理财师量身定制：加息减税懒人理财可买基金

    7月21日开始，存款加息0.27个百分点；8月15日起，利息税将由20%降低到5%。面对这样的情况，家庭月收入上万元的赵先生却感到有些不知道该如何理财了。究竟如何才能实现家庭财产的保值增值呢？

    40岁出头的赵先生在某机关上班，妻子在海关工作，两口子月收入1万元左右。家庭拥有一辆车子，两套房子，一套已经付了全款，另外一套月供1500元；儿子中学即将毕业；家中除了一切必要的开销外，每月还能节省6000元闲钱。另外，夫妻俩在银行还有近10万元存款、2万货币基金、3万国债。

    懒人理财比较稳健

    经过分析，工行理财专家冯伟建议，赵先生可采用基金定投方式。冯伟介绍说，其实，基金定投也被称为“懒人理财”，即是在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品，基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求，在某一固定期限(以月份为最小单位)，从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项的一种理财方式。这种定投的好处在于，投资者可以获得比较稳定的收益。

    冯伟举例说，他的一客户去年初办理该业务后，如今整体收益超过50%，虽然这只是个案，但可以肯定的是，与银行储蓄或者国债相比，基金定投收益应该是上述两种投资的两倍左右，在国外的年收益通常在10%左右的水平。

    货币基金可转为定期

    “既加息又降低利息税，一年期定期存款的年收益为3.33%，扣掉5%的所得税后，年收益超过3.16%，可是，目前不少货币基金的年收益不到3%，为此，本周一，我将手头持有的2万元货币基金全部赎回，改为一年期存款，以应对必要的大额开销。”赵先生如此说道。

    华富基金公司人士表示，出于稳当考虑，赵先生的选择是对的，因为这给资金一定安全性，同时，也让资金灵活性增强。

    国债暂不宜赎回

    不过，对于赵先生今年5月份购买的3万元凭证式(三期)国债，招行理财专家耿建军表示，因为提前赎回需要手续费，利率只能按照0.72%银行活期计算，建议赵先生的3万国债暂时不要赎回。

    耿建军以今年5月份发行的2007年凭证式(三期)国债为例介绍说，3年期票面年利率只有3.66%，而3年期银行存单的实际收益率为4.45%(加息并降低利息税后，下同)；5年期国债票面年利率为4.08%，也略低于最新的同期银行存款4.96%的实际收益率。不过，因为赵先生购买时间不足半年，提前兑取时，将按兑取本金的1‰收取手续费，另外，不足两年只能按照0.72%计算利息，因此，赵先生最好持有该国债两年。

    投资8万小户型房产

    鉴于赵先生近年没有大的开销，并且，夫妻俩收入稳定，且每月尚有一定数量的盈余。工行理财专家单杰表示，在目前我市房价处于一个上升趋势情况下，也不妨购买一套首付8万元、月供1000元左右的小户型房产，用作投资。

    单杰认为，赵先生家庭目前主要是在投资上，目前近10万元的银行定期存款显然过高。为了更高稳妥的收益，应当投资多元化，首付8万元、月供1000元左右，对赵先生一家的生活没有任何影响，并且，每月收租金可能会高于月供，达到以租养房的效果。

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