银行创新与营销:电子商务是银行业创新的永动力

    商业银行市场营销自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。商业银行市场营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“服务营销”。国有商业银行要确立市场营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行市场营销的有益经验。　　中国金融大典

　　银联信分析：

　　【创新动因】国内商业银行需要电子商务

　　从一个很简单的例子就可以看到我国离先进国家的差距有多远。

　　近期，我国银行调高借记卡ATM取现限额和ATM单笔取现限额。仅仅20天，银行ATM的交易量就创出了历史新高。这说明人们在进行支付前往往最先想到的是提取现金。其实，国内银行的这项便民举措并不符合全球支付业的发展趋势，大量使用现金既不安全也不方便，不值得大力提倡。一方面原因是国人的金融观念的问题，另一方面还是由于我国银行创新金融工具的推出和普及并没有达标。

　　在现代经济中，知识经济正成为真正的资本与首要的财富。知识经济在现实经济活动中主要表现为两种发展趋势：一是信息化，二是全球化。电子商务作为信息化与全球化的热点，正在演变成为一股巨大的经济力量。

　　电子商务与金融业的共生关系越来越重要，电子商务不仅能使金融业降低成本，增加收益，增强竞争力；也让金融业超越了时空的限制；从而进一步巩固金融业的支付结算地位；同时也促进金融机构向全能服务型发展；进一步改变金融业的传统管理模式，使金融业逐步向网络化金融转变。

　　【创新重点】未来银行决战电子商务和电子支付

　　1、基于B2B下的电子商务创新

　　在中国加入WTO和银行向商业化转轨的大背景下，国内各家银行都在寻求新的业务增长点以期与外资银行展开竞争，而电子商务正是当下银行最为关注的新业务。电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。

　　目前，工行联合50家国内著名电子商务企业等业务开展合作；农行与阿里巴巴公司的马云签署了B2B网上支付协议；招商银行也针对电子商务企业推出了“一网通4+3”电子商务综合解决方案；浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等国内知名网站进行全面战略合作。

　　2005年起浦发银行涉入了电子商务金融服务领域的研究，并首创推出了专门服务与电子商务领域的集网上支付、交易资金托管与贸易融资为一体的B2B电子商务金融整体解决方案。浦发银行推出的B2B网上支付业务除了具备基本的电子支付功能外，更多地考虑到如何实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。为防止客户交易资金被挪用的风险，浦发银行还推出了“电子商务交易资金托管服务”。该服务的设计理念是在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，通过开发专门服务与电子商务的交易资金托管平台，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

　　目前电子商务客户交易资金的支付清算主要有3种实现模式。一是通过电子商务网站自行办理客户资金支付清算；二是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付清算；三是由银行来作为独立的第三方，提供“电子商务交易资金托管服务”，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

　　相比而言，目前前两种方式应用更为普遍，比如通常使用的支付宝等等。但前两种模式客观上都存在客户交易资金被挪用的风险。由于网站和支付公司本身的公信力和资金实力较弱，很难保证客户交易资金安全，一旦发生巨额损失也难对客户进行有效补偿。而第三种方式通过银行的公信力和外部监管来增强网站的诚信度，可以降低网站会员的交易资金风险。

　　随着网络在人们生活中的地位日益加深，更多的企业会通过B2B方式进行交易，银行如何打破旧有的模式，打破简单提供网上支付、资金管理、贸易融资等基础业务，对电子商务提供金融创新产品，是各大银行将来要面临的关于未来市场发展潜力的问题。

　　2、基于B2C下的电子商务创新

　　全球的金融网络化的大潮已经是势不可挡，银行业不断加大中间业务的投入也是不争的事实，面对电子金融时代的用户需求多样化，银行要不断推出新的产品和增值业务来满足市场的需要。

　　一方面银行积极的去适应市场的需要，同时也通过与电子支付公司合作推出创新的产品，例如，YeePay易宝与工商银行、招商银行等银行的合作的电话支付。

1 2  下一页