房奴家庭也可享受幸福生活

    现如今“房奴”这个名词已经越来越成为我们社会所共同关注的热点。一项调查显示,国内逾三成房贷族月供占收入50%以上成为“房奴”。

    通常来说,“房奴”就是指家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上的家庭,此类家庭因为负债率较高,已经影响了家庭生活的正常品质。按照国际通行的看法,月收入的1/3是房
贷按揭的一条警戒线,越过此警戒线,将出现较大的还贷风险,并可能影响生活质量。

    那么,怎样当一个不让生活质量下降的“房奴”呢？

    ■案例分析

    沈先生,31岁,某公司业务助理,月收入5000元；沈太太28岁,一家企业的人事专员,月收入4000元。两人的年终奖金一般为10000元。目前每月的基本生活开销在1500元左右。

    2004年初,沈先生在上海浦东买了一套总价110万元的婚房,还为父母购置了一套30万元的小户型房。现在,每月要负担房贷4600元。截至2007年6月,还有70万元的贷款本金未偿还。

    由于买房时动用了几乎所有积蓄,所以目前他们拥有的金融资产不是很多。其中,现金和活期存款有3万元,定期性存款有2万元,基金价值2万元,黄金和收藏品价值1.3万元。

    理财目标：准备两年内生宝宝,为孩子未来的教育金进行规划；为家庭的资产寻求稳步增长的途径,保证未来的生活质量。

    ■开源节流

    沈先生目前负担贷款中,新房全部为商业贷款在沈先生名下。由此,建议沈先生尽快办理本人公积金冲抵商业贷款业务,这样按照沈先生的每月收入5000元计算(公积金缴存比例为公司、个人各7%),则每月公积金可冲抵额为700元(5000×14%)。

    建议沈先生一家与父母充分沟通,考虑共同居住新房,另一套小房子出租,以补贴家用。保守估计,每月可增加租金收入1250元(约为购入房价的5%回报率)。

    ■宝贝计划

    生育费用,大致在2万元左右,拟从目前持有的现金、活存、定期5万元中提取。宝宝出世后,每月预计新增支出2000元,由于新增房租收入,应该没有问题。

    最重要的大学教育费用,预计发生在20年后,目前大学4年教育的花费在10万元左右,考虑通货膨胀因素,预计每年增加4%,则20年后预计需要21万。建议考虑基金定期定额计划,只要将公积金冲还贷后每月节省下来的700元复利投资,20年的时间就可以储备教育金20余万元。

    ■应急储备

    建议6000元做活期备用,另3万元投资货币基金,同时申请一张信用卡做家庭应急备用。

    只要妥善安排收支,合理的控制消费,“房奴”也能拥有快乐幸福的生活。

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