电子支付需要专注与竞合

    截止到2005年12月份的数据显示，招商银行网上支付的交易额已经达到82亿元。对这一数字，招商银行零售银行部总经理助理胡滔觉得这只是招行在电子支付市场大展身手的开始。胡滔的“雄心大志”并不孤立，北京YeePay易宝CEO及共同创始人唐彬和eNet硅谷动力商务运营部总监张磊同样对这一市场极富信心。

    事实上，作为电子支付产业链上核心三方——商业银行、第三方支付商、商户的代表，他们表达了业内的集体信心。在胡滔和唐彬眼里，中国数千万的商户以及这些商户背后10多亿的用户都存在新的支付需求，这足够支撑一个庞大的产业市场。

    在“2006年是电子支付洗牌年”的传言愈传愈烈的时候，胡滔、唐彬、张磊都无一例外的指出，进行明确的产业分工尤为重要，“专注”在电子支付产业链上已经成为一种迫切需要的精神力量。

    三方竞合

    《互联网周刊》：有观点认为，“第三方支付商发现了电子支付这一金矿。”三位嘉宾对此有何看法？

    张磊(eNet硅谷动力商务运营部总监)：2004年之前，绝大多数的商户想利用电子支付手段会比较难。要是商户太小，那么它与银行合作的门槛会很高，同时还会提高银行的运营成本。第三方支付平台介入后，把过去多个小商户的资源整合到一起就变成了一个大商户，也就能解决这些问题。从这点来看，第三方支付商的介入，将零散的支付需求整合成为一个庞大的市场需求。

    胡滔(招商银行零售银行部总经理助理)：应该说前期银行对这一市场没有太介意，第三方支付商的加入，使得客户群在原有基础上增大了很多倍，也调动了银行的重视和积极性。与此同时，在这一链条中衍生了第三方支付账户的模式。

    虽然前期各家银行也在做网上支付，但是没有第三方支付的公司介入之前，银行的投入还是比较保守。

    唐彬(北京YeePay易宝CEO及共同创始人)：开始有的商家想与银行合作，但感觉非常困难。因为当时市场确实有需求，而且是最基本的需求，这样就产生了第三方支付网关公司，这在当时比较有价值。

    《互联网周刊》：银行直接运营支付平台将导致几乎所有第三方支付公司关掉支付网关。对这一现象，各位有什么看法？

    胡滔：招行网上支付现在有两种模式：一种是与第三方支付商进行合作，商户在买东西的时候，可以通过第三方支付平台划账，但由于它没有落地的网点，最终资金运用的时候，还需要银行和第三方支付平台之间进行结算。

    还有一种是传统的网上支付模式，也就是支付网关模式。用户在商户那一端进行定单选择，然后直接跳转到银行这一端，在这种模式中，银行和商户直接相连。

    应该说，开始银行并没有将第三方支付平台放在心上。但市场的发展速度太快了，实际上，现在它已经正式地向银行提出了挑战。银行内部都在探讨一个问题，原来属于银行的领域，现在被第三方的支付公司侵占了，这是让银行非常痛苦的事情。在这种情况下，各家银行也都加大了网上银行的投入，尤其在支付网关模式上，银行界也确实认为没有必要存在第三方。
 
    唐彬：第三方支付公司的网关支付模式和招商银行一网通支付模式，确实存在部分竞争关系。这两种模式都能够给商户提供一个解决方案，如果作为第三方支付公司，只提供支付网关模式，价值是有限的。

    现在看来，市场发展的同时环境也在变化，出现了一些新的应用需求，因此出现了创新模式，我们和银行推出的电子支付等等，有一些地方会有重叠，需要不断细化，形成每个人的特色，到一定阶段之后，会形成价值链，但是都是以用户需求为核心的，市场导向会形成一条价值链，从混沌到有序的阶段，是需要银行和第三方支付公司承上启下，需要商户和第三方公司一起合作。

    张磊：今年年初的时候，我们有一个统计数据，网上支付在我们交易结算中的比例超过60%，其中银行占有30%～40%的份额，但同时，通过第三方支付平台的结算额度也在增加。

    从商户的角度来看，电子支付的大环境是在不断提升，我相信第三方支付商会超越传统的支付模式。

    有所为，有所不为

    《互联网周刊》：这样看来，包括银行、第三方支付商、商户三方在内的几方需要进行角色调整，重新定位？

    胡滔：我还是对第三方支付公司的前景非常看好，未来的成功一定是源于它的专注。同样，我们也需要专注。

    银行在第三方支付公司出现之前，已经在做电子支付，应该说有更多的主动权。现在看来，银行是被迫地加入到竞争当中，而实际上这使得银行在这一块的思路理得更加清晰，银行该做什么，该放弃什么，都比较清楚了。

    我们会帮助传统的企业，利用网上支付优势来解决资金结算和现金流周转。比如目前C2C交易市场已经开始显现出来，这是一块新兴领域，银行会全力支持第三方支付公司来壮大这个市场，市场和第三方支付公司做大了，银行在中间也一样地随着他们的成长而成长。对于招行来说，我们的策略就是有所为，有所不为。

    唐彬：其实看看国外银行的情况就可以知道，银行是这个价值链不可缺少的部分，在电子支付上更应该是双方合作的形式，通过第三方支付商，不断推出新的服务。事实上，银行不必要担心第三方支付公司会跟它竞争，它的核心地位是动摇不了，可能短期需要竞争，从长期来看，两家是价值链上的共生体。

    这个产业的价值链在变化。支付网关模式的价值越来越小，因为现在银行可以做得很好，商户也很容易就可以与银行连接了。对于第三方支付公司来说，现在还是靠网关支付这一招肯定不行了，我们的模式需要再进一步升华，进行商业模式转型，提供进一步的增值服务。

    其实说到底，第三方支付公司更应该专注在两件事情：一个是为银行带来签约商家，另外就是通过创新进行服务。

    张磊：我们和第三方支付平台合作的话，一方面会考虑到它是否节省了成本，还有就是第三方的专注性，能否为用户进行定制的服务以及其它增值服务，这些服务是银行不愿意花太多心思做的。这也是第三方支付平台存在的价值。

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