老百姓，都在为这份巨大的利差付出代价，而中国银行业70%的利润，就来自这个利差。如果忽视消费者为利差支付的成本和银行从中获取的利润，去单方面决定银行的服务收费，显然是不公平的。⑤7

    这是正常交易行为

    陈淮(国务院发展研究中心):

    最近，关于国内银行对小额储蓄账户、异行转账等项服务收费的问题引起了社会的广泛关注。很多人提出，银行是利用客户提供的存款资源赚取收益的，正常的交易应当是银行向客户支付利息才对，怎么能反过来向客户收费呢？这种看法其实是仅从表面现象出发的认识。

    市场经济下的银行是企业，银行为客户提供的金融服务是一种产品。客户享受银行提供的服务，本质上就是购买银行的产品，购买产品当然应当照价付款。市场经济讲究的就是“桥归桥、路归路”，银行应当向储户提供利息没错，但银行向客户收取服务费用也没错。实际上，银行的服务从来都是收费的，只不过是过去这个收费已经未加声明地从向储户支付的利息中扣除了而已。由于过去未对不同品种的金融服务加以区分，不同品种的服务成本被掩盖在了笼统的“经营成本”之中，成本低的品种为成本高的品种分摊了代价。市场经济下的企业要生存，当然要讲究核算。作为企业，银行有权力通过优化自己的品种结构、优化选择自己的服务对象、优化配置自己的资源，来改善自己的经营状况；银行的服务收费不过是一种正常的市场化交易行为。

    有偿服务应物有所值

    姜南(南京市鼓楼区):

    客户享受了银行的服务，与购买商品一样应该付费，这本无可厚非。但银行服务收费不能仅仅“一收了之”。客户为银行服务掏腰包的时候，必定会考虑自己购买的服务是否物有所值。客户在付出金钱的同时，必然也对服务标准提出了更高的要求。要使提供收费服务的银行权责对等，就必须让客户享受到他们应当享受的权利，否则收费服务就成了一项垄断行为。

    首先，实行服务收费后，银行必须认真进行成本核算。通过成本核算，将自身的业务做精做细，帮助客户提高理财水平。其次，银行应进行积极的金融创新，调整现有金融产品结构，发展技术含量高、附加值高的服务产品，既提高自身的服务水平和竞争能力，又能让社会公众充分感受到银行服务带来的便利。再有，应保证客户的知情权。对银行卡年费的收取，实际上是对客户与银行原有合同的变更，银行有义务书面告知客户，而不能直接划扣。对银行提供的其他服务，如为客户出具资信证明等，应将收费事宜先行告诉对方，由客户自行选择，决定自己是否接受此项服务。⑤7

    简言短语

    为金融服务掏钱，这是一个趋势。而在中国银行业，收费服务目前只是收入构成的很小一部分。实际上消费者并非不乐意为银行服务掏钱，但关键要看银行为消费者提供了什么样的服务，消费者能否从银行提供的服务中获得财富的增值决定了他们是否愿意支付相应的费用。

    (深圳·阿文)

    有些银行不在服务水平、服务创新上下功夫，却在服务收费的问题上与外资银行比高低，让人不能接受。银行服务收费涉及亿万储户的切身利益，如果能多听取储户的呼声，银行市场化的步伐会迈得更稳健些。

    (南阳·熊运彬)

    国内银行要改善盈利状况，不能简单地把成本转嫁给消费者。与其他增值服务收益相比，对小客户收取管理费和调低利率获得的收益不过是蝇头小利。而且这种做法可能导致客户流失，实在是得不偿失。

    (郑州·白玉)

    免费的服务只能是低水平的服务，虽然银行向客户收取服务费好像是客户的损失，但从长远讲，最终受益的还是客户。因为在竞争的压力下，银行会用增加的收入来开发更新更好的金融产品，提供更加人性化的服务，从而实现银行与客户的双赢。

    (南京·张庭喜)

    在赋予银行收费权利的同时，应尽快完善配套的法规、办法，以保障银行客户的利益。一方面，银行业应自己提出具体的行业服务标准。另一方面政府也要加强对银行业的规范与监管。此外，还应提出一些投诉和解决问题的渠道，并从法律上确立相应的处罚手段和补偿机制。

    (濮阳·刘静)

    银行要收服务费，应该提前告知所有客户，给客户留出一段时间来做选择:是继续使用这张银行卡而支付服务费，还是办理注销，从而省下服务费。银行不能默不作声地就从客户账户里把钱扣掉。

    (北京·张倩)

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