风险、担保与标准化
［ 金融时报 更新时间：2005/1/11
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热 ★★★
麦当劳的成功并不在于它生产的快餐有多好吃，而在于，你在世界上任何一家麦当劳分店吃到的汉堡包，无论是分量还是口味甚至是价格，总是会与其在芝加哥总店的相差无几。
2004年12月1日，英国标准协会全球总裁将“iso9001质量管理体系认证证书交到中投信用担保有限公司董事长手中，这家公司因此成为中国担保行业中获此认证的第一家。
从这两件好似风马牛不相及的事情中，我们看到了标准化。
对一些处于成长期的行业如信用担保业，这种标准化并不一定被看中。
在说到标准化之前，我们想先绕一个圈子，说说银行信贷风险转移。
当前商业银行面对信贷风险，主要是靠自我防范。而随着经济发展，社会化分工的明晰与细化，为银行转移风险或是转嫁风险提供了更多选择与机会。目前在国内方兴未艾的信用担保行业，就是一个经营信用风险的专门行业。通过信用担保公司对贷款项目做出担保承诺，还贷一旦出现问题，担保公司将及时给予代偿。对于商业银行来讲，这种风险转移在一定范围内十分有效。不久前，某商业银行一笔300多万元的贷款回收出现问题，由于事先有中投信用担保公司的担保，这笔欠款由其代偿，银行没产生资金损失。
粗略统计，目前全国由担保公司提供担保的银行贷款金额已达2000亿元，这就意味着，在银行业20多万亿元的信贷资产里面，已经有超过1％的信贷风险转移到了银行系统之外，即转移给了担保业。
北京一家银行的副行长这样认为：信用担保机构的出现，扩大了银行可以贷款的对象范围。实际上，银行是将自身无法承担的那部分风险转移给了信用担保机构。这家银行由担保公司担保的中小企业贷款约占4％。从担保贷款的质量来看，该行担保贷款的逾期率和代偿率都很低，在1％之内。所以，他把担保公司担保贷款作为一项盈利前景看好、风险分散度高、可以重点发展的贷款业务。但问题是，并不是所有人都这样认为，甚至可以说相当一部分人持有不同看法，他们对信用担保机构的担保能力表示怀疑。
上海一家银行的管理人员就表示，目前担保公司存在的主要问题是担保公司经营乏力，主要表现在：人员素质不高，内部管理混乱、没有相应的主管部门，此外很多担保公司采用不公平竞争，如与银行签订排他性合作，违章操作，关联担保等。
这是一种很有代表性的看法，担保行业需要自省，而这种不信任感会影响到担保公司业务的开展。
不少信用担保机构对此有强烈意识，自律与提升服务水平，强化内部管理，有效控制自身风险是走出困局的关键。事实证明，在制度完善管理严密的担保公司，不但能有效分担银行信用风险，而代偿的发生机率也不高，像前面所说的这笔代偿就是中投信保成立至今惟一的一笔。
不过，信用担保公司有效管理的内容不是今天要讨论的重点，我们现在可以回到标准化这个主题。
对一家经营机构的优劣，人们总喜欢有一个更直观简单的判断标准，譬如可以通过穆迪或标准普尔一类公司所给出的评级，可一窥商业银行的大致情况。
我不知道这类评级机构对信用担保公司是否有适用的标准，但是通过iso9001质量管理认证，至少能使人知道这家公司使用的是一种国际认可的管理模式。这是一种被大多数金融机构如汇丰银行、花旗银行认可并接受认证的管理模式。在中国，交通银行总行、建设银行总行、光大银行总行、农业银行、工商银行等金融机构也已获得或正在努力完成iso9001质量管理体系认证。
业内人士说，这套管理体系本身并不见得有多么的新潮，其实是流行多年的货色，但却是非常科学。获得这一认证，说明被认证机构的管理是完备的、符合现代管理精神的而且达到了一定水平的。这样的机构在经济交往中更容易为交易伙伴所接受，特别是被同样获得了认证的机构所认可。
中投信保当初接受认证的初衷就是“为达到公司内部管理质量体系标准认证的权威性目标，与国际认证市场接轨，与金融行业认证机构一致”。
英国标准化（bis）的一位经理告诉记者说：在可以使组织提高整体绩效、拓宽市场机会、将帮助企业探索持续改善其商业活动的方法的同时，bsi认证可以帮助你让客户了解你对质量的承诺。
企业通过认证将为其客户、竞争对手、供应商、员工和投资方展示其在同行内的领导地位。企业通过第三方认证将向其利益相关方证明其商业动作的有效性。通过认证可改善全体的业绩、消除不信任感和拓展业务。
这种“企业通过第三方认证将向其利益相关方证明其商业动作的有效性。”很快就得到印证。就在中投信保获得认证不久，交通银行便闻讯上门拜访，与其商讨合作事宜。
就此我们也许能得出结论：认同并实施标准化是提升自身、融入市场、获取信任的手段之一。1
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