担保公司“搭桥”提高贷款额度

本报讯（记者 杨炜峰）近日，厦门金原担保投资有限公司和建行签署了一份关于中小企业融资的合作协议，这家开业才半年多的担保公司，正好踩在了银行的一个“兴奋点”上——不久前，厦门建行刚被其总行列为“中小企业促进行”之一。事实上，去年陆续在厦门开张的几家担保公司，早就对个人创业贷款进行了“踩点”，并开始悄悄搭桥铺路。

担保介入提高贷款额度

一对小夫妻，从批零兼营小百货做起，几年后在厦门成立了一家主营床上用品的贸易公司，在需要扩大经营规模时遇到了资金瓶颈。拿了一套评估价65万元的房子去找银行做抵押，银行勉勉强强地说：你们这种情况好像不太符合授信条件，就算要贷，最多只能贷你房产评估价的五成，30来万吧。

30万元不够，小夫妻找来找去找到了担保公司。担保公司经过一番考察，为他们出具了一份保函，小夫妻高高兴兴地从银行拿到了70万的贷款。“通过担保的介入，贷款成数一般都可以提高好几成。”福建中科智担保投资有限公司总经理郭俊说，如果借款人能够提供更多的反担保品，担保公司说不定还能争取到更高的贷款额度。

与银行相比，担保公司的“门槛”要低许多——许多个人创业者因为经营规模小、在银行没有信用记录，很难入银行的“法眼”；另一方面，这些个人创业者往往提供不出银行认可的抵押品，而担保公司可接受的反担保品范围就比较广了，除了房子以外，车子、公司股权、机器设备、存货、特许经营权甚至个人无限责任等，都在“反担保品”之列。万一借款人欠款不还，担保公司当然要先替他垫上，但随后可以通过更灵活的方式处置这些反担保品。

担保将成为银行“个贷窗口”

不过，门槛的降低，并不意味着各类个人创业者便可以蜂拥而至打开银行的“缺口”了。担保公司在审查借款人的情况时，还是要下一番工夫的。

在金原担保与建行的合作协议上，记者看到，其目标客户是“市场开拓性强、发展潜力大的企业法人或具有稳定收入来源和可靠偿付能力的自然人”。一位担保公司的业务经理说，对个人创业者成立的“微小企业”，担保公司对其销售情况、市场前景、财务状况、现金流量等都要进行详尽的调查。“有时候我们连企业的进货单据、税票都要查验。”这位业务经理说，这么一番举动，实际上是替银行完成了个贷业务的“尽职调查”，银行也可以放心地得到它们需要的潜力客户，担保公司成为了银行个贷业务的一个“窗口”。

当然，如果你能顺利通过这个“窗口”的审查，虽然要付出一定的担保费，但你可能还会有一些意想不到的收获。金原担保一位负责人说，担保公司除了贷款担保外，还可以为中小企业提供信用规划、管理咨询等增值服务。“一些创业不久的公司股权结构不合理，我们会建议其进行调整。”这位负责人说，担保公司还可以帮借款人做财务规划，判断其负债比例，对于一些已经符合银行贷款条件的客户，担保公司甚至会建议其直接找银行，省下一笔担保费。

此外，在还款方式上，担保公司也可以帮企业进行更合理的安排。中科智的郭俊说，假如一家符合条件的个人企业，现在通过担保贷到款，但企业要在春节后才有大量资金回笼，担保公司也会协助其与银行“沟通”，争取在春节后才开始按月等额还款。这就意味着，担保公司的介入，使对资金嗷嗷待哺的个人创业者，有机会把原来“铁板一块”的银行贷款，变成更具流动性的“活钱”。

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