中国家电“三免信贷”消费时代可能将结束

    贷款购物时大多要有担保、抵押，还要交纳利息、手续费等费用。但是目前在家电领域信贷消费中这些手续、费用都不需要了。免担保、抵押，免利息，免手续费，有的甚至连首付款都不需要，而且只要是信贷购物还会获得奖品。这种无任何附加费用、条件的信贷消费形式看起来对消费者再合适不过了，但是这种消费形式没有受到消费者的欢迎，推出这种产品的银行、商家也没能获得预期收益。

    “三免信贷”成家电信贷特色

    目前在家电市场上的信贷消费流行“免担保、免利息，免手续费”，然而这种“三免信贷”并没能叩开家电信贷消费之门。

    记者在北京苏宁方庄店调查时向销售人员询问，贷款买家电是否需要抵押或是担保人等。销售人员回答说：“不用，因为我们与银行是联合推出信贷消费的，而且所有手续都不麻烦，我们都会帮您一起办理。要想贷款买家电，首先要办理一张信用卡，以后定期将要付的钱存入卡中，银行会自动将钱划转。我们也不收取利息、手续费，而且，不需要首付，您就可以将电器搬回家。参加信贷消费的顾客我们还有小家电作为礼品赠送。”据了解，现在苏宁、国美、大中等各大家电连锁和银行联手推出了免担保、免利息、免手续费，甚至还可以免信用卡、零首付的信贷消费。

    一般信贷消费虽然首次支付的费用低，但是累计起来所支付的费用都要高于商品原有的价格。比如贷款买房以前20年的还款利息总额大约占本金的50%多，经历多次利息上调以后，还款利息已经涨到本金的80%。那么家电领域的信贷消费怎么就分文不多收呢。据了解，家电信贷消费利息和交易成本目前都由商家、银行和制造企业共同分担了。比如，银行推出了免除利息的优惠政策，商家原本应该收取的手续费也被商家自己免除了。显然商家、银行做出利益的牺牲是为了吸引更多的消费者进行信贷消费。但事实上这些让利举动却没能引起消费者的共鸣。

    据了解，当年苏宁率先推出信贷消费时，销售比例为10%，但时至今日，其比例并没有出现大幅增长，更远未达到苏宁30%的预期目标。国美、永乐分期付款消费金额占总销售额的比例也大同小异，均在10%-15%之间。而在美国、加拿大等地，家电卖场中家电信贷消费的比例已达到40%-50%。

    赛诺市场研究公司常务副总经理叶平给出了一组数据，我国普通消费者年房产消费总数约2万亿元，汽车消费总数约1万亿元，家电消费也达到了7000亿元并正以每年10%的比例增长。在信贷消费方面，贷款买房、贷款购车所占的比例分别达到了85%和40%，与房、车的信贷消费相比，目前占整个家电市场的比例可以忽略不计。

    “三免信贷”各方都不满意

    这样的信贷消费形式，可以说是让消费者占到了大便宜，但在实际操作中这种信贷消费形式却没能吸引消费者。反而就连主动做出利益牺牲的银行与商家也开始坚持不住了。

    有关人士分析，现在家电信贷消费的客户群并不大，银行和商家尽管做出了一定的利益牺牲但还可以坚持，如果用户增多，谁也承受不起这笔费用。在日前举办的家电信贷消费论坛上，五星电器扬州卖场总经理赵军说，“扬州某银行曾前来谈合作，希望从卖场提3个点作为回报，被我们一口回绝；我们的利润也就3个点左右，给了他们我们吃什么？”

    国务院发展研究中心市场经济研究所研究员陆刃波表示，目前，对于家电信贷消费的消费者而言是幸福的，因为众多的利息、手续费等费用都是由银行和商户买单，这与发达国家是截然相反的。在市场成熟的美国，信用卡可以从贷款功能上赚钱。它的营销目标永远是如何让持卡人增加每一张卡的透支额度，不断透支，然后通过循环利息获取收益。信用卡也可以从消费功能上赚钱，不从消费者口袋里拿钱，而从上游商户的口袋里要回佣。利差和商户返点虽然是两个最主要的收入模式，但是信用卡在国外还有一个普遍的收入来源——年费。而在我国则完全相反。首先在发卡时，银行耗费大量的营销费用，例如银行在推广信用卡时，一旦申请人申卡成功，短期内消费一定小数额费用，除免年费外，还可以获赠礼品；其次在持卡人使用过程中，各家银行纷纷通过提高透支额度、降低提现手续费、免年费等方式来打价格战等，这些做法从根本上积累了风险。也有银行表示，如果再继续这样的发卡形式，银行将不堪重负。

    赵军表示，在这个新的消费模式里，家电卖场也承担了相当的费用。由于对消费者实行免利息分期付款，一部分贷款的利息是由商家承担的；同时卖场方面还要承担银行收取的刷卡金额1%左右的手续费，这在一定程度上加大了家电卖场的经营成本。河南国美电器公司总经理刘昆表示，目前国美为推行家电分期付款业务自己承担了2.5%的贴息。苏宁电器有关负责人告诉记者，虽然分期付款买家电的消费模式已经实行了1年多，但一直没有起色，即使是一次消费几万元买全套家电的顾客也很少采用这种模式。银行、商家赔本是为了赚吆喝，但是现在连吆喝也没能赚上。

    “三免信贷”不是长久之计

    在家电信贷消费研讨会上与会专家及银行代表一致认为，在未来3-5年内，信用卡消费过程中的“免费大餐”将逐步取消，这样信用卡赖以赚钱的来源势必逐步转由持卡人承担，

    记者了解到，目前有银行将取现手续费从3%下降到1%，甚至提出免手续费；透支额度从5万元扩大到10万元，甚至上百万元，大大超过了《银行管理条例》中的5万元上限。这实际上是以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费，为消费者过度透支埋下了隐患。中央财经大学教授李宪铎认为，当各大银行无力承担高额的发卡费用及信用卡运营费用时，信用卡赖以赚钱的来源势必逐步转由持卡人承担。他预测，未来3-5年内，家电信贷消费“免费大餐”将逐步取消。

    专家指出，我国的家电信贷消费还要不断发展，信贷的目的是为消费提供方便，消费者也是需要有所付出的。如最开始的因特网，各网站推出的个人/企业邮箱，软件公司推出的聊天工具等等，这些都方便了人与人、企业与企业之间的沟通交流，最早都是免费的。随着使用人群的增多，市场的逐渐成熟，后来就有了收费邮箱，收费申请QQ号。家电信贷消费也是同样的道理，银行要靠利息生存，商家不能天天贴钱，现阶段还要依靠一些特殊的市场培育期优惠政策来广泛地推广这种理念，让消费者觉得这种形式能让其获利。而这些特殊政策也不可避免地隐藏了一些因素，当市场培育完成后，会逐渐进入正常的信贷消费，届时消费者也能够更加理性地看待这种消费形式了。

    现阶段，国内整个家电市场每年有6500亿元的消费需求，而家电信贷消费由于只在几家全国性家电连锁卖场或是银行网站上实行，其交易额只是整个家电消费市场的九牛一毛。因此，“三免信贷”还是会存在一段时间。有需要的消费者还是抓紧享受这免费的信贷大餐吧。目前，各渠道商都已联系银行推出了家电信贷消费业务。

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