外资银行在中国“上山下乡”

    最近，外资机构在中国的新举动引人注目：12月13日，汇丰银行在湖北随州的村镇银行开张；12月16日，由法国美信集团与世行下属的国际金融公司、德国复兴信贷银行和美国国际集团共同投资组建的南充美信服务有限责任公司开业。

    据悉，这两家新开业的机构分别是全国首家外资乡村银行和小额信贷公司。

    在中资银行纷纷收缩农村网点的情况下，外资机构缘何反其道而行之、热衷“下乡”？

    花旗集团中国区首席经济学家沈明高和中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为：他们主要是出于战略布局的考虑。

    从其他国家的经验来看，金融服务从城市向农村的发展是一个必然的趋势。中国幅员辽阔，在经济相对发达的地区，需求很大的农村金融市场其实是一个盈利前景很好的领域。考虑到中国新农村建设的政策性背景，农村金融市场的发展空间更为广阔。有鉴于此，沈明高和曾刚都认为，寻求在农村的发展机会是汇丰等外资银行选择“上山下乡”首要考虑的因素。

    目前中国农村金融市场的开放已经从原来的8个省进一步扩大，沈明高表示，外资银行从乡村银行起步，在业务做大以后通过并购和其他融资方式来扩大规模，未来有可能发展成为正规银行。“汇丰设立乡村银行主要考虑的恐怕还是布局而非短期获利。”

    曾刚进一步表示，由于农村地区的经济结构与城市有差异，银行在提供金融服务时可能需要针对多层级的需求采取与在大城市中所不同的方式。因此，“简单照搬国外的经验如先进的风险管理体系是行不通的，因为成本太高了，农村的客户消费不起你所提供的服务，银行无法做到商业可持续，应采取一些成本低廉但实际有效的‘土’办法，做到价廉物美。这意味着必须要有机构投身到农村去做业务、积累商业可持续的经验。”

    他强调指出，外资机构“下乡”其实是以更长远的眼光尝试接触中国的农村金融市场，通过其在农村的发展熟悉市场、积累经验，为未来条件具备时扩大市场份额打下良好的基础。因此，他们“下乡”绝对不是“做秀”。

    同时，目前在中国，外资在金融业的准入仍存在着一定的限制，他们要获得一个正规的银行牌照比较困难。沈明高说，从这个角度来说，规模很小的乡村银行也具有一定的价值。

    在谈到有关外资乡村银行最为看好的发展领域的问题时，沈明高认为，首先是发放生产性的贷款，主要是面向有一定规模的种植和养殖业农户。在农产品价格上涨的趋势下，种植和养殖业市场前景不错，乡村银行在向缺少资金的种植户、养殖户提供资金方面具有很大的帮助。其次，目前中国农村的消费信贷和理财需求正在逐步扩大，消费信贷和理财也会成为其重要的业务领域。即使在一些贫困地区，外出务工人员的现金流也很稳定，无论是从消费还是理财的角度来看，农村消费金融市场都越来越大。（袁蓉君）

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